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09/11/2009 Android开发技巧一、模拟器中文输入法的设置
Android模拟器中要输入中文，一定要再“设置”-->“语言区域和文字”中关闭“Android键盘”，否则就不能输入中文
二、开发Android的时候看Log的方法
使用 sdk/tools下的adb命令，否则开发android，简直像是在盲人摸象！
格式： adb logcat 项目名称
三、禁止横屏或竖屏的方法
android:screenOrientation="portrait" （landscape 是横向，portrait 是纵向） 06/11/2009 在Android中使用Map需要注意的技巧一、申请获得Map API的密钥 申请APIkey的时候，类似命令如下： 生成页面：http://code.google.com/android/maps-api-signup.html 二、Apikey放在正确的位置 1、XML布局文件中 <view android:id="@+id/mv" 2、java中 mMapView = new MapView(this, "01Yu9W3X3vbpYT3x33chPxxx7U1Z6jy8WYZXNFA"); 三、记得导入uses-library 使用的时候需要在manifest中的application节点下加入 <uses-library android:name="com.google.android.maps" />
四、需要给予一定的权限 因为要使用GoogleMAP的service，所以需要 如果需要GPS等应用，还需要 <uses-permission android:name="android.permission.ACCESS_FINE_LOCATION"></uses-permission> 五、Activity需要继承自MapActivity 类似如下代码； package com.iceskysl.showmap; 11/09/2008 在资产经营管理工作中如何落实科学发展观在资产经营管理工作中如何落实科学发展观
一个民族要想站在科学的高峰，就一刻也不能离开理论思维。高度重视理论建设，是我党一贯的优良传统。在我党一系列理论成果中，继毛泽东思想之后，马克思主义中国化又有了一次历史性的飞跃。党的十七大把马克思主义中国化的最新成果概括为中国特色的社会主义理论体系，其中邓小平理论是开创之作，“三个代表”重要思想是重要组成部分，而科学发展观等重大战略思想是这一理论体系中的重要创新成果。这一系列理论知识，是我党开展工作的指导思想。中央政治局最近开会决定从今年9月份起用一年半左右时间在全党开展深入学习实践科学发展观活动。作为一名党员要认真学习深刻理解科学发展观的科学内涵、精神实质、根本要求。 科学发展观，第一要义是发展，核心是以人为本，基本要求是全面协调可持续，根本方法是统筹兼顾。我们必须准确领悟这一思想的深刻内涵，并结合集团第一次党代会的精神，以此作为指导日常资产经营管理工作的理论依据，在实际工作中，不断提高自身的思想觉悟和业务能力。具体来说，归纳为以下几点： 第一，提高树立和落实科学发展观的自觉性和坚定性 科学发展观的核心是以人为本，因此从根本上来说，加强党的执政能力建设首先要提高全体党员的素质。党员素质如何，最终决定党执政能力的高低。同样，在公司中，加强党建工作，加强党对国企的领导管理能力，首先便是要提高公司全体党员同志的自身素质。党员同志在平时的工作中，在提升各自专业领域的业务能力外，关键还要有牢固树立和落实科学发展观的能力。在公司面临发展壮大的宝贵机遇的时刻，要实现公司全面、协调、可持续的发展壮大，靠的就是这种能力。 要使全体党员牢固树立科学发展观，增强自身能力，首先就是要认真地学习科学发展观，更新发展观念，并用其指导各自的工作，制定出体现科学发展观的工作方式。为此，必须认真学习邓小平理论和“三个代表”等重要思想，从理论和实践的结合上把握科学发展观。必须以宽广的眼光观察资产经营管理工作的发展，正确把握政策和业内动向的新变化，善于理性思维，坚持按客观规律办事，增强运用科学发展观推进工作发展的自觉性和坚定性。必须正确处理好当前利益与长远利益、自身利益与全局利益的重大关系，从而增强运用科学发展观处理各种关系的能力。必须把积极进取精神同科学求实态度很好地结合起来。贯彻落实科学发展观，既要有紧迫感和责任感，又要根据公司当前的状况和现实的可能性，分阶段稳步推进，既要积极奋斗又不能急于求成。 第二，艰苦奋斗，无私奉献，甘为人梯，切实发挥表率作用 “艰难困苦、玉汝于成”，吃苦是一种宝贵的精神财富。现在我们正面临着公司壮大的最好时机，即将会面临许多资产接收和管理的工作，其中不乏许多棘手难缠的问题。面对困难，党员同志，尤其是青年党员要勇敢的挺身而出，在工作中发挥艰苦奋斗的作风，自觉经受在资产回收工作中可能面临的权力、金钱、美色等考验，做到一身正气，两袖清风，切实发挥表率的作风。 同时，党员同志要无私奉献，甘为人梯，遇到困难要上，遇到机会要让，切勿贪图一时之功，切记一切的成果都离不开整个集体和团队的共同努力。只有这样才能充分调动起周围同志的工作积极性，共同发展，一起壮大。 第三，脚踏实地，埋头苦干，快速成才 我认为青年员工在公司面临重大转折发展机遇的时期，要认清形式，理清思路，树立正确的事业观，脚踏实地的学习，争取在自己的岗位上快速成才。 形势影响思路，思路决定出路。今年是改革开放30年，也是国企改革30周年。国企改革是整个经济体制改革的中心环节，30年来国企实现了从政府行政机关的附属向市场主体的转变，这一过程大致经历了三个阶段： 1、从改革初期到十四届三中全会大约15年间的“扩大经营自主权阶段”。 2、从党的十四届三中全会到十六大之前的10年间的“制度创新和结构调整阶段”。 3、从十六大开始的“以国有资产管理体制改革推动国企改革发展阶段”。 在新阶段的形势下，我们集团担负起了国有资产经营管理的重责，这对于集团对于公司都是千载难逢的发展良机。身为公司的一名普通员工，也要深刻认清当前的形势，思考认定自己的职业发展方向，树立正确的事业观。具体来说要做到以下五点： 1、要戒骄戒躁，谦虚、主动的向周围的老同志们求教。青年员工血气方刚，充满理想和斗志，但在实际工作中往往缺乏经验和正确的判断能力。在面临集团大规模的资产接收工作时，容易冒骄傲自大的情绪，往往会因为自身经验的缺乏而给集团的利益造成损失。这时候就要求每一位青年员工，无论自身学历和能力有多高，都要虚心向周围工作多年的老同志们求教，在资产经营管理工作中，一定要牢记“按部就班，踏实稳进”的工作态度。要先学会走再去尝试跑，要先学会做人再学会做事。 2、强化自身的使命感。没有使命感就不会有事业心。要通过学习，深刻意识到自己所处的岗位在整个公司运营中的重用地位，要加深自己的责任意识。通过强化自己的使命感，树立起正确的事业心，要把每一份简单的工作都当成自身的一番事业来认真面对，这样才能保证在资产接收工作中不会因为工作人员的责任意识而出现差错。 3、要校正干事业的动机。对资金经营管理工作者来说，要防止为谋“名”谋“利”而干事。要深刻认清国有资产经营管理工作对整个社会的稳定发展的巨大意义。青年员工一定要跳出个人的小圈子，切实把干事业的出发点搞端正。 4、要端正干事业的工作方式和态度。干事业谋发展，是一个发现问题，解决问题的过程，同时也是个坚持原则的过程。要严格按照法规来办事，尤其在涉及到现金问题的资产经营管理过程中，一切都要依法办事，不能妄想游走在法律法规的边缘，更不能做违法谋私利的事情。 5、要脚踏实地，埋头苦干。虽然目前公司面临发展壮大的最好机遇和局面，但要深刻意识到，公司的壮大，自身的发展，不是“等”来的，不是“靠”来的，更不是“要”来的，是我们每一位员工脚踏实地，努力实干做出来的。同时，青年员工要大力提倡真抓实干和求真务实的作风。坚持对领导说真话，说真情，干实事，务实效；看准了的事情要快干，确定下来的事情要尽快落实，部署了的任务要按时完成，自己能解决的问题要及时解决。 第四，勇于创新，扎实推进资产经营管理工作 创新是原动力，发展是硬道理。要深刻领悟科学发展观的精神，以适应形势发展的科学新观念，新举措为公司的资产经营管理工作源源不断的注入新的生机和活力。 青年员工，在学习先辈的成功经验的同时，尤其重要的是要发挥主观能动性，发挥创新的精神。运用自身学到的知识和以往的工作经验，在如何提高工作效率，如何扩大工作成果方面，勇于提出自己改进创新的意见。 创新不等于盲目蛮干，它是建立在扎实的理论功底和丰富的实践经验基础上的。青年员工在理论和实际经验上都存在着许多不足，因此要虚心向周围老同志们求教取经。对于自己提出的新的观点和工作方式，要勇于尝试，要在实践中检验它的可行性。 同时青年员工要有“未雨绸缪，高瞻远瞩”的工作态度。要意识到资产经营工作只是一时的，从长远角度考虑，关键是如何寻求产业上的发展。正如科学发展观中重要的精神是要求“发展”一样，青年员工要运用学习到的先进的科学知识，为集团出谋划策，提供一切可行的发展计划，力求把“寻求产业的稳定发展”作为工作的最终目标。 总之，在新的形势下，要深刻领会科学发展观的精神，以此作为指导自己工作的理论基础。通过学习，提高思想觉悟，提升业务能力，扎实稳进的开展工作，为公司的资产经营管理工作尽自己的一份全力。 Starfish^-^
2008年9月9日 29/07/2008 信贷员论-贸易融资在开始本文之前先来结合自己的经验，分析一下银行业的大概营业模式。众所周知，银行业主要是靠吸收存款为本，靠发放贷款来盈利生存的。因此对于银行来说，存款是它的负债，而贷款是它的资财。 一般银行都分为总行、各地分行、以及各地支行，三级结构。一般国有四大银行因为规模比较大，因此支行里又会分一级支行、二级支行甚至三级支行。但我觉得，其实无论总行还是支行，其实就三个部门，管理部门，营业部门和信贷部门。 l 管理部：负责日常企业管理、投资决策以及信贷审批。主要集中在总行和各地分行总部。 l 营业部：也就是外面的对公、对私柜台，主要负责处理对公、对私的存款贷款业务。但对于营业部的工作人员，也就是“会计”来说，并没有存款或贷款的指标压力，只是单纯的技术操作类工作而已。主要分布在分行营业厅和各支行。 l 信贷部：也就是市场部。虽然也操作具体的存款和贷款的业务流程，但由于基本上市场部每个人无论职位高低都是“信贷员”，身上都有存、贷款的指标压力。所以对于信贷部来说，主要工作是拉业务，即吸收存款和寻找能够发放贷款的机会。信贷部几乎分布在银行每个机构，即使在总行，副行长或行长助理，其实身上也是有业务指标的。
说起信贷部的信贷员，也就是各类客户经理，一般层面上分为对公客户经理、对私客户经理和理财经理。 l 理财经理，即推销信用卡和理财产品。其业绩考核直接和推销信用卡张数、理财所产生的存款收益相挂钩。无论是“理财产品”（即各类基金）还是现在流行的股票“第三方存管”，最后都是直接产生存款，因此理财经理可以说是通过“基金”和“股票资金”来完成“拉存款”的业务指标的。 l 对私客户经理，主要是负责“个人房屋贷款”业务和“中小企业创业贷款”业务。因此对他们来说，主要任务不是“拉存款”，而是每月发放几百万的“贷款”。 l 对公客户经理，这个职位比较复杂，做的好的话，通常也是银行里收益最高的一类人。通常这个职位也考核“存款指标”或“贷款指标”。但主要是考核的存款指标。一般银行对于最普通的对公客户经理都会要求不低于5000万元人民币的日均存款额。因此，在这个“高指标”下就产生了两类对公客户经理： n 第一类人，通常是指有一定“背景”的人，比方说某某大集团董事长的小孩，只要他们集团在银行里开个基本帐户，很容易就能完成日均几千万甚至几个亿的存款。通常这些有“背景”的客户经理，连班都不用上就可以享受每月高额的工资，有的因为身上“存款”多，还会被授予“室经理”的职位。这类人，也是各商业银行重点要“挖”的“人才”。 n 第二类人，就是我们“普通人”了。普通人要靠“纯拉存款”，几乎是不可能的。即使凭“关系”拉到几个小公司的存款，但在维护“关系”上的花费也是相当巨大的，这些“花费”都是得客户经理自己买单的，所以可以说是得不偿失。对于普通人来说，要做对公客户经理，就得依靠“贸易融资”，通过业务来带动存款。这是对银行和企业双赢的事情。
俺就是“普通人”，所以做对公客户经理的时候，主要就是做“贸易融资”的业务，所以对这方面的业务，也有自己不少心得和体会。所以特此做一下总结和归纳。 信贷员论-贸易融资
首先要解释一下什么是“融资”，说白了就是向银行“借款”。但为什么要说成“贸易融资”呢？ 因为通常向银行“贷款”是需要有抵押物的也就是等值不动产（主要是房产）。或者有担保企业做担保的。但一些中小企业并没有足够多的不动产用来抵押，而且也没有相应的担保企业来做担保，这时候要想向银行贷到款就必须采用一种变通的方式，即“贸易融资”。 “贸易融资”其实分为很多类，一般企业的抵押贷款和担保贷款，其实也属于贸易融资业务。但我要分析的是一些比较特殊的情况，即针对“预付”、“存货”、和“应收”而展开的自偿性贸易融资业务。 l “预付类”也就是“先票后货”模式，也是我入行后第一个学的业务品种，因此理论知识较为丰富，但实际中并没有操作过。 l “存货类”的接触的比较多，也实际操作过。因为在三类业务中风险最小，因此考虑到审批的因素，通常中小企业做的都是“存货类”的业务。 l 而“应收类”的也就是“保理业务”，我刚入行时，就和师傅一起做过一份“保理业务对比方案”，因此在理论上有一定心得，但在实际操作上也没有做过，毕竟“保理业务”做起来是相当复杂的，我见一位同事，做了快一个月了，该笔保理业务都没能够上报分行。 在分析三种业务之前，先来说一个重要的问题，即在“贸易融资”与普通的“流动资金贷款”的一个主要区别，就是在“贸易融资”业务中银行通常提供的都是“银行承兑汇票”。这么做的原因有3个： 1. 直接的“流动资金贷款”，对企业来说成本太高，即“贷款利息”将高于做银票业务的“财务顾问费”和“贴现费用”。
2. 真金白银，国家的“宏观调控”比较严格，因此，直接的“流动资金贷款”审批更加严格。
3. 即使是“流动资金贷款”，资金也是跳过企业直接送到“上游工厂”的手中，因此如果企业希望通过“流动资金贷款”而直接掌握货币资金的话，也是比较困难的。
1、“预付类”的贸易融资。 所谓的“预付类”是指得是针对“上游卖家的信用”而开展的贸易融资业务。简单的说，银行替客户付货物的预付款，然后相信上游卖家企业一定会发货给客户，然后银行拥有该货物的货权，客户通过货物销售的回款来赎货。 很简单的一个模式，也是市场上通常被称作为“厂商银”或“先票后货”的业务种类。之所以这么称呼，因为“上游发货工厂”在整个业务中占有重要的地位，必须是银行认定的，具有一定信用保证的企业。 其实在这个“先票后货”的模式中还存在很多“子模式”，比较通常使用的是“标准模式”和“到港赎货”模式。 l “先票后货标准模式”即，货物到达后直接进仓库，一般要和仓库监管方签订三方监管协议。然后，在授信期限内，企业可以一点点的分批分期的用现金来“赎货”。此时的操作流程就和“存货类”的贸易融资相一致了。 l “先票后货到港赎货”即，货物到达后不进仓库，而要求企业立即赎货。这种模式对于企业来说比较合算，因为不用付仓库监管费！但相应对于银行的风险则提高了很多。一般在实际操作过程中，会要求企业最长不能超过一周来赎货，而且信贷员几乎要在企业赎货前天天跑码头了。因为货物是没人监管的，“丢了”损失全是银行的。 2、“存货类”的贸易融资。 所谓“存货类”是指企业用已经拥有的货物来向银行抵押贷款的一种方式。做这种业务的通常是指“上游企业”并没有足够的“信用”在银行做“先票后货”的业务。 在这种业务模式中“货物”、“仓库”、和“监管方”都必须有严格的限定。 l 对于“货物”，银行通常会列出一个清单，指明哪些是可以用来“质押”的，通常都是些容易变现又不容易贬值的商品货物或原材料。而且严格规定，如果是“原材料”的话，通常禁止企业进行加工，因为一旦加工过后，货物的性质就发生变化了。 l 对于“仓库”自然是必须银行认定的仓库。一般银行在一个地区只会认定一家仓库。这就必须信贷员和企业进行协调沟通。因为很多企业喜欢把货物分散放在不同的仓库，当然也有客观的原因。比方两个相邻的仓库，一个很大，但不没有码头，另一个靠近码头，但很小。通常企业为了“成本”的因素会选择靠近码头的小仓库，而银行却会为了“方便监管”的因素选择大仓库。通常每年银行都会重新调整一下仓库认定的级别，鼓励做A、B级别的仓库，而不鼓励做C、D级别的。而有些仓库会擅自挪用属于银行的货物，再去其他银行做抵押，一旦被查出，除了承担法律责任外，该仓库老板下属的所有仓库都将永远失去银行的信任。（严重的甚至会涉及该老板的同乡、、、、、、） l 对于“监管方”，没什么好多说的，做“存货类”的一般肯定是需要第三方监管的，监管费是逃不掉的。截止2008年初，通常选择的是三家监管方： 1. “南储”是半年收一次费用，1000吨每月是5000元，每增加1000吨增加1000元，即： n 1000吨每月为5000元；
n 2000吨每月为6000元；
n 3000吨每月为7000元；
2. “中远”，是按货物吨数每月来收取费用的，一般为“3元每吨每月”。 n 1000吨每月为3000元；
n 2000吨每月为6000元；
n 3000吨每月为9000元；
3. “中外运”也是半年收一次费用，具体金额按“敞口 X 万分之七 X 6（半年标准）”。 3、“应收类”的贸易融资。 所谓“应收类”是指针对“下游买家的信用”而展开的贸易融资业务。即银行相信，下游买家企业一定会支付货款。通常这种模式比较适合“上游卖家企业”并没有足够的信用做“先票后货”，而企业又无足够的“存货”做贸易融资。但下游买家企业却是大规模的企业，这时候就能做“应收类”的业务了，即“保留业务”。 从上也可以看出，做“保理业务”的企业本身就存在很多不足，因此对于“保留业务”的要求就更加严格，信贷员必须做的手续就更加繁琐。但目前“保理业务”是银行鼓励做的发展趋势，因为要积极鼓励中小企业的发展，能做的只有“保理业务”。 而且对中小企业来说，做“保留业务”业务也是有很多优势的。在我刚入行学习“贸易融资”业务的时候就和师傅一起做过一份“保理业务对比方案”，通过对比分析，可以很清楚的看出企业和银行做“保理业务”的优势所在。 由于Blog版面所限，该方案将单独列出来。 结尾话语，做贸易融资业务是开心的，虽然手续非常繁琐，但在其中能学习到很多有用的知识！但对于有“存款指标压力”的客户经理来说，贸易融资所产生的“存款收益”将是在几个月之后的事情，而且考虑到各级分成的因素，单靠“贸易融资”是很难养活自己的，很难每月达标。而且前期会有很痛苦的“只拿底薪还要搭上车马交际费”的阶段。 所以，以我的经验来说，新进银行市场部的员工，不要单一的只做对公贸易融资业务，如果本身没有“资源背景”即没有“企业存款”的话，还是应该同时做“个贷业务”，这样比较容易每月达标，而且比较容易养活自己。 20/07/2008 信贷员论-房贷策略因为刚进银行信贷部的时候便是做房屋贷款咨询的业务，因此，对个人房屋贷款的相关政策以及节省利息的各类策略还是有自己的心得的。 我不想对是否该向银行“贷款买房”多做评论，“美国老太太和中国老太太的故事”已经被大家说烂掉了，这么多年过去了，大家也都清楚，“美国老太太”所产生的“次贷危机”现在只有靠我们“中国老太太”来买她们的“债券”，帮她们度过这个危机，但哪天，我们“中国老太太”碰到“次贷危机”的时候，又有谁会来帮我们呢？ 但毕竟房子可以说目前是全中国老百姓都第一关注的问题，以前如果说是“民以食为天”的话，现在可能就是“民以房为天”了！绝大多数的老百姓，奋斗一生可能只是为了一套还算体面的房子，而各类相亲会上，无论城市还是农村的女孩子，很多都很直接的把“有婚房”放在对男方要求的第一位，因此房子更是众多男性同胞得以娶妻生子的先决条件！所以，如果在有限的资金和自身能力范围内，向银行贷到足够的房屋贷款买到心仪的房子并且要能够最大限度的节省利息，也就是众多房奴们最关心的问题了。 对于我自己来说，我在事业上刚开始奋斗，所以目前什么都没有，更别提靠自己的实力买房的事情了，所以、、、、、、但总有一天也会为了“爱”踏上房奴之路！很欣赏一位同学Blog中的一句话“为了心爱的女孩，心甘情愿背负贷款30年”！所以尽早的了解贷款政策和我们普通老百姓可以享受到的贷款优惠是非常有必要的。 废话不多说了，开始正式整理分析，我们老百姓买房贷款如何最大限度的节省利息。此文数据采用2008年年初的利率标准和房贷政策，以及深发展的一些优惠的房屋贷款组合产品，不是做广告，只是经验总结和业务分析而已！ 信贷员论-房贷策略 首先来说大家最关心的节省利息的问题。 通常我们所说的房屋贷款其实包括两部分，即“公积金贷款+商业贷款”，以2008年年初的利率标准来说，公积金贷款的的利率是5年以下4.77%，5年以上5.22% 而商业贷款的标准利率是7.83%，即使以按照政策购买第一套房的下浮15%的优惠利率5年以上6.6555%来计算的话，还是公积金合算很多。因此对普通老百姓来说，能用公积金贷款的尽量用足，但毕竟公积金贷款的数额和年限依据每个人不同情况是不同的（后文我会做详细分析），所以不可避免的很多人还是会用到商业贷款。并且，由于公积金贷款不是由银行操作的，所以享受不到很多银行的优惠策略，在后文中我会针对深发展的一些产品为具有特殊资格的人士设计出一种“0利息”的商业银行贷款方式。 题外话，虽然公积金利率低，但不是说就不要利息了！一旦看到那吓死人的利息总数，你会不由得感叹，无论那种贷款方式，不是为银行打工就是在为政府打工、、、、、、-____-!!! 所以，能省就省点吧，尽量选择合适的商业贷款产品，别为了图一时的省力，而白白浪费本来可以省下的好几万元的银行利息！ 在介绍我的经验之前，先来介绍一下通常我们会碰到的两种还款方式，这两种方式基本上每个银行都有，而且很多银行也只有这两种还款方式，即：
1、 等额还款方式（等额本息）。
2、 等本还款方式（等额本金）。
l “等额本息”（等额）的方式，指每个月该归还的“本金+利息”的总额是相同的，即每月还款数是相同的。这是比较适合“懒人”的方式，因为压力最小，但相对的付出的利息却最多！采用这种方式，在还款前期几乎还的都是利息，而不是本金。所以一般，非常非常不建议大家采用这种方式！ l “等额本金”（等本）的方式，指每个月归还的“本金”数是相同，利息以递减的方式归还。因为前期归还的本金比“等额”的方式多，所以总体上归还的利息少于“等额”的方式。但缺点是前期还贷压力比较大。一般贷款额不高的话，银行都会建议顾客采用“等本”的归还方式，毕竟可以节省很多利息，而且因为总额不高所以前期还款压力并没有增加太多。 l 但接下来我会分析几种比较新的还款方式，将会比“等额本金”的方式更加节省利息。 首先按照我的经验，在合理的制度范围内商业银行贷款节省利息的方法无外乎以下两种： 1、 降低贷款利率。
2、 加快还款周期。
第一，从降低利率的角度来来分析。其实，严格来说，银行私自降低贷款利率是违反央行的金融政策的。但不可避免总有些游走在政策边缘的事情发生。总结下来有以下几种情况： l 银行从业人员（正式工，有的银行要求员工工作满两年以上）在本行贷款享受“房贷低利率”的优惠。这属于员工福利，一般人享受不到，而且一旦员工离行，将会把利率调整为标准利率。 l 按国家规定，购买第一套房可以享受利率下浮15%的优惠，购买第二套房以上（含第二套房）将执行利率上浮10%的规定。但对于第一套房还是第二套房的界定，很多银行会有自己不同的解释，这里不做过多评论。一般按照规定： i. 如果第一套房屋不存在向银行贷款的情况。即在全国征信网上查不到贷款的记录，那购买第二套房屋进行银行商贷时，可以视作没买过房，即享受第一套住房贷款利率下浮15%的优惠。 ii. 如果购买的第一套住房曾经贷过款，但在买第二套房屋前已经将第一套房便卖了。只要能提供相应的买卖证据（包括：买卖合同和契税单），那也可以视作没有买过房。购买第二套住房时候也可以视作首次买房，而享受房贷款利率下浮15%的优惠。 iii. 如果购买的第一套住房曾经贷过款，但在买第二套房屋前已经将贷款还清了，但并没有便卖。那够买第二套住房时还是必须严格按照国家规定，视作再次买房，而执行贷款利率上浮10%的规定。 l 以上两种情况可以说对于普通人来说并没太大意义，都是按规矩办事。但在我以前工作的深发展中存在另一种情况，属于一种变相的“降低贷款利率”的还款方式，即“气球贷”。 所谓“气球贷”，即以较低的利率在规定期限前归还本金和利息，但剩余本金需要在规定期限末一次性偿还的的贷款方式。因为我们知道，贷款利率，5年以上，即6年到30年都是相同的。而5年以下会逐步递减。简单的说，“气球贷”的原理便是“5年之内的低贷款利率+30年的低还款压力”的一种还款方式。 在实际操作过程中目前有3年期的和5年期的。打个比方，如果采用5年期的“气球贷”，以拉到30年的标准来算的话。5年之内，每月还款是按照5年的比较低的利率而不是采用30年的比较高的利率，但每月还款压力却是享受30年的低压力还款额。但在第5年末，要求借款人有能力一次性偿还剩余的所有本金。 通常这种方式比较适合有提前还款意愿，但短期之内手头又无足够多的可有资金的人士。但考虑到可能出现的特殊情况，即在到期前，还款人无力一次性归还本金，这就造成了极大的风险。因此在实际操作中会在到期前，为借款人再办理一次“气球贷”，再办理一次住房抵押手续。这无疑将会是个极大的优惠，即，可能最长30年都享受5年标准的低利率。但前提是： l 借款人具有良好的还款记录。
l 政策导向，现在可能会允许到期后再办理一次“气球贷”，但将来就难说了。
另外在“气球贷”中也分“等额本息”和“等额本金”两种方式。按前面介绍的，当然是“气球贷+等额本金”的方式最为优惠！但，总体来说“气球贷”属于一种风险比较大的贷款方式，谁都不愿意看到自己的房子因为到期后还不出所有本金而被银行卖掉吧。这种还款方式比较适合有一定经济实力的人。 第二，从加快还款周期的角度来分析。这里说的加快还款周期，不是指提前还款。通常银行只允许客户一年后才能提前还款，毕竟银行是靠借款利息生存的。而提前还款的客户只需要多交一个月的利息就可以了。 我们都懂，越早还款，生成的利息自然越少。但在合理的制度和自身能力范围内加快还款周期就要靠技术手法了。这里介绍我在深发展经历过的2种策略还款方式，即：“双周供”和“存抵贷”。 1、“双周供”指将原先每月还款一次变更为每两周还款一次，而每次还款数为以前每月还款数的一半。这种方式在国外已经被很多银行广泛采用。但在国内，好象目前只有深发展在实行。这么做的好处非常明显，因为有一半的钱是提前两周（即半个月）归还的，自然可以少交半个月的利息，而每月总还款压力和以前是几乎一样的。因为“双周供”的特殊性，使它只有“等额本息”一种还款方式，但其却比“等额本金”更加节省利息。既享受“等额本息”的低还款压力又享受比“等额本金”更低的节省利息优惠。而且由于加快还本金还能缩短还款周期。理论上来说，采用“双周供”比普通贷款，最高可以节省利息达25.76%以上，最高可以缩短还款期6.5年以上。 采用“双周供”唯一的缺点就是因为两周还一次，因此一年内可能会多还两期，即总的一年还26期，有可能有两个月得还3期贷款。但相比这一期的钱（即以前半期的钱）来说，这个缺点并不是很大。 所以，一般性都会建议普通客户，即老老实实还款又想节省点利息的人采用“双周供”的方式。 2、“存抵贷”是指将客户的部分存款，给予以贷款利息计算的理财收益。而且是有一天算一天的。通常我们知道，活期存款利息是非常低的，存款利率也就0.72左右，而标准贷款利率却高达7.83。 通常“存抵贷”是指，存款额在5万元以上，高出的部分将一定比例给予贷款利率计算的利息。具体的比例要按照银行不同时期的政策。但可能收益是大大高出普通的活期和定期存款的。举个例子（仅仅是例子），有客户有100万的房屋贷款，只要他同时在银行存入150万元流动资金，就可以完全抵消掉贷款利息，当然他可以随时动用这笔资金，因为利息是按天算的，存一天抵消一天利息。 当然，明眼人可以很容易看出，“存抵贷”不适合普通人士，真有那么大笔钱还不如直接提前还款来的方便。这种方式是适合做生意的人士，他们手头的流动资金是得经常使用的，但不用的时候可以做“存抵贷”来抵消几天房屋贷款利息。 在文章最后，我会结合“存抵贷”为一些商务人士，设计一种我设想的合理的“0利息”的贷款方式。 说完上面这些贷款方式我来做张表，可以更加清楚看出哪种方式更加优惠。 假设，商业贷款100万元，贷款期限30年，贷款利率按标准7.83，优惠按照第一套房标准下浮15%来算的话：
哈哈，我这里有个用Excel自制的“贷款计算器”算起来很方便的哦！ 在介绍完还款方式外，还必须提一些辅助的还贷产品。还以深发展为例，其拥有的2个产品还是很有意思的。 第一，“按揭信用卡”，即消费积分可以用来抵扣房贷利息，当然数额是很小很小的。 第二，“循环贷”，即在贷款额度内可以分次提款，循环使用，即“贷了还，还了再贷”。有什么用，自己去想，和和~~~ 因为以上这些产品，在深发展内都是可以组合使用的，通常房贷人员不会介绍那么详细，只会建议客户使用单一的产品，因为组合产品需要办理更多的手续。但从我们个人出发，还是希望能选用，最优最节省利息的方式。另外已经在其他银行做好贷款的，可以采用“转按揭”的方式把房屋贷款移到深发展中。 所以如果我在深发展有房屋贷款的话，我会采用以下的最优组合： “3年气球贷（等额）+ 双周供 + 存抵贷 + 循环贷 + 按揭信用卡” 最后，必须说一下，我先前一直说的“0利息”的贷款方案。 因为通常“存抵贷”是必须有大额存款才能抵扣掉利息的，但既然有那么多存款何不早点还掉贷款呢，而且如果作为流动资金的活期存款是需要经常提出来使用的，因此不可能抵消掉所有的贷款利息。 由于我同时做过对公的贸易融资业务，所以我设计了一个方案。 这个方案比较适合，和深发展做贸易融资的公司法人或主要经办的财务（可能需要和法人有亲属关系了，否则人家不会把那么大的优惠让给你。） 因为做贸易融资通常需要事先存一定比例（通常为30%）的保证金的，即如果向银行借1000万元，必须先在银行存300万元保证金，而保证金是可以采用“个人存单”的方式的。既然这样何不把这笔保证金存款用来做“存抵贷”呢？300万元的保证金应该足够抵消掉100万元的房屋贷款利息了吧，和和。 当然，这是个冷笑话，因为没有哪个银行会借款给企业30年那么久的，囧。 13/07/2008 信贷员论-财务报表俺，一只在银行信贷部门工作的学IT的金融菜鸟，虽然没有足够强大的后台拉到日均5000万至7000万的存款指标，但论起做业务，论起贸易融资、业务带动存款还是有一些自己的心得的，虽然在这方面工作学习的时间并不长，但我相信“努力学习+善于总结”的习惯，可以使自己尽快缩短和业务老手之间的知识差距。
现在抽空总结一下我在银行里学到的业务知识，因为这些金融知识，我觉得很宝贵。一点点整理吧，先来第一篇《信贷员论-财务报表》，欢迎行家给予指正和补充！
信贷员论-财务报表 说起财务报表，一般指的是“资产负债表”，“损益表”和“现金流量表”。很多中小公司因为没有投资活动或筹集活动因此不会编制“现金流量表”，至少在我分析过的10几家公司里，只有很少的公司有提供“现金流量表”，因此我对“现金流量表”的分析并无太多心得。但对“资产负债表”和“损益表”的分析还是有一些心得体会的。 第一部分 按我的经验，一般来说，一个信贷员拿到一套财务报表，按当时身处的环境会有两种考量方式： 第一，如果当时正好是在向顾客营销的时候，此时拿到财务报表，必须很快算出“授信额度”，由此判断企业可以从银行融到多少的资金。可融资金量的多少直接关系到客户是否愿意做这笔业务的动力。按照正常的计算公式： 一般经营循环资金周转量 ≈ 应收帐款平均余额 + 存货平均余额 + 预付帐款平均余额 - 预收帐款平均余额 - 应付帐款平均余额。
{平均余额 =（期初余额+期末余额）÷2}
该数值通常为授信的敞口。算授信额度的话，可以用该 数值 / 0.7 (如果为30%的保证金) 其实很多企业事先也知道这个计算公式，因此会对未经审计过的财务报表做适当的调整，以求能争取到一个比较大的“授信额度”。但通常这么做是没有多大意义的，即使当时信贷员看不出问题，等材料送到审批人员那里还是能发现问题的。比较常见的方法是是把一些“应付帐款”做到“其他应付款中”，以求能增加“敞口”的数值。具体的在后文中会进行分析。我想说的是，一些企业在财务报表中加的水份，迟早是会被挤出来的，所以在给客户做“敞口估算”的时候一定要讲清，这只是毛估估的粗算。我碰到过的最夸张的一个例子是，批复书下来后，客户的“信用等级”虽然被提高了一个等级，但报的“授信额度”却被砍掉一半，就因为，财务报表中“合理”的水份太多了。 第二，营销已经成功，或者是客户主动上门提供业务的话。那拿到财务报表，信贷员第一要考虑的就是财务报表的真实性。通常来说财务报表辨别真伪的步骤有以下6步，即：
1、 查会计报表中的资产负债是否平衡。
2、 查会计报表中的银行借款与贷款卡上的借款余额是否相符。
3、 查会计报表中的企业所有者权益的变化有无依据。
4、 查会计报表中固定资产有无虚增、折旧未提等情况。
5、 查会计报表中银行借款利息是否列入企业财务费用或在应付款中挂账。
6、 查会计报表中长短期投资项目无投资内容而损益表中却有投资收入的现象。
但按照我的经验，我们主要会从3方面入手分析财务报表的真实性或者合理性。 1、 首先要看的就是所有的“资产负债表”的“年初数”和“期末数”是否相同，是否对的上帐。即上一年的“期末数”是否等于本年的“年初数”（或“期初数”）。按正常情况来说，时间连续的两张的“资产负债表”，前一张的“期末数”应该是和后一张的“期初数”相同。但也会出两份审计过的“资产负债表”对不上号的情况。在这种情况下不能盲目的认定企业造假，应该主动找企业沟通，询问对不上号的原因，通常都是有合理原因的。举一个例子，07年年末，某企业应交纳一笔税金的，但某些原因，07年年末的时候并没有交纳，一直到08年年初的时候才交纳，因此这笔税金就直接做到了08年财务报表的“期初数”中去了，而在此之前，07年的财务报表已经送去审计，因此不能再做修改，而导致两张“资产负债表”在某些数值的“年初数”和“期末数”上面对不上号的情况。当然，如果是那些未经审计的财务报表对不上号而又无合理解释的时候，就应该提高警惕了。 2、 看“资产负债表”中的银行借款是否和“贷款卡”上的借款余额是否相符。一般，信贷员在拿到一套企业资料后，第一做的就是上网去拉“贷款卡”。主要就是看，该企业是否在其他银行有授信业务，并且看该企业是否对外有担保。 3、 查“资产负债表”中的“存货”的具体情况。站在银行的角度，不动产（房产）因为变现能力不强，因此在做贸易融资的时候，以房产做抵押风险小很多。主要查的就是“存货”里质押的动产。如果做钢材贸易的，就是指质押给银行的钢材。动产的价值应该以“市场价”和“平均价”孰低的原则认定，而且最好安放在一个仓库内便于监管。按照最新的规定，一般在做动产“质押”前，我们要为动产办理“抵押”手续，因为“抵押”的优先级高于“质押”，抢在其它银行前办理好“动产抵押”手续就可以确保对货物的所有权。这就要求我们在看到财务报表的第一刻就和客户确认好，“存货”里哪些是用来做“质押”的，并且原则上，银行开出多少数目的“银票”客户必须实现“质押”给银行不低于该银票价值的货物。这些手续都必须在每次“出帐”前完成。 第二部分 在完成对财务报表真实性的判断和初步分析后，该对财务报表进行具体分析，以求分析出企业的财务状况、盈利能力、资金使用效率和偿债能力，并且预测企业发展的趋势，这些分析都直接影响审批部门实际拨给企业的授信额度。 在对财务报表进行具体分析之前，先来看一下我理解的“资产负债表”中一些条目的具体的含义。至于“资产负债表”组成结构就不多说了，很多经济学的书上都有说明，即使没看过这些书，拿张“资产负债表”看一下也该懂了。 1. “货币资金”也就是银行存款。对于企业来说，存款应该包括两方面内容：
l “结算帐户”中的活期存款。
l “保证金帐户”中的定期存款。
对于信贷员来说，尤其应该注意“保证金帐户”中的存款是否有其他银行同业授信的情况。
2. “短期投资”也就是股票和证券的投资，而“长期投资”通常指股权投资。对于存在“长期投资”的企业应该关注其投资的公司是否为期下属子公司，继而关注其下属子公司是否与本行有授信业务。 3. “应收票据”一般指“承兑汇票”。一般企业都会对收到的“承兑汇票”进行贴现，如果未贴现，则要搞清楚该票据属于“银票”还是“商票”。
l “银票”指的是银行开出的承兑汇票，通常信用度比较高，可以当作现金使用。
l “商票”则是以商家信用开出的承兑汇票，一般价值比较低，但如宝钢这些大型的国企为信用担保开出的商票则可以视作“银票”来认定。
l 说起“贴现”，讲点题外话，目前“贴现”最好的是工行，而其他一些中小商业银行拿到票子后还得到工行去“转贴现”，因此会增加大概0.3%的营业税。所以“贴现”并不是中小商业银行的强项，很多顾客拿着票子到外面可以贴出更加优惠的利率，但在外面私自贴现是没有发票的，做不了帐也就不能算入“营业成本”，只能算入“利润”一项，会因此为这部分“利润”多交25%的所得税。所以即使，一般中小商业银行的贴现可能比不过外面的私下里的贴现，但从总体来说，还是建议企业在银行里贴，不要在外面贴。
4. “应收帐款”是指正常的贸易产生的帐款，通常帐龄应该在3个月至6个月之间。如果超过一年就有问题了。 5. “应收股利”通常指长期投资的股权收益，一般只有年底才能体现。 6. “其他应收款”是指非正常的贸易，例如借给股东或者公司的。这时候就应该关注“其他应付款”了。具体的条目在审计报告中可以找到，要分析“其他应收款”和“其他应付款”是否一致。一般情况来说，“其他应收款”和“其他应付款”都不应该太大，正常的都应该做到“应收帐款”和“应付帐款”中去。但也有个别企业会出现“其他应收/应付”接近或者高于“应收/应付”的情况，出现这种现象有几个可能：
l 如果“其他应收/应付”为其股东的话，有可能老板经营策略比较保守，一旦公司赢利就把收益的一部分以这种方式“分”给股东“使用”。
l 而有些企业，为了获得银行更多的授信额度，会把“应付帐款”的一部分分到“其他应付款”中，这样算出来的“一般经营循环资金周转量”的数值就会比较大。但其实这么做是逃不出审批员的法眼的，和和~~
l 无论何种理由，我觉得一个企业如果“其他应收/应付”过大的话都是限制其自身企业发展的一个根本因素，讲好听点是企业家的经营策略比较“保守”，讲难听点就是“小农经济意识”，不懂的资本投入再生产的道理。
7. “存货”前面已经分析过了，不再重复，总之对于做贸易融资的企业，这一条是很重要的，要彻底搞清楚“存货”的数量、价值以及存放地点。 8. “无形资产”也就是“牌子”，“名声”，“土地”等等，一般只有大型企业才有这一项目。但因为国有土地是无法买卖的，“牌子”“名声”这些的价值又很难确定，所以在问清企业“无形资产”具体所指后，一笑了之即可，囧。 9. “短期借款”也就是企业向银行的贷款。要问清是那些银行，以及关注企业偿还贷款的信用记录。从贷款卡上应该可以拉出具体的条目。 10. “应付票据”也就是指保证金和银票，前面分析过了，不重复了。 11. “应收账款”是指货款，“预收帐款”则是指采购用的保证金或订金。“其他应付款”说过了。 12. “长期借款”是指贷款期限1年以上的贷款。不过现在银根紧缩，能贷到2-3年长期贷款的企业不多啊~~~ 13. “实收资本”是指“注册资本”。这里要注意两点：
l 如果“实收资本”小于“注册资本”则说明注册资本没到位。
l 如果同时“应收”过大的话，可能存在抽逃注册资本金的情况。
14. “未分配利润”如果为正数，则为“赢利”，如为负数，则为“亏损”。 15. “所有者权益”也就是“净资产”，这是一个企业“真正”的实力！而“资产”和“负债”是可以通过“两头做大”的方式增加“实力”的，并不能反映出一个企业真实的实力情况。 最后要强调的一点是，在“资产负债表”中，“资产合计”的数值是等于“负债及所有者权益合计”的！这是最初级的原理，哈哈~~~ 分析完“资产负债表”再来说说“损益表”，相对要简单很多。 1. “商品销售收入”也就是正常的贸易收入。需要关注的是收入的“净额”。 2. “销售成本”和“销售利润”没啥好多解释的，懂中文的都明白，哈哈。 3. “管理费用”通常指的是工资支出和其他营业开销。 4. 而“财务费用”则是指银行利息。 l 如果为正，是说明是企业付银行“贷款利息”。
l 如果为负，则是说明企业在银行有存款，是银行付给企业“存款利息”。
其他没什么好解释的了，都看得懂滴，和和^-^ 第三部分 分析完财务报表的结构，接下来就应该通过一系列的计算公式来分析企业的经营状况以及未来的发展趋势了。这直接关系到企业的还贷能力。按照我平日里的工作经验，我整理出下列最常用的公式以供参考。 1. 销售成长率%： 销售成长率 = （（07年销售收入 – 06年销售收入）/ 06年销售收入）* 100% 2. 销售利润率%（毛利润率）： 销售利润率 = 销售利润 / 销售收入净额 * 100%
销售利润 = 销售收入净额 – 销售成本 – 销售费用 – 销售税金及附加
l 该指标越高，表明单位净销售收入中销售成本所占比重越低，销售利润越高。
l 应对连续几年的销售利润率加以比较分析，就可以判断和掌握销售活动盈利能力的发展趋势。
3. 营业利润率%: 营业利润率 = 营业利润 / 销售收入净额 * 100% 营业利润 = 销售利润 – 管理费用 – 财务费用
l 该比率越高，说明借款人盈利水平越高。
l 应对连续几年的营业利润率加以比较分析，就可以对其盈利能力的变动趋势作出评价。
4. 应收帐款周转天数：应收帐款周转天数 =（（（期初数+期末数）/2）/期末销售收入）* 365 l 365应该按计算期天数进行调整。
l 应收帐款回收期越短，说明企业应收帐款的变现速度越块，流动性越好，管理工作的效率越高。
l 天数过短的话，可能是企业奉行严格的信用政策，付款条件过于严格的结果，会限制企业销售量的扩大，影响企业的盈利水平。
l 天数过长的话，说明企业催收帐款的效率太低，或信用政策太松，会影响企业资金利用率和资金的正常周转。
l 不仅反映出企业营运能力的强弱，而且也反映出企业短期偿债能力的好坏。
5. 存货周转天数：存货周转天数=（（（期初数+期末数）/2）/期末销售成本）* 365 l 365应该按计算期天数进行调整。
l 不仅反映了流动资产变现能力的好坏，经营效率的高低，同时也说明企业的营运能力和盈利能力。
l 营业利润率相同的情况下，天数越短，获取的利润越多。
l 相反，天数越长，反映企业的存货可能过多或不适应生产和销货需要，过多的存货将影响资金的及时回笼。
l 相互比较的时候，天数增多，说明企业存货采购过量，或是呆滞积压存货比重较大，或是存货采购价格上涨。
l 相互比较的时候，天数减少，说明企业可能耗用量或销量增加。但过短的不正常的天数，也可说明企业没有足够的存货可耗用或销售，或是采购次数过于频繁，批量太小等。
6. 应付帐款周转天数：应付帐款周转天数=（（（期初数+期末数）/2）/期末销售成本）* 365 l 365应该按计算期天数进行调整。
l 合理的应付账款周转率来自于同行业对比和公司历史正常水平。
l 如公司应付账款周转率低于行业平均水平（天数越长），说明公司较同行可以更多占用供应商的货款，显示其重要的市场地位，但同时也要承担较多的还款压力。
l 从应付账款周转天数的增加，可以看到企业通过延长应付来进行短期的融资的企图，这是企业运营中也经常采用的手段。但对于企业整体供应链合作伙伴而言不是一个好消息。
l 如果公司应付账款周转率较以前出现快速提高（天数越短），说明公司占用供应商货款降低，可能反映上游供应商谈判实力增强，要求快速回款的情况，也有可能预示原材料供应紧俏甚至吃紧。
7. 一般经营循环资金周转量： 经营循环资金周转量 ≈ 应收帐款平均余额 + 存货平均余额 + 预付帐款平均余额 - 预收帐款平均余额 - 应付帐款平均余额。 {平均余额=（期初余额+期末余额）÷2} l 重要指标！该数值通常为授信的敞口。算授信额度的话，可以用该 数值 / 0.7 (如果为30%的保证金) 切记！授信额度不要算满，要略低一点，给分行审批留一定的调整空间。
8. 经营周转能力：经营周转能力 ＝ 销售收入 / (预付平均余额 ＋ 应收平均余额 ＋ 存货平均余额) 9. 流动比：流动比率 = 流动资产 / 流动负债 * 100% l 流动比率越高，借款人短期偿债能力越强。
l 理论上来说，只要流动比率高于1，企业便具有偿还短期债务的能力。
l 因为有些流动资产不能及时变现，按照稳健的原则，一般认为2左右比较好，但各行业标准不同。
10. 速动比： 速动比率 = (流动资产 - 存货 - 预付帐款 - 待摊费用) / 流动负债 * 100% l 速动资产指易于立即变现、具有即时支付能力的流动资产。
l 速动比率比流动比率能够更加准确、可靠的评价借款人资产流动性及其偿还短期债务的能力。
l 一般认为速动比率为1较为合适。
l 速动比率过低，说明借款人短期还债能力存在问题。
l 速动比率过高，说明借款人拥有过多的速动资产，可能失去一些有利的投资或获利机会。
l 影响速动比率的重要因素是应收帐款的变现能力。
11. 资产负债率%： 资产负债率 = 负债总额 / 资产总额 * 100% l 对银行来说，借款人负债比率越低越好。
l 负债比率越低，说明企业投资者提供的无需还本付息的资金越多，企业的债务负担越轻，债权的保障程度就高，风险也就越小。
l 负债比率越高，表明借款人债务负担越重，债权人的保障程度越低，债权人的权益就存在风险。
l 企业负债经营对企业存在一定风险，负债经营规模应控制在合理水平内。
12. 利息保障倍数：利息保障倍数 = （利润总额 + 利息费用） / 利息费用 或：利息保障倍数 = （利润总额 + 财务费用） / 财务费用
(财务费用为负数时，为100)
l 该比率越高，说明借款人支付利息费用的能力越强。
l 它既是借款人举债经营的前提，又是衡量借款人长期偿债能力强弱的重要标志。
l 根据稳健原则，应以倍数较低的年度为评价依据。
l 无论如何利息保障倍数不能低于1，低于1，说明连利息偿还都保障不了，更别说还本金了，因此企业无长期偿债能力。
13. 自由资金比例：自有资金比例 ＝（ 货币资金＋ 短期投资 ＋ 应收票据 ＋ 预付款 ＋ 存货 ＋ 应收账款 - 流动负债）/流动资产 l 房地产项目的资本金比例原来要求30％以上，现在是35％。如果是外资的房地产项目，资本金比例需要在50％以上。
结束语 从我一个菜鸟级别的信贷员的角度，整理出的财务报表分析方法就是这样子啦，懂行的勿见笑，毕竟分析计算过的财务报表也才10几份而已。肯定是经验不够的。 希望懂行的给我指正，让我的金融经验再丰富一点，和我一样菜鸟的也欢迎参考我的文章，但请别转载，因为实在是太菜鸟了，拿不出手会丢脸滴，偶脸皮薄~~~~~~ 不说了，累死了，睡觉了，有空继续整理我在银行工作的经验，时刻牢记“温故而知新”的道理。 PS：今天很受打击的是，俺的亲生老娘，当着俺的面，直接说俺的头，现在胖得象“猪头”！（估计是单身愁得我头都大了，-_____-!!!）严重伤俺自尊心，有道是“母不嫌子丑”！现在连老娘都嫌弃俺，俺太可怜了，从今天晚饭开始全力减肥！！！ 04/06/2008 拿到第一笔月工资啦苦熬三个月，今天第一笔月工资终于到工资卡上了，（前两个月算“学习”，没工资滴 -___-!!!）终于搞清楚可以挣多少钱了，扣掉四金一共1640元整。（按照规章制度，这算是因为我的高学历和海外留学背景而定的高工资，囧）。当初连轴转加班苦干的时候，承诺的团队合做，共同分取项目分成和奖金全是虚幻的。我也真够傻的，当初连工号都没拿到的时候，凭什么日后分给我奖金和分成。
1640元，这是我回国3个多月挣的第一笔巨款！
马上取出所有的现金，了却多年的心愿。
整个6月份准备在这140元的标准下过活，具体方案如下：
平日里：
1． 早饭，不吃，减肥！ 2． 午饭，吃单位食堂，尽量多吃点！ 3． 下午，蹭周围女同事们的零食吃，尽量多吃点！-___-!!! 4． 晚饭，不吃，减肥！ 我很强大滴！
囧 积极努力寻找能体现自己价值的工作岗位！ 03/06/2008 重新开始艰苦时期，挺住！今天经过周总的“教育”和综合员的“点拨”终于彻底看清了自己的处境和未来。
周总“教育”我，实习生要多努力学习，帮助周围同事输入数据也是锻炼自己的机会。
综合员的“点拨”也使得我彻底看清自己的窘境。
虽然，该学的金融知识大多都学会了，但没有施展能力的机会，没有业务量，到头来还不是死路一条。看来行里的确是不需要我了，就如同周总说的，搞业务还是女生比较合适，我这唯一的男生，看来是多余的了。早知道如此，当初老领导何必把我从德国招到这个单位呢，让我受了那么多委屈和痛苦！
咳，不再抱有任何的幻想和期待了！现实告诉我们，只有做自己的专业才最安全，即使挣不到糊口的钱，也能学到自己喜爱的知识！
我即将开始又一轮最痛苦，最艰难的时期，一定要挺住！
一定要相信光明会再到来的！ 感激中学时代的好友，俞兄，上周我只是问候性的给他打了个电话，告诉他，我回国了，已经工作有3个月了。本意是想对他说，我马上要拿第一个月工资了，虽然少得可怜，但很想用自己回国挣的第一笔钱请他吃饭的。但他问清我工作性质后立刻看穿了我内心深处的不安。果然是银行系统的老法师了，不用我多说马上清楚我的窘境。没等我开口就主动问我要了简历，主动帮我悟色适合我的工作机会。不管成功不成功都非常非常的感激俞兄的最实际最真切的关心！
的确，读了那么多年书，不能学以致用是痛苦的，不能做自己喜欢的工作，有前途的工作更加是痛苦的。更何况身陷看不到未来的窘境、、、、、、
我要下定决心了！不要再抱有幻想和期待了。前面3个月就算白干了！就算认识社会残酷的一面了，就算踏上国内社会的第一堂课了。
要相信自己，相信自己的能力，积极的寻找，积极面对人生中最痛苦的最困难的阶段！
迁于自己又很不幸的即将陷入痛苦困难的窘境，不得不暂时放弃寻找女朋友的奢望。
年初为了这份银行工作的事情，已经很痛苦的分手过一回了，不想再在自己最困难的时候遭受双重打击。
虽然通过“佳缘”认识了非常优秀的女孩子，但不幸自己即将面对痛苦，无力再分心去追寻，只能眼巴巴的伤感，希望我度过这段困难期后再有缘份能继续认识了、、、、、
缘分，冰冻它一个月后，还能复苏吗？
 为何人生总是这样痛苦和无奈！
加油！加油！一定不能灰心！
争取早日找到适合自己的IT工作岗位！
A Za A Za Fighting！！！ 29/05/2008 开门第一笔业务“学习”了那么久，今天总算是上报了我第一笔对公的贸易融资业务。是属于钢材动态质押里的存货类，设立保证金开立银行承兑汇票的业务。一家新兴的叫“昶钢”的钢材贸易商。虽然老板年纪只比我大一岁，却是已经有8年多钢材贸易经验的老法师了。不由得一阵感叹。
这笔业务算是我独立一个人调研，一个人写调研报告，报送分行审批的第一笔业务。无论分行是否批得下来，也算是值得纪念的第一单业务。当然其中少不了周围同事的帮助。现在偶们真的能算上货押团队了，大家都开始从新着手做货押业务，不懂的地方就相互讨论，分行还专门派了一个老总和一个业务高手驻扎在我们支行指导工作。不过其他同事虽然也是从头开始做货押业务，但毕竟她们都是有多年银行经验的人，分行里的审批员也都熟悉，所以她们应该都觉得业务不是太难。
反正我是觉得做得挺辛苦的，好多东西都得重新学习。周围同事还风趣的和我开玩笑说“万一分行审批没有通过的话，记得把文件夹空出来给其他同事用，现在办公用品紧缺、、、、、、囧”
和和，反正我的目标是很明确的。有业务就认认真真的做，力争完成每笔业务，这不仅是对自己负责也是对企业负责。当然，更主要的就是在做业务的过程中努力学习金融知识。我还很年轻，要多学习金融方面的知识，这样就能成为知识复合型的、、、、、、怪胎了-____-!!!
总结在深发展前后“学习”+工作的三个月里，学会的东西还是很多的，我学习能力还是比较强滴！囧，总结一下：
1． 精通掌握了深发展各类有特色的房贷产品和房贷款优惠组合产品。（上周刚给我们分行派下来的对公货押专家做了一次房贷咨询，和和，至少在房贷知识上偶超过专家老师了，哈哈） 2． 熟悉了个人房贷审批大纲和申报过程。（虽然偶没有资格做个人房贷，但至少这门知识是学会啦！） 3． 精通掌握了深发展网上银行的安装和调试。（现在单位里企业客户的网银都由我一个人去安装和调试，虽然做这项工作是没有津贴的，还要倒贴上自己的车马费，所以很多人都不愿意干这活，但我愿意，因为至少做这项工作的时候，我还能回想起自己是个IT精英、、、、、、-___-!!!） 4． 熟悉了贸易融资的大致流程和各操作细节。企业实地调研调研过了，拉贷款卡拉过了，财务报表计算分析过了，调研报告写过了，出帐出过了，开银票开过了，银票贴现贴过了，赎货赎过了，巡仓库巡过了，应酬领导应酬过了，端茶倒水干过了，帮同事打杂复印盖章做过了。不过主要还是围绕，先票后货标准模式和到港赎货模式，以及存货类的动产质押模式。关于巨复杂的保理业务，只帮助领导做过一次保理分析表，并没有实际操做过。听现在做保理的同事诉苦，做保理真是麻烦死了。当然比较麻烦的出差去外地和钢厂签三方协议的工作我还没做过。 5． 简单熟悉了深发展的各类理财产品。应该说这块我没学好，不是我没学好，而且股票现在跌成这样，黄金现在跌成这样，很多理财产品都变成亏的产品了。因此感觉有点学了白学的味道。本来刚入职的时候，对那个“存款得黄金”的产品很感兴趣，但黄金一下子跌成这样，想想，真的喜欢那根当作利息的金条的话，还不如直接去买一根回家玩玩呢，也用不着做什么存款那么麻烦。囧 6． 学会了银行合规系统和必要的从业规范和道德。这要归功于新员工培训。那些天是最开心的日子！ 7． 学会了信贷风险。应该说不是学会，而且领教到了信贷中存在的潜在的风险。曾一度很害怕做这个业务，动不动就问领导，万一贷款坏帐了偶要被判几年啊、、、、、囧，想想真是不值，挣的和承担的风险太不成比例了。不过、、、、、业务总是要做的，保护自己也是要保护的，反正一切要按制度，按规章来办事！ 8． 学会了国内职场的规范，和应该懂的职场浅规则。当然这点我学得不太好，毕竟“年轻气盛”吃了不少亏，也走了不少弯路、、、、、看来国内国外职场上的区别还是很大的！ 开门总是好事，说说几点题外话吧。
1、昨天向夏老师报告过了，我拿到第一笔工资了，虽然少得可怜、、、、、、但至少是在国内拿的第一笔工资。想请夏老师吃饭的，夏老师说“等我拿第五个月工资的时候再请他吃饭”。尴尬囧。夏老师的话以前总是在我的人生道路上给我很多启示和指导。他这是在教育我要安心工作，不要浮躁，刚开始工作总是困难的，要熬过先前的阶段，才能真正学习到一个行业里的知识精髓。接着，我向夏老师汇报了最近我的工作内容，他也向我传授了很多他们这些领导在政府里学习到的新的知识，夏老师告诉我，目前上海金融人才还是很缺乏的，所以鼓励我好好的学习金融知识，当然他也讲到了目前海运将是很热门很有发展方向的行业。难不成，这是在暗示俺，学完金融后去做海员吗、、、、、、可俺是旱鸭子，不会游泳啊、、、、、、-___-!!! 2、今天上午，一个客户来做提前还款。第一次见到如此热情的客户，还给我们每位同事买水喝。一问下来，原来这个帅小伙前年也是在我们支行里“学习”的。所以和周围同事都很熟悉，他现在是在一家外资银行里做事情。然后他向我们介绍了很多外资银行和我们国内银行工作上的区别。当然他还和我们说了很多他们外资银行福利怎么好怎么好，听得周围同事不停的羡慕感叹，他还不断鼓励我们个贷经理，日本海归博士跳到日资银行去。当然、、、、、我知道、、、、、、双方都挺假的、、、、、外资银行未必工资福利那么好，而我们同事的羡慕和感叹也不是真的、、、、、、不过更巧的是，这个帅小伙，居然是我熟悉的一位朋友的徒弟。事后联系这位朋友，她说，她的徒弟都是帅哥，还有一个更加帅，我瀑布汗-_____-!!! 原来外资银行喜欢收藏帅哥的，看来偶是没机会去外资银行了！ 3、下午，快下班的时候，单位里来了个美女。一开始以为是偶们同事的客户。后来才知道原来是来我们银行跑业务的，她是一家评估公司的业务员。这女孩，声音那叫一个甜，容貌那叫一个美，身材那叫一个辣。看得周围女同事一个个稀嘘不已。女孩和我交换名片的时候，还真诚的瞪大了双眼看着我说“一定要努力做业务啊！加油！加油！”，好象人生中第一次有女孩这样当面鼓励我。（即使是假的，感觉也象真的一样）看得我脸都红了，只得很害羞的回答到“我是做对公货押业务的，可能用不着找评估公司的、、、、、、”囧 当然她的热情还是感动了周围很多做个贷业务的同事，她们都把手头要评估的房产交给她来做。事后和同事们讨论，她们都说，以前光和她在电话里交流过，当时感觉她态度超级好，没想到人这么火辣，这种做业务的业务员，谁能比得过她呢！当然我也和旁边的男生说，看来做业务还是要女生啊，如果我们男的也象她一样，“真诚”的看着客户，甜甜的说“加油啊！一定要努力做业务”，对方……一定……会……吐的囧。 17/05/2008 如梦如幻的拓展培训记录这段经历的时候很多事情已经发生了变化，地震灾难，网络故障，等等等等。等我有时间，等我想起要记录点回忆的时候，似乎已经很难把握住当时的感觉，当时的心情。
唯一的感受，“如梦如幻”，这段经历曾经出现在过我的记忆中，我的脑海中，我的梦境中、、、、、、
不过还是要努力回忆起这段，我梦中曾经出现过的，让我深深感动的两日拓展培训。
在人众人上海西岑拓展训练基地的两日野外拓展培训，是这次深发展08年第一期新员工培训的最后两日行程。我相信自己应该是最严格按照领导要求完成任务的人，因为通过活动我已经至少认识了10 个新同事，当然指的不仅仅是萍水相逢，而是都至少有过一小段共同的回忆。
在人众人上海西岑拓展训练基地的两日野外拓展培训，是这次深发展08年第一期新员工培训的最后两日行程。我相信自己应该是最严格按照领导要求完成任务的人，因为通过活动我已经至少认识了10 个新同事，当然指的不仅仅是萍水相逢，而是都至少有过一小段共同的回忆。
在回忆拓展培训前，先来回顾我认识这些新同事，新的朋友们。
1． 徐汇支行 远峰：我们“快乐家族队”的成员。他是我这次培训过程中，第一个认识的男生，第一天我们是坐同桌的位置，在后来的接触中，得知他也是个海归，是个刚从英国归来的海归硕士，很自然的就同他有了很过共同的话题。聊着聊着就成了不错的朋友，在后来的拓展中又是同一团队，很自然的他成了我在团队中最信任的队友，在做“信任背摔”的时候，我是坚信，至少他可能能保证我的安全的。目前他刚回国，被安排在会计的岗位上，以后可能会从事会计上国际贸易的版快。我相信，只要凭他的努力，他的素质，熬过先前最困难的一段时间，将来一定能够在深发展出人投地的！
2． 虹桥支行 智华：他是我培训上课第二天的同桌。一个很时尚很帅气的小伙，他的气质和形象，让我立刻想起了以前留德时候的好友Herr崔。（不知道 Herr崔如今身在何方，时常能够想起曾经的友谊）。听说智华兄是从招商银行挖过来的，应该算是老资历了。随后的几天和他以及他的一些同事们便成了课余聊天的好组合。可能都是年轻人的缘故，觉得特别投缘。在拓展培训的晚上还一起进行了有益身心的“台湾版强手棋”的活动。当然我是拥有房产最多，资金最雄厚的最后赢家，而智华虽然地皮拥有量倒数第一，但没想到资金拥有量却排名第二，也不知道是他的保守战法的成功还是纯粹的运气好，和和~~~
3． 虹桥支行 永强：本来只是课间聊天的伙伴，并没有太大的印象。不过后来在拓展结束后，本来想组织我们团队的人一起吃个告别饭的，后来都各自要回去陪男（女）朋友，而大多做了鸟兽散。结果只剩下我，永强和月月，三个人去吃火锅。席间也和永强有了进一步的了解。他以前也是银行系统工作的，被挖到深发展来目前担任理财经理的职务。给我印象很深的是他的节俭，可能是我们70后的人共同的美德，反正最后火锅所有的菜都被他吃完了，一点没有浪费，囧，同时很佩服他的“大胃王”，虽然他很瘦，囧。
4． 虹桥支行 月月：我们“快乐家族队”的成员。很漂亮，很活泼，很善良的小姑娘。可能她是我们这次培训中年纪最小的孩子了。不过却是有多年银行工作经验的老手了。以前是在工行从事会计工作的，现在被挖到深发展从事信贷部的工作。或许以后会在工作中和她成为竞争对手，但从我内心中很不愿意见到有这一天的到来。月月，小的时候是体校的，当年如果她能坚持练下去的话，或许世界冠军就和刘翔、王军霞没啥关系了，囧 。当然也正因为如此，她的精力似乎异常的旺盛，一天到晚喊着要蹦极，让我们这些老头子汗颜。不过她也是个相当善良的小姑娘，给我印象最深的是，“台湾版强手棋”的活动，本来是她带的棋子，她提议的活动，结果因为参加的人太多，她只好委屈当“银行”。我还是第一次见有当人“银行”当的那么开心，当得那么嗨的。事后她告诉我们，为了活跃气氛，为了让我们玩得更开心，所以她再故意得那么兴奋那么嗨的。真是个会体谅别人的小孩。其他的不多说了，在这次拓展培训中，她带给我太多美好的回忆，和太多感动的瞬间！
5． 黄埔支行 洋洋：我们“快乐家族队”的成员。我，智华，月月，洋洋应该是最先结成“聊天四人帮”的，利用一切可以利用的课余时间，充分发挥“聊天无罪，八卦有理”的精神！别看洋洋年纪小，却是个有5年军龄的文艺兵战士。因此看到她立刻想起了另人头痛的拓展培训中的“表演节目”的任务。当时的想法是，一定要和洋洋分在一个组里，到时候，她表演个人舞蹈，我们一群没有文艺细胞的，在一边扮演，路边的“花花草草和大石头”囧。
6． 分行实习生 宗杰：认识宗杰应该来说首先是通过远峰兄的介绍，因为他们都曾经在分行实习过。宗杰目前还在分行实习是个即将毕业的大学生，可能实习结束后会被分配到某个支行。我已经和他约好，大家保持联系，等他分配到具体岗位后也要记得通知我一声。因为觉得他是个很有朝气，很阳光，很上进的年轻人。我们支行的员工平日到分行去办事，总觉得低人一等，因此心情会很压抑，但和宗杰在一起就会觉得很自然很轻松，可能是因为大家都是新人，对未来既充满向外又带有稍许迷茫吧。
7． 科技运营部 少伟：少伟是我在吃饭的时候认识的。当时听说他是科技部的就非常兴奋，因为我正好想认识科技部的人。毕竟自己是学IT出身的，对计算机的工作还是充满无限的向往和好感的。交流下来，少伟风趣的说，他还不想干科技部的活呢，想做我们市场部的工作。我心理想，那正好，我们换一换，不过估计领导不会同意的，囧。在后来拓展的过程中，更加发现了少伟领导才能的另一面，他好像还是一队的队长。看来我们学IT的人骨子里就有鼓积极向上的冲劲。
8． 淮海支行 顺：顺是我这次两日拓展的同屋。其实在这之前，他是我第三日培训的同桌。当时只是简单聊了一下，并没有太熟悉。后来在拓展第一日分配房间的时候顺兄跑过来说，他也是一个人，希望我们两个人一个房间。我当然是同意啦，因为我们支行也是只有我一个人过来培训的，因此也落单了。后来在同屋的过程中，我们逐渐了解他当然也参加了“强手棋”的活动，因为活动地点就是我们的房间-___-!!! 本来开场他开的最好，拥有最多的土地，可最后，哈哈，很快就被我收到暴多的租金，因为他N次踩到我建满房屋最贵的土地上。只能说运气不好罗，和和~~ 顺兄也是从其他银行挖过来的，好学上进的他，也在一边工作一边读书，听他说，他本来还想和朋友开个玩模店的，有进货的渠道，但没有资金。希望他的理想能实现，到时候我一定会去光顾他的玩模店的，只是、、、、、、希望、、、、、、看在认识的份上，至少给我打个对折吧，哈哈~~~
9． 南京西路支行 菁：箐应该来说，是我在这次培训中第一个认识的女生。当时我就对她说，“菁”这个字我会念，熟得很，因为曾经有位好朋友的名字里就有这个字、、、、、、第一堂课的时候她是坐在我左手边的位子，当中还隔条弄堂。因为菁是从事会计工作的，因此第三天我们就分流去不同的培训地点培训了，后面一直到拓展培训的时候才又碰到。不过当时大家似乎已经陌生很多了。小菁应该算是这批新员工中的一大美女，因此在拓展的晚会上，她被挑选为女主持人。通常这类美女都是集中在分行办公的，囧。现在她在支行工作，相信，他们支行的储蓄户一定会大增的，和和~~~ 不过没办法，银行系统里面女生实在是太多了，要去分行工作，外貌好以外还得需要扎实的业务功底，希望小菁努力学习业务，早一天能在分行中看到她的身影。
10．市西支行 伶俐：我们“快乐家族队”的成员。也是玩“强手棋”的一员，和顺一样，N次踩到我建房最多，地皮最贵的那块地，被我刮掉N多钱，害得她又卖房子又卖地，手头却只有几张零票，哈哈~~~ 虽然她玩棋的水平和运气都差了点，不过在工作中应该是能力很强的。反正给我的印象就是，无论她被分配在哪个组，总是勇于站出来出谋划策的军事的角色。而且很能坚持自己的观点。另外在文艺晚会中，她也表现了超凡的想象力和表演功力，把一个个很刮三的成语模仿的惟妙惟肖。
11． 金桥支行 雯雯：我们“快乐家族队”的成员。其实和她没有太多交流，也是个非常美丽可爱的小姑娘。从事会计的工作。估计她们支行的储蓄户也会大增。之所以写她，因为她和我们经常接触的分行贸易融资部的一位直属“小姑娘领导”同名同姓。因为那位“小姑娘领导”平日里给予我们工作上很大的支持，所以一听到她的名字就觉得很亲切。和和，估计明年我们深发展的第二版“千手观音”里没准会有两位雯雯的身影。
12． 私人理财部 海虹姐：我们“快乐家族队”的队长。队长姐姐，啥时候组织偶们队员聚会啊 ~~~
（13．静安支行 张老师： 张老师是我在吃饭的时候主动去认识的，因为、、、、、、她和我妈妈同名同姓，晕，囧，中国人重名的太多了。不过张老师可能对我没有丝毫的印象，毕竟是两代人，还是能感觉出明显的带沟的。后来回家翻开资料，原来张老师竟然是它静安的副行长，真了不起。想起偶可怜的老妈，退休前一直在做当校长的梦，结果连个年纪主任都没轮到。老妈别难过，赶明儿，儿子出息了，挣大钱了，咱也盖他一所学校，让您过把当校长的瘾。-___-!!! ）
未完待叙，我先睡觉了，空的时候再继续写、、、、、、
09/05/2008 新员工入行培训小结为期6 天的新员工入行培训终于结束啦，上课上的俺这没文化的都快昏过去啦！不过收获还是很多的，也对未来即将从事的工作充满斗志，对未来即将面对的困难也有了一定的心理准备。明天开始是为期两天的野外拓展培训。Fighting!
总结6天的学习小结：
第1天 5月4日 周日
1、我和行领导面对面：了解我行的经营理念（专业、诚信、服务和效率）。
2、过去、现在和未来：了解我行的发展历史、企业文化和发展战略。 3、银行从业行为规范：熟悉我行架构、掌握从业规范和人力资源管理制度。 4、金融风险与合规管理：了解金融风险的特性，掌握从业规范和人力资源管理制度。 5、反洗钱基础知识：掌握反洗钱基本知识和我行有关规定。 第2天 5月5日 周一
1、办公OA操作及公文写作：掌握公文写作的要点，正确使用OA操作流程。
2、安全教育及应急处理：了解分行安全保卫知识，掌握应急处理方案。
3、商务礼仪：学习职场、办公礼仪，塑造个人魅力。
4、个人网银业务：了解网银基础知识，掌握个人网银业务的安装和使用。
第3天 5月6日 周二
1、网络平台介绍：掌握HRMS、网络学院以及合规系统的使用方法。
分流：公司业务
2、会计基础知识：了解银行会计基础知识。
3、国际业务介绍：了解国际业务产品概况。
第4天 5月7日 周三
分流：公司业务
1、信贷合规和贷后管理：掌握贷后调查及风险管理技巧。
2、公司业务文化与产品介绍：掌握公司业务的基本知识和我行公司产品。 第5天 5月8日 周四
分流：公司业务
1、贸易融资及货押：掌握贸易融资及货押业务的基础知识。 2、信贷调查及报告撰写：掌握信贷审查及调查技能。 3、中小企业金融业务：掌握中小企业业务的基础知识。 第6天 5月9日 周五
分流：公司业务 1、第三方存管：掌握第三方存管业务要点。 2、票据业务：掌握票据业务基础知识。 3、公司网银行业务：了解网银基础知识，掌握公司网银业务的安装和使用。 23/04/2008 值得纪念的签合同日这篇Blog是我后来补上的。
本来是闹情绪的， 本来是实在没有那心情记录的， 本来是签合同第二天就闹着要辞职的、、、、、、 但经过这些天，亲戚们、朋友们的劝导和长辈们的教育，一点点静下了心情。毕竟自己离开国内太久了，而且以前也没实际接触过国内的社会和职场，因此一开始有点不适应了。
切记：
不能以学生的心态来应对职场上的事情。 不能以自己以前的经验和资历来面对新的行业。 不能以国外生活工作的标准来期望在国内有相同的境遇。 签合同的这天，在中介公司碰到一个留学归国的女海龟硕士，拿到合同一看“底薪750”，她立刻闷掉了，立刻打电话给她们总公司的领导。好象还是个知名的外企。看看自己的合同，底薪已经远远的超过了自己原先的预想，看来单位领导还是很尊重我，重视我的，虽然和普通标准的工资水平无法比较，但至少不用去申请低保了。-___-!!! 和和，以前看到新闻里报道“海龟回来才多少钱的工资”还会震惊一下。现在已经麻木了，起点工资都是低的，更何况又是对我们这种转行的人来说，高工资还是要靠多年工作经验积累的。
不过这天还是很值得记录留念的，毕竟这是我0工资连轴转加班苦干近7周才等来的签合同的日子。而且这天是我老爸61岁的生日，虽然我还是很没有自由的“无奈+不爽”的加班到9点，不能去给老爸庆祝生日、、、、、、
正式工作日从5月1日算起。而且今天收到了分行发来的新员工培训的通知书，总算有了点进大单位的自豪的感觉。很期待5.1过后的新员工的入职培训和业务培训以及到训练基地为期两天的拓展培训。相信经过两天的拓展培训，自己一定可以多长两块肌肉 囧。
虽然现在单位里工作很繁重而且心理压力很大，但让我高兴的是周围的同事还是对我很友善的，而且领导也很关照我，而且最开心的是，每天中午都能在饭店里吃一顿丰盛的圆桌头的午餐。吃得我都快有“救生圈”了。想想，虽然前一阶段工作，或者说是“业务学习”并没有工资，但至少能有顿这么丰富的午餐，也算不错啦。以前在国外打工，大多数情况下都是没有饭吃的，得自备饮食。
我想，既然已经进了这单位，而且又是个不错的大企业。就应该把握住机会，努力学习金融知识，自己以前一开始的目标和动力也不正是要努力学习、努力锻炼自己成为复合型人才，成为新一代的金融小子吗？所以，抛开一切思想包袱，努力奋斗吧。
看到网上一句对联，很有启发：
“
上联：再苦再累就当自己是二百五 下联：再难再险就当自己是二皮脸 横批：与君共勉 ” A Za A Za Fighting！！！
我要发挥“不死小强”的精神！“同样的招数对我圣斗士来说是没有用的！”
加油！加油！加油！
努力做一个合格的金融小子！ 古代的传说中，一只普通的菜鸟要成为一名伟大的勇者，必须精通两种不同的魔法，俺已经掌握了IT届的魔法了，现在该努力学习掌握金融界的魔法。
这个传说出自《勇者斗恶龙》！ 29/01/2008 银行工作经验.职位概述很多同学并不是很了解进了银行是干什么的，所以先介绍一下银行招聘的主要职位。
1、先从支行层面说起，一般如果没有背景的同学进银行都会在被分配在支行，有的银行比较大的还会分一级支行二级支行，像工行还有三级支行，不过都算作支行，另外加上分行营业部，这些都属于第一线工作人员。
所谓第一线工作人员就是：直接接触客户，跟客户打交道的工作人员。在第一线的岗位可以分为：对私柜台，对公柜台，零售客户经理，公司客户经理。
2、其二说说分行层面的，就是所谓的第二线。
国有银行分行的资金管理部和风险管理部还有国际结算部门一般刚毕业的本科生进的比较少。
有的银行为了区别研究生和本科生或是海龟和土鳖，就让研究生或是海龟到分行做这些部门的工作。
有的外资银行由于柜台多为外包，市场营销岗位又多为到国有银行挖墙脚的，所以大学毕业生就到这些部门去做数据工作了。
各个银行对于以上这些岗位的各种叫法可能不同，不过做的事情是差不多的。另外有些银行会有些特殊的业务，比如：中国银行的外币业务、上海银行的养老金、中信银行的美领馆签证业务等，由于不具代表性，就不展开了。
3、其三说说总行层面的工作岗位。
资料暂缺，欢迎指正！ |
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