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2008/8/2 料理展示不得不承认，人在上海的生活真的很幸福！物资丰富，生活便利！回国后我就很少自己下厨房包包子吃了，因为周围就有N家超级美味的小吃店。虽然在外近7年的留学生活，几乎每顿都是自己做给自己吃，但老实说我的厨艺，并不怎么好。因为没有好的原材料给我练工夫，我比较擅长的都是做主食类的料理。把自己塞饱了就完成一天的任务了~~~~~~ 真是心酸又难忘的回忆啊！ 记得唯一做过的最大的一次料理，是胖子他们刚搬到Wanner后，轮到我举行的大型宴会，当时请了近10个同学，做了一桌子十几个菜。全是我一个人完成的，当时可把我忙坏了，前一天晚上就开始准备。记得当时的菜单有： 1、 肉包子（保证一咬一口肉汤汁！）
2、 炒面
3、 清蒸蛋卷（连蛋皮都是手工自制的哦 ^o^）
4、 糖醋排骨 (这个菜我一向用最好的肋排肉，连骨髓都可以咬得出来！)
5、 蛋烤肉 （我做的酱蛋是世界上最好吃的！！！）
6、 大盘鸡 （这个是当时几乎所有的留学生都会做的一道菜，因为、、、鸡肉最便宜、、、）
7、 牛肉炒芹菜
8、 炒刀豆
9、 烂糊肉丝（上海人喜欢的一道菜，其实就是白菜烧肉丝，很下饭的！）
10、 罗宋汤（我最拿手的一个汤，有独门秘诀的哦 囧）
11、 咖哩牛肉汤 （没错，当时是做了两个汤，因为、、、、、、人多 -____-!!!）
12、 水果小丸子 （我最喜欢做的一道甜品！）
还有几道炒素菜不记得了，因为当时还没有钱买数码相机，所以没有把那辉煌的战绩记录下来，现在只有瞎吹了，记得怎么说来着“好汉不提当年勇”！是的，现在叫我烧，也没有兴趣烧那么多菜了，也不会有那么多朋友来吃我做的东西~~~~
不过生活总是需要有时候自己在家烧烧弄弄的，特此把以前有过记录的料理总结一下，虽然做的不怎么样，但还是眼巴巴的盼望将来能有人欣赏俺做的料理，和我一起“过家家”，-____-!!! 一、面 泡面，人人会做！我做的泡面最好吃！ 这是2007年我29岁生日时候，做给自己的生日面，配料有“超级美味的酱蛋”和“下了很大决心才买的超级小的虾仁”囧，还有“俄罗斯店买的蟹肉棒”（俄罗斯人很多食物和我们中国人的是很相同的，没想到吧~~~）
二、包子 包子应该是最常做的，因为便宜、、、、、、一包面粉0.49欧，一包Hefe 0.19欧（酵母，不过德国人是用来发面包滴~~~），一包猪肉糜 1.79欧元，这样大概可以做30个包子！ 肉包子配上一碗白箩卜汤是一种享受！ 我做的肉包子，可是个个都能流出汁来的！ 三、馄吞 做饺子太麻烦，因为我杆的皮并不好，而且每次忙乎了半天，做出来的饺子两顿就吃完了。还是做馄吞方便，因为有现成的馄吞皮卖。 这是2006年末，12月一个寒冷的冬天，实在寂寞孤独的不行了，就在网上开了个馄吞Party，其实就是把自己做的馄吞的照片传给几个好友显白一下，现在想想国内的朋友当时一定觉得偶很无聊，没办法，德国的生活就是超级寂寞+无聊的。 我做的馄吞有两种吃法，第一种自然是传统的汤馄吞。 第二种是西式的炸馄吞，配上炸尤鱼圈和小面包，沾着亚洲甜酱汁吃。 四、肉饼 一度很喜欢吃自己做的肉饼，因为一来容易做，二来容易保存，饿的时候拿一个出来热一下就可以吃了。顺便说一下，我摊煎饼的技术，世界第一！不是吹的！囧 新出锅的煎肉饼也是一咬一口汁的！ 五、油条 这个是我从网上学来的，暂且称它为“德版油条”吧，因为是用人家德国人做面包的动西来炸油条的。 亏得网上那些留学生想的出来，看来大家都太想念家乡的小吃了。 不客气的说，炸出的“德版油条”非常难吃！因为是甜的、、、、、、 六、炒面面包 其实就是把炒面夹在面包里吃，是看日本动画《日式面包王》学的。 应该说，我炒的单纯的炒面是非常美味的！ 不过夹在面包里就不好吃了，根本夹不住，结果还是面包归面包吃，炒面归炒面吃，囧。 这是“炒面面包”原动画的截图！事实证明又被小日本给欺骗了~~~ 七、炸酱面 说老实话，意大利面不好吃，又粗又硬的，而且不好料理。不过用来做炸酱面倒是不错的，而且是那种韩剧里的粗粗的炸酱面。我通常都会烧一大碗酱，一般是“土豆肉丁酱”或“葱油拌肉糜酱”，每次吃饭的时候煮点面条一拌就能吃了，很节省时间，味道也不错！ 八、亲子盖饭 看了下面的材料，你一定会说是准备做蛋炒饭吧，嘿！还真的不是！ 这个叫“亲子盖饭”，是从《料理东西军》里学来的，本意是要求一层滑滑的半孰蛋配鸡胸肉条盖在饭上的，不过处理的不好的话真的很容易变成蛋炒饭的，-____-!!! 九、盖浇饭 盖浇饭是我经常做的，因为做好一次浇头后可以吃很多顿，省力气。“北方人爱面，南方人爱米”，终究我还是比较喜欢热饭热菜的。通常做的浇头是“红烧鸡块+土豆”，不过下面这碗是“肉片+菌菇+土豆”。花式菌菇很贵，一包要1.99欧，下面这碗饭是2007年6月做的，应该是在我毕业答辩之前，时间宝贵如金啊，买点菌菇给自己补补营养！ 十、炒三片儿 这个、、、、、、其实就是“牛肉片儿炒土豆片儿炒洋葱片儿”。没啥复杂的，只不过没有嫩肉粉，所以牛肉片儿炒得有点老。通常做炒菜我还是可以的，不就是“这个”和“那个”炒在一起吗！最多就考验个刀功。不过因为每次炒好一盘菜，还没等我想起去拿相机就被我急吼吼的吃掉一半了，结果也没留下多少影像资料，囧。 十一、虾仁豆腐 在德国的时候，最想念的就是虾仁豆腐，再配上一碗白饭那多美味啊！不是都说，“男人爱吃豆腐”吗 -_____-!!! 只不过在亚洲店买的豆腐真的是又硬又难吃，德国店里买的冷冻虾仁感觉也不是很新鲜，咳~~~ 还是国内好啊，物资丰富，而且新鲜！ 十二、酱蛋 磴磴磴磴！不是我吹，我做的酱蛋世界第一！读书的时候，每次我都做它10个酱蛋，然后吃面或吃饭的时候配上一个，太美味了。我做酱蛋是有秘诀的，煮之前要在每个蛋上划刀痕，这样可以让味道进去。然后煮的时候要用“一半一半”的煮干，这样酱蛋可以在短时间内变黑变硬，口感一流！ 十三、汤 我是个喜欢喝汤水的人，基本上每个周末都要煮一大锅汤给自己补一补。通常烧得比较多的是，“骨头白箩卜汤”，因为骨头便宜，而且可以吸到骨髓！不过最拿手的是“罗宋汤”，不过做起来太麻烦，而且材料又太贵了，所以很少烧。下面这个汤是，“骨头蘑菇汤”，因为、、、、、、白箩卜冬天没有的卖，囧。 十四、甜点 上海人喜欢吃甜的，很多菜里都会放糖。自然各类甜点也是少不了的。在德国求学的时候，因为物资有限，经济能力也有限，因此通常做的甜点有“水果糯米丸子”、“绿豆汤”、“红豆沙”，因为包汤圆的豆沙馅很贵，要3欧多一小包，所以一次都没有买过，都是直接搓实心的小丸子吃的。不过偶尔也会学着做外国的小点心，比如说Waffel、、、、、、、下图是做Waffel的粉、、、、、、 结果事实证明，偶很没有做外国小点心的天份，好好的Waffel被偶做成蛋饼了、、、、、、汗 -_____-!!! (其他自制料理不断更新中ing) 总之，俺的料理水平就酱紫，一个人做饭一个人吃很没食欲的！真心盼望有朝一日，能有个人能欣赏俺做的粗茶淡饭，能和俺一起包包子，吃饺子！ （PS：这个人指的当然不是来蹭吃蹭喝的难兄难弟们，各位好兄弟们表来烦偶，各自回家自力更生，俺这么大年纪了，不容易啊！尤其要当个合格的上海男生更不容易，要体谅！） 2008/7/31 27套礼服我找到新的工作了，下周一就要正式上班了。此时的心情除了对新工作的憧憬和向往外还有些许的忐忑与不安。应该说好不容易找到了一个非常好的平台，我相信只要自己好好努力，一定可以发挥出自己最大的潜力，将来一定会有一个好的发展前途的。加油！加油！加油！
我的“悠长的假期”即将结束，还好“假期”的时间并不是太长，让我还有满满的斗志迎接新工作的挑战。很可惜这个“悠长的假期”中什么都没有如愿，并不如日剧中常描述的那么完美浪漫，相反充斥着太多的“失望”+“失落”。我不应该抱怨什么，这就是最普通最现实的生活。好在期间，胖子回国的探亲给我带来了友谊的温暖，胖子总是会在我最失落的时候出现的。
在“假期”即将结束前，今天一个人去看了一场电影。很不错的一部外国大片《27套礼服》。因为有“电影阳光卡”的缘故，电影票才6元（国产电影是3元）。环境非常好的影院，放映水准也相当完美，一点不比那些所谓的影城差。而且就在家门口！
《27套礼物》，一部很不错的都市剧，感触很多，最大的体会便是“宽容”。一切的一切都要“宽容”。都市中充满太多太多不和谐的东西，不“宽容”就等不到美好的一天。剧中的姐姐，一开始做了27次伴娘，但当她发现自己暗恋的老板竟然和自己不争气的妹妹结婚时，竟然不理智的破坏了他们的婚礼。此刻，我对她先前的美好形象完全破灭了。不过最后，妹妹还是原谅了姐姐，她周围的朋友也原谅了她、、、、、、这些情节出现在影片的最后，导演似乎也不知道如何结局，就这样匆匆的用最浪漫的姐姐的婚礼来收场，让我刚刚吊起的对姐姐破坏妹妹婚礼的厌恶瞬间就被浪漫婚礼所冲淡。
或许这就是导演想表达的，先前很慢长很慢长的平凡的生活，突然间出现的不和谐的事情会让我们产生敌视仇恨的心理，但这种心情如果一直缠绕心头就永远回不到原先正常的生活中去。只有“宽容”，只有“遗忘”才能回归理性，才有可能去享受未来的幸福。
当然还有一些比较另类的感悟也来分享一下。
1. 姐姐和她的老板为了确定是否爱对方，而亲了两次嘴的情节，让俺大跌眼睛。也太直接了吧，虽然效果是非常明显的，两次嘴亲完，双方都肯定了对对方没有感情，然后各自寻找自己的幸福，但这也太脱离现实了吧。反正我在国外呆了那么久，这种事倒也是没有听过也没见过。不过身为男生还是很向往这种“直接”的！因为我们在追一个女生的时候也是不清楚自己的内心究竟是否真的喜欢她，在经过N次聊天，N次吃饭，N次看电影，N次逛街后说不定还是没有这种“直接的方式”更加有效。从“时间”和“经济”的角度，无疑，电影中提倡的“直接”值得大家学习哈，和和 ~~~
2. 中外人民的生活差距也相差太远了吧。每场婚礼，每个伴娘都送一套礼服。结婚前姐姐为妹妹的“采购”几乎就成了“扫货”，都不看一看价钱就一个劲的“拿”。（妹妹而且是刚失业的、、、、、、）而且那一场场别出心裁的婚礼、、、、、、看来要举行这样的婚礼不奋斗他个十年八年的还真办不了。囧。反正我在国外住那么多年，我敢肯定这片子有“过分美化西方生活”的政治宣传嫌疑。我们在德国生活的时候，很多很多德国人都是非常非常节省的，哪有这么挥霍的。想起当年，遇到一个上海过来旅游的“科长级别”的人，一个劲的要求我们帮助他申请成为“难民”，说西方生活怎么好怎么好，咳~~~ 都是西方大片看多了，中毒了的缘故啊 ~~~
3. 这么浪漫的有深意的片子不适合小P孩来观看。不巧身后正好坐着一个阿嬷领着他的孙子来观看。这可好，小男孩全场就没安静过，他的奶奶不停的给他解释哪个是好人，哪个是坏人。 晕啊~~~ 大煞风景！小弟弟，现在你看不懂这片子可以理解，等你长大后就会看懂这片子里深刻的含义和人生中的种种无奈了、、、、、、 2008/7/29 信贷员论-贸易融资在开始本文之前先来结合自己的经验，分析一下银行业的大概营业模式。众所周知，银行业主要是靠吸收存款为本，靠发放贷款来盈利生存的。因此对于银行来说，存款是它的负债，而贷款是它的资财。 一般银行都分为总行、各地分行、以及各地支行，三级结构。一般国有四大银行因为规模比较大，因此支行里又会分一级支行、二级支行甚至三级支行。但我觉得，其实无论总行还是支行，其实就三个部门，管理部门，营业部门和信贷部门。 l 管理部：负责日常企业管理、投资决策以及信贷审批。主要集中在总行和各地分行总部。 l 营业部：也就是外面的对公、对私柜台，主要负责处理对公、对私的存款贷款业务。但对于营业部的工作人员，也就是“会计”来说，并没有存款或贷款的指标压力，只是单纯的技术操作类工作而已。主要分布在分行营业厅和各支行。 l 信贷部：也就是市场部。虽然也操作具体的存款和贷款的业务流程，但由于基本上市场部每个人无论职位高低都是“信贷员”，身上都有存、贷款的指标压力。所以对于信贷部来说，主要工作是拉业务，即吸收存款和寻找能够发放贷款的机会。信贷部几乎分布在银行每个机构，即使在总行，副行长或行长助理，其实身上也是有业务指标的。
说起信贷部的信贷员，也就是各类客户经理，一般层面上分为对公客户经理、对私客户经理和理财经理。 l 理财经理，即推销信用卡和理财产品。其业绩考核直接和推销信用卡张数、理财所产生的存款收益相挂钩。无论是“理财产品”（即各类基金）还是现在流行的股票“第三方存管”，最后都是直接产生存款，因此理财经理可以说是通过“基金”和“股票资金”来完成“拉存款”的业务指标的。 l 对私客户经理，主要是负责“个人房屋贷款”业务和“中小企业创业贷款”业务。因此对他们来说，主要任务不是“拉存款”，而是每月发放几百万的“贷款”。 l 对公客户经理，这个职位比较复杂，做的好的话，通常也是银行里收益最高的一类人。通常这个职位也考核“存款指标”或“贷款指标”。但主要是考核的存款指标。一般银行对于最普通的对公客户经理都会要求不低于5000万元人民币的日均存款额。因此，在这个“高指标”下就产生了两类对公客户经理： n 第一类人，通常是指有一定“背景”的人，比方说某某大集团董事长的小孩，只要他们集团在银行里开个基本帐户，很容易就能完成日均几千万甚至几个亿的存款。通常这些有“背景”的客户经理，连班都不用上就可以享受每月高额的工资，有的因为身上“存款”多，还会被授予“室经理”的职位。这类人，也是各商业银行重点要“挖”的“人才”。 n 第二类人，就是我们“普通人”了。普通人要靠“纯拉存款”，几乎是不可能的。即使凭“关系”拉到几个小公司的存款，但在维护“关系”上的花费也是相当巨大的，这些“花费”都是得客户经理自己买单的，所以可以说是得不偿失。对于普通人来说，要做对公客户经理，就得依靠“贸易融资”，通过业务来带动存款。这是对银行和企业双赢的事情。
俺就是“普通人”，所以做对公客户经理的时候，主要就是做“贸易融资”的业务，所以对这方面的业务，也有自己不少心得和体会。所以特此做一下总结和归纳。 信贷员论-贸易融资
首先要解释一下什么是“融资”，说白了就是向银行“借款”。但为什么要说成“贸易融资”呢？ 因为通常向银行“贷款”是需要有抵押物的也就是等值不动产（主要是房产）。或者有担保企业做担保的。但一些中小企业并没有足够多的不动产用来抵押，而且也没有相应的担保企业来做担保，这时候要想向银行贷到款就必须采用一种变通的方式，即“贸易融资”。 “贸易融资”其实分为很多类，一般企业的抵押贷款和担保贷款，其实也属于贸易融资业务。但我要分析的是一些比较特殊的情况，即针对“预付”、“存货”、和“应收”而展开的自偿性贸易融资业务。 l “预付类”也就是“先票后货”模式，也是我入行后第一个学的业务品种，因此理论知识较为丰富，但实际中并没有操作过。 l “存货类”的接触的比较多，也实际操作过。因为在三类业务中风险最小，因此考虑到审批的因素，通常中小企业做的都是“存货类”的业务。 l 而“应收类”的也就是“保理业务”，我刚入行时，就和师傅一起做过一份“保理业务对比方案”，因此在理论上有一定心得，但在实际操作上也没有做过，毕竟“保理业务”做起来是相当复杂的，我见一位同事，做了快一个月了，该笔保理业务都没能够上报分行。 在分析三种业务之前，先来说一个重要的问题，即在“贸易融资”与普通的“流动资金贷款”的一个主要区别，就是在“贸易融资”业务中银行通常提供的都是“银行承兑汇票”。这么做的原因有3个： 1. 直接的“流动资金贷款”，对企业来说成本太高，即“贷款利息”将高于做银票业务的“财务顾问费”和“贴现费用”。
2. 真金白银，国家的“宏观调控”比较严格，因此，直接的“流动资金贷款”审批更加严格。
3. 即使是“流动资金贷款”，资金也是跳过企业直接送到“上游工厂”的手中，因此如果企业希望通过“流动资金贷款”而直接掌握货币资金的话，也是比较困难的。
1、“预付类”的贸易融资。 所谓的“预付类”是指得是针对“上游卖家的信用”而开展的贸易融资业务。简单的说，银行替客户付货物的预付款，然后相信上游卖家企业一定会发货给客户，然后银行拥有该货物的货权，客户通过货物销售的回款来赎货。 很简单的一个模式，也是市场上通常被称作为“厂商银”或“先票后货”的业务种类。之所以这么称呼，因为“上游发货工厂”在整个业务中占有重要的地位，必须是银行认定的，具有一定信用保证的企业。 其实在这个“先票后货”的模式中还存在很多“子模式”，比较通常使用的是“标准模式”和“到港赎货”模式。 l “先票后货标准模式”即，货物到达后直接进仓库，一般要和仓库监管方签订三方监管协议。然后，在授信期限内，企业可以一点点的分批分期的用现金来“赎货”。此时的操作流程就和“存货类”的贸易融资相一致了。 l “先票后货到港赎货”即，货物到达后不进仓库，而要求企业立即赎货。这种模式对于企业来说比较合算，因为不用付仓库监管费！但相应对于银行的风险则提高了很多。一般在实际操作过程中，会要求企业最长不能超过一周来赎货，而且信贷员几乎要在企业赎货前天天跑码头了。因为货物是没人监管的，“丢了”损失全是银行的。 2、“存货类”的贸易融资。 所谓“存货类”是指企业用已经拥有的货物来向银行抵押贷款的一种方式。做这种业务的通常是指“上游企业”并没有足够的“信用”在银行做“先票后货”的业务。 在这种业务模式中“货物”、“仓库”、和“监管方”都必须有严格的限定。 l 对于“货物”，银行通常会列出一个清单，指明哪些是可以用来“质押”的，通常都是些容易变现又不容易贬值的商品货物或原材料。而且严格规定，如果是“原材料”的话，通常禁止企业进行加工，因为一旦加工过后，货物的性质就发生变化了。 l 对于“仓库”自然是必须银行认定的仓库。一般银行在一个地区只会认定一家仓库。这就必须信贷员和企业进行协调沟通。因为很多企业喜欢把货物分散放在不同的仓库，当然也有客观的原因。比方两个相邻的仓库，一个很大，但不没有码头，另一个靠近码头，但很小。通常企业为了“成本”的因素会选择靠近码头的小仓库，而银行却会为了“方便监管”的因素选择大仓库。通常每年银行都会重新调整一下仓库认定的级别，鼓励做A、B级别的仓库，而不鼓励做C、D级别的。而有些仓库会擅自挪用属于银行的货物，再去其他银行做抵押，一旦被查出，除了承担法律责任外，该仓库老板下属的所有仓库都将永远失去银行的信任。（严重的甚至会涉及该老板的同乡、、、、、、） l 对于“监管方”，没什么好多说的，做“存货类”的一般肯定是需要第三方监管的，监管费是逃不掉的。截止2008年初，通常选择的是三家监管方： 1. “南储”是半年收一次费用，1000吨每月是5000元，每增加1000吨增加1000元，即： n 1000吨每月为5000元；
n 2000吨每月为6000元；
n 3000吨每月为7000元；
2. “中远”，是按货物吨数每月来收取费用的，一般为“3元每吨每月”。 n 1000吨每月为3000元；
n 2000吨每月为6000元；
n 3000吨每月为9000元；
3. “中外运”也是半年收一次费用，具体金额按“敞口 X 万分之七 X 6（半年标准）”。 3、“应收类”的贸易融资。 所谓“应收类”是指针对“下游买家的信用”而展开的贸易融资业务。即银行相信，下游买家企业一定会支付货款。通常这种模式比较适合“上游卖家企业”并没有足够的信用做“先票后货”，而企业又无足够的“存货”做贸易融资。但下游买家企业却是大规模的企业，这时候就能做“应收类”的业务了，即“保留业务”。 从上也可以看出，做“保理业务”的企业本身就存在很多不足，因此对于“保留业务”的要求就更加严格，信贷员必须做的手续就更加繁琐。但目前“保理业务”是银行鼓励做的发展趋势，因为要积极鼓励中小企业的发展，能做的只有“保理业务”。 而且对中小企业来说，做“保留业务”业务也是有很多优势的。在我刚入行学习“贸易融资”业务的时候就和师傅一起做过一份“保理业务对比方案”，通过对比分析，可以很清楚的看出企业和银行做“保理业务”的优势所在。 由于Blog版面所限，该方案将单独列出来。 结尾话语，做贸易融资业务是开心的，虽然手续非常繁琐，但在其中能学习到很多有用的知识！但对于有“存款指标压力”的客户经理来说，贸易融资所产生的“存款收益”将是在几个月之后的事情，而且考虑到各级分成的因素，单靠“贸易融资”是很难养活自己的，很难每月达标。而且前期会有很痛苦的“只拿底薪还要搭上车马交际费”的阶段。 所以，以我的经验来说，新进银行市场部的员工，不要单一的只做对公贸易融资业务，如果本身没有“资源背景”即没有“企业存款”的话，还是应该同时做“个贷业务”，这样比较容易每月达标，而且比较容易养活自己。 2008/7/27 和胖子、中梁的聚会胖子从德国回来过暑假了（正好可以看到奥运会），第一时间约了我和中梁，请我们吃饭！胖子和中梁是我从语言班开始就认识的，然后一起在德国流浪的好兄弟。他们陪我度过了无数个异乡孤独寂寞困苦的日子。他们也是我熟悉的唯一两个上海老乡，和他们在一起可以放心、放肆的、无所顾忌的讲上海话、讲亲切的家乡语言。（不过，老度人都讲阿拉额上海话伐正宗，-____-!!!）
和胖子分开其实不过5个月时光，不过还是很想念这位“国际友人”的！
l 还记得，一起读语言班时，和胖子还有中梁住一个寝室，一起对未来的留学生活充满幻想的时候；
l 还记得，和胖子还有中梁一起住在Wanner做对门邻居的那段快乐时光；
l 还记得，经常到他们家去蹭网络、蹭吃蹭喝的日子；
l 还记得，在我孤独、自闭的时候，是他们一次次的拉我去参加各类集体聚会活动；
l 还记得，在我毕业后，突然被国内最珍惜的友谊严重伤害的时候，是胖子陪我去吃KFC，找我谈心，帮我开导，直到凌晨；
l 还记得，在我回国前一刻，是胖子帮我清空整个房间的家具，并帮我打扫，帮我处理后续各类问题；
反正我心里很清楚，我在德国的时候，哪天万一没钱吃饭了，没地方睡觉了，去找胖子和中梁，他们一定是会帮助我的，他们是我在德国流浪的时候最可信赖的兄弟！
胖子是个恪守承诺的人，他为了承诺我们当初的玩笑话，很认真的一回到上海就请我们吃饭，而且非常高档。一开始去的那家店，我一听最低消费就要一个人近300，立刻吓得拉着他们离开了那家“黑店”，搞得胖子很尴尬（因为是胖子请客、、、、、、）。虽然那家店环境非常好，但我总觉得，兄弟们吃饭图个开心，图个吃得爽而不是讲情调，而且，俺也不想因为这么高级的饭而和胖子的友情“拗断”，哈哈，自然这是玩笑话，因为最近好象国内流行“拗断”，以前是叫“下岗”的、、、、、、
后来去了家日本店，但也不便宜，小日本的东西果然又贵、量又少啊，囧。吃完饭后，胖子还很有情调的请我们去吃“蛤根打死”，我第一次吃这么贵的要死，又没“光明牌”好吃的冰激凌、、、、、、前前后后加起来，和去那家“黑店”吃饭差不多贵了、、、、、囧
胖子，你太客气了！阿拉老不好意思额。期间，吃冰激凌的时候，胖子的女朋友还专门从德国打电话回来问寒问暖，好羡慕，咋从来没有女生从国外打电话给我的啦，表说国外了，国内好象也没女生打电话给我、、、、、、电话和手机对我来说就是个摆设，囧。
不过，上海，真的很美啊，尤其是浦江风景！我是从乡下读书出来的，大学从上海的乡下一直读到德国的乡下，现在进大上海奋斗了！一定要混出个人模狗样出来！
总结，和胖子、中梁的聚会很开心！希望胖子明年春节也能回来，到时候叫上在宁波的Wanner帮其他成员，咱也搞次同学会啥的！
累死了，睡觉了，明天和胖子、中梁去做礼拜，为大姨妈的康复而做祈祷。 2008/7/23 无语这两天，心情很难过，大姨妈病了，住院了，情况很不好。前天去医院，看着大姨妈的样子，伤心极了，眼泪都要流下来了。妈妈今天又是去医院守夜陪着大姨妈。当然是期盼医生能早日把大姨妈的病治疗好，但目前最要紧的是让大姨妈恢复过来元气，她现在太虚弱了，高烧不断，都不能做进一步检查。非常非常担心和难过，从小大姨妈是对我最好的长辈亲人。现在能做的只有祈祷，为大姨妈的早日康复而做祈祷。 比较让我开心的是，今天晚上接到胖子的电话。他从德国回来过暑假了。马上约好中梁，三个人周六晚上准备聚会。胖子和中梁是我在德国最要好的兄弟，他们陪着我度过无数艰难困苦以及寂寞孤独的日子。另外周日早上，准备和胖子中梁一起去教会做个礼拜，为大姨妈的健康而祷告。人在最无助，最无力的时候，能做的就是真心送上一份祝福和祈祷。 2008/7/20 信贷员论-房贷策略因为刚进银行信贷部的时候便是做房屋贷款咨询的业务，因此，对个人房屋贷款的相关政策以及节省利息的各类策略还是有自己的心得的。 我不想对是否该向银行“贷款买房”多做评论，“美国老太太和中国老太太的故事”已经被大家说烂掉了，这么多年过去了，大家也都清楚，“美国老太太”所产生的“次贷危机”现在只有靠我们“中国老太太”来买她们的“债券”，帮她们度过这个危机，但哪天，我们“中国老太太”碰到“次贷危机”的时候，又有谁会来帮我们呢？ 但毕竟房子可以说目前是全中国老百姓都第一关注的问题，以前如果说是“民以食为天”的话，现在可能就是“民以房为天”了！绝大多数的老百姓，奋斗一生可能只是为了一套还算体面的房子，而各类相亲会上，无论城市还是农村的女孩子，很多都很直接的把“有婚房”放在对男方要求的第一位，因此房子更是众多男性同胞得以娶妻生子的先决条件！所以，如果在有限的资金和自身能力范围内，向银行贷到足够的房屋贷款买到心仪的房子并且要能够最大限度的节省利息，也就是众多房奴们最关心的问题了。 对于我自己来说，我在事业上刚开始奋斗，所以目前什么都没有，更别提靠自己的实力买房的事情了，所以、、、、、、但总有一天也会为了“爱”踏上房奴之路！很欣赏一位同学Blog中的一句话“为了心爱的女孩，心甘情愿背负贷款30年”！所以尽早的了解贷款政策和我们普通老百姓可以享受到的贷款优惠是非常有必要的。 废话不多说了，开始正式整理分析，我们老百姓买房贷款如何最大限度的节省利息。此文数据采用2008年年初的利率标准和房贷政策，以及深发展的一些优惠的房屋贷款组合产品，不是做广告，只是经验总结和业务分析而已！ 信贷员论-房贷策略 首先来说大家最关心的节省利息的问题。 通常我们所说的房屋贷款其实包括两部分，即“公积金贷款+商业贷款”，以2008年年初的利率标准来说，公积金贷款的的利率是5年以下4.77%，5年以上5.22% 而商业贷款的标准利率是7.83%，即使以按照政策购买第一套房的下浮15%的优惠利率5年以上6.6555%来计算的话，还是公积金合算很多。因此对普通老百姓来说，能用公积金贷款的尽量用足，但毕竟公积金贷款的数额和年限依据每个人不同情况是不同的（后文我会做详细分析），所以不可避免的很多人还是会用到商业贷款。并且，由于公积金贷款不是由银行操作的，所以享受不到很多银行的优惠策略，在后文中我会针对深发展的一些产品为具有特殊资格的人士设计出一种“0利息”的商业银行贷款方式。 题外话，虽然公积金利率低，但不是说就不要利息了！一旦看到那吓死人的利息总数，你会不由得感叹，无论那种贷款方式，不是为银行打工就是在为政府打工、、、、、、-____-!!! 所以，能省就省点吧，尽量选择合适的商业贷款产品，别为了图一时的省力，而白白浪费本来可以省下的好几万元的银行利息！ 在介绍我的经验之前，先来介绍一下通常我们会碰到的两种还款方式，这两种方式基本上每个银行都有，而且很多银行也只有这两种还款方式，即：
1、 等额还款方式（等额本息）。
2、 等本还款方式（等额本金）。
l “等额本息”（等额）的方式，指每个月该归还的“本金+利息”的总额是相同的，即每月还款数是相同的。这是比较适合“懒人”的方式，因为压力最小，但相对的付出的利息却最多！采用这种方式，在还款前期几乎还的都是利息，而不是本金。所以一般，非常非常不建议大家采用这种方式！ l “等额本金”（等本）的方式，指每个月归还的“本金”数是相同，利息以递减的方式归还。因为前期归还的本金比“等额”的方式多，所以总体上归还的利息少于“等额”的方式。但缺点是前期还贷压力比较大。一般贷款额不高的话，银行都会建议顾客采用“等本”的归还方式，毕竟可以节省很多利息，而且因为总额不高所以前期还款压力并没有增加太多。 l 但接下来我会分析几种比较新的还款方式，将会比“等额本金”的方式更加节省利息。 首先按照我的经验，在合理的制度范围内商业银行贷款节省利息的方法无外乎以下两种： 1、 降低贷款利率。
2、 加快还款周期。
第一，从降低利率的角度来来分析。其实，严格来说，银行私自降低贷款利率是违反央行的金融政策的。但不可避免总有些游走在政策边缘的事情发生。总结下来有以下几种情况： l 银行从业人员（正式工，有的银行要求员工工作满两年以上）在本行贷款享受“房贷低利率”的优惠。这属于员工福利，一般人享受不到，而且一旦员工离行，将会把利率调整为标准利率。 l 按国家规定，购买第一套房可以享受利率下浮15%的优惠，购买第二套房以上（含第二套房）将执行利率上浮10%的规定。但对于第一套房还是第二套房的界定，很多银行会有自己不同的解释，这里不做过多评论。一般按照规定： i. 如果第一套房屋不存在向银行贷款的情况。即在全国征信网上查不到贷款的记录，那购买第二套房屋进行银行商贷时，可以视作没买过房，即享受第一套住房贷款利率下浮15%的优惠。 ii. 如果购买的第一套住房曾经贷过款，但在买第二套房屋前已经将第一套房便卖了。只要能提供相应的买卖证据（包括：买卖合同和契税单），那也可以视作没有买过房。购买第二套住房时候也可以视作首次买房，而享受房贷款利率下浮15%的优惠。 iii. 如果购买的第一套住房曾经贷过款，但在买第二套房屋前已经将贷款还清了，但并没有便卖。那够买第二套住房时还是必须严格按照国家规定，视作再次买房，而执行贷款利率上浮10%的规定。 l 以上两种情况可以说对于普通人来说并没太大意义，都是按规矩办事。但在我以前工作的深发展中存在另一种情况，属于一种变相的“降低贷款利率”的还款方式，即“气球贷”。 所谓“气球贷”，即以较低的利率在规定期限前归还本金和利息，但剩余本金需要在规定期限末一次性偿还的的贷款方式。因为我们知道，贷款利率，5年以上，即6年到30年都是相同的。而5年以下会逐步递减。简单的说，“气球贷”的原理便是“5年之内的低贷款利率+30年的低还款压力”的一种还款方式。 在实际操作过程中目前有3年期的和5年期的。打个比方，如果采用5年期的“气球贷”，以拉到30年的标准来算的话。5年之内，每月还款是按照5年的比较低的利率而不是采用30年的比较高的利率，但每月还款压力却是享受30年的低压力还款额。但在第5年末，要求借款人有能力一次性偿还剩余的所有本金。 通常这种方式比较适合有提前还款意愿，但短期之内手头又无足够多的可有资金的人士。但考虑到可能出现的特殊情况，即在到期前，还款人无力一次性归还本金，这就造成了极大的风险。因此在实际操作中会在到期前，为借款人再办理一次“气球贷”，再办理一次住房抵押手续。这无疑将会是个极大的优惠，即，可能最长30年都享受5年标准的低利率。但前提是： l 借款人具有良好的还款记录。
l 政策导向，现在可能会允许到期后再办理一次“气球贷”，但将来就难说了。
另外在“气球贷”中也分“等额本息”和“等额本金”两种方式。按前面介绍的，当然是“气球贷+等额本金”的方式最为优惠！但，总体来说“气球贷”属于一种风险比较大的贷款方式，谁都不愿意看到自己的房子因为到期后还不出所有本金而被银行卖掉吧。这种还款方式比较适合有一定经济实力的人。 第二，从加快还款周期的角度来分析。这里说的加快还款周期，不是指提前还款。通常银行只允许客户一年后才能提前还款，毕竟银行是靠借款利息生存的。而提前还款的客户只需要多交一个月的利息就可以了。 我们都懂，越早还款，生成的利息自然越少。但在合理的制度和自身能力范围内加快还款周期就要靠技术手法了。这里介绍我在深发展经历过的2种策略还款方式，即：“双周供”和“存抵贷”。 1、“双周供”指将原先每月还款一次变更为每两周还款一次，而每次还款数为以前每月还款数的一半。这种方式在国外已经被很多银行广泛采用。但在国内，好象目前只有深发展在实行。这么做的好处非常明显，因为有一半的钱是提前两周（即半个月）归还的，自然可以少交半个月的利息，而每月总还款压力和以前是几乎一样的。因为“双周供”的特殊性，使它只有“等额本息”一种还款方式，但其却比“等额本金”更加节省利息。既享受“等额本息”的低还款压力又享受比“等额本金”更低的节省利息优惠。而且由于加快还本金还能缩短还款周期。理论上来说，采用“双周供”比普通贷款，最高可以节省利息达25.76%以上，最高可以缩短还款期6.5年以上。 采用“双周供”唯一的缺点就是因为两周还一次，因此一年内可能会多还两期，即总的一年还26期，有可能有两个月得还3期贷款。但相比这一期的钱（即以前半期的钱）来说，这个缺点并不是很大。 所以，一般性都会建议普通客户，即老老实实还款又想节省点利息的人采用“双周供”的方式。 2、“存抵贷”是指将客户的部分存款，给予以贷款利息计算的理财收益。而且是有一天算一天的。通常我们知道，活期存款利息是非常低的，存款利率也就0.72左右，而标准贷款利率却高达7.83。 通常“存抵贷”是指，存款额在5万元以上，高出的部分将一定比例给予贷款利率计算的利息。具体的比例要按照银行不同时期的政策。但可能收益是大大高出普通的活期和定期存款的。举个例子（仅仅是例子），有客户有100万的房屋贷款，只要他同时在银行存入150万元流动资金，就可以完全抵消掉贷款利息，当然他可以随时动用这笔资金，因为利息是按天算的，存一天抵消一天利息。 当然，明眼人可以很容易看出，“存抵贷”不适合普通人士，真有那么大笔钱还不如直接提前还款来的方便。这种方式是适合做生意的人士，他们手头的流动资金是得经常使用的，但不用的时候可以做“存抵贷”来抵消几天房屋贷款利息。 在文章最后，我会结合“存抵贷”为一些商务人士，设计一种我设想的合理的“0利息”的贷款方式。 说完上面这些贷款方式我来做张表，可以更加清楚看出哪种方式更加优惠。 假设，商业贷款100万元，贷款期限30年，贷款利率按标准7.83，优惠按照第一套房标准下浮15%来算的话：
哈哈，我这里有个用Excel自制的“贷款计算器”算起来很方便的哦！ 在介绍完还款方式外，还必须提一些辅助的还贷产品。还以深发展为例，其拥有的2个产品还是很有意思的。 第一，“按揭信用卡”，即消费积分可以用来抵扣房贷利息，当然数额是很小很小的。 第二，“循环贷”，即在贷款额度内可以分次提款，循环使用，即“贷了还，还了再贷”。有什么用，自己去想，和和~~~ 因为以上这些产品，在深发展内都是可以组合使用的，通常房贷人员不会介绍那么详细，只会建议客户使用单一的产品，因为组合产品需要办理更多的手续。但从我们个人出发，还是希望能选用，最优最节省利息的方式。另外已经在其他银行做好贷款的，可以采用“转按揭”的方式把房屋贷款移到深发展中。 所以如果我在深发展有房屋贷款的话，我会采用以下的最优组合： “3年气球贷（等额）+ 双周供 + 存抵贷 + 循环贷 + 按揭信用卡” 最后，必须说一下，我先前一直说的“0利息”的贷款方案。 因为通常“存抵贷”是必须有大额存款才能抵扣掉利息的，但既然有那么多存款何不早点还掉贷款呢，而且如果作为流动资金的活期存款是需要经常提出来使用的，因此不可能抵消掉所有的贷款利息。 由于我同时做过对公的贸易融资业务，所以我设计了一个方案。 这个方案比较适合，和深发展做贸易融资的公司法人或主要经办的财务（可能需要和法人有亲属关系了，否则人家不会把那么大的优惠让给你。） 因为做贸易融资通常需要事先存一定比例（通常为30%）的保证金的，即如果向银行借1000万元，必须先在银行存300万元保证金，而保证金是可以采用“个人存单”的方式的。既然这样何不把这笔保证金存款用来做“存抵贷”呢？300万元的保证金应该足够抵消掉100万元的房屋贷款利息了吧，和和。 当然，这是个冷笑话，因为没有哪个银行会借款给企业30年那么久的，囧。 2008/7/16 今天彻底和你说"88"已经拖了很久了，今天分行人事部终于通知我，我的离职审批已经结束了，可以来拿退工单和护照了。15号，今天是15号，拖到今天，真不知道该说什么了，据说按劳动合同法只要超过15号，单位就必须多付一个月工资的、、、、、、 其实我也不再在乎这一个月的工资，终于可以一声长叹，向我回国后第一份工作，彻底说"88"了！ 去分行办离职手续，依然是象我当初办入职手续一样“艰难”，依然非常“官僚”，让我干等了很久很久，就为一本护照，我拿护照必须按“流程”。朱经理拿到护照必须交给曹经理，得由曹经理亲手还给我，然后曹经理又撇开我做他自己的事情去了，然后我只能等啊等啊~~~~ 期间，人事部门没一个人理我睬我，也没见他们按“流程”来询问我离职原因，更没见支行领导来找我“面谈”过，这些本都写在他们的“流程”中的。 期间，在人事部门碰到新员工培训时候认识的小任，突然觉得很开心就和他聊了几句。毕竟新员工之间有更多话题。他现在只是实习生，当初和他约定过，他被分配到具体单位的时候一定要告诉我一声。他也如约在前些日发短信告诉我，他将2周后被分到淮海支行做“管理培训生”。 今天和他聊聊，毕竟他年纪小，刚从学校出来，怕他吃亏。我告诫他，别太在乎“管理”这两个字，银行里的“管理”这个词和我们通常意义中认为的是不同的。当初招我进银行的时候，也是打着叫我做“管理”的名义，真正做了才知道，底下员工一共就两类人，所谓做“市场”的就是有资源关系背景的人，拉存款的。所谓做“管理”的，就是做领导分配下的业务，做操作工而已。至于“管理”可能只指“管理”手头的文档资料吧、、、、、 至于小任要去做的“管理培训生”，因为是在会计部，说白了就是会计学徒，学个一年，在每个岗位上都学习一下，然后再具体分配到某个具体的会计岗位。这一年学徒的生涯会很苦，经济收益将会非常微薄的。学完后能不能转正，做正式员工还两说呢，毕竟好多做了好几年的人都好还没机会转正，享受正式工的待遇、、、、、、 接着和小任聊到了我辞职的原因，当然是心中还有怨气没发出来，可说着说着我就觉得无趣了，我好象有点“祥林嫂”的味道，小任明显不想听了。我应该清楚的，小任在人事部门实习了那么久，这种事情见过太多太多了，早麻木了，所以人事部的人对我离职也是不闻不问，这根本就是家常便饭。更何况，在我之前，我们支行的所有3个中层干部都辞职了，带走了那么多存款，还到分行都告过状了，他们自然是早知道我们那里的混乱情况。我的事情在他们眼里太小菜一碟了、、、、、、 其实，今天在我来办离职手续前，原单位的小朱又给我打电话了。还是因为装网银的事情，别人不肯教他，他又没处去问，就又来问我这个离职那么久的老同事了。我走后，象装网银这种吃力不讨好的事情全丢给小朱去做了。 和小朱聊了几句，他很忧虑，他还没正式进单位。算起来，已经没工资的白干2个多月了，比我那时还久。而且他还是很强大的，毕竟他家里做生意的，为支行也介绍了点业务。但他也发觉，业务介绍过来都让别人做掉了，都让别人受益了，自己好象被榨干了，没新业务进来，又进不了单位，等待的只有离开。他说他已经在考虑找新的单位了，当初拉他进来的周总，据说也在支行不能长呆，总有一天得回分行，而象我们这种市场人员，入行后3年之内不能转到分行去做内勤的。意思就是，周总回分行的那天，就是小朱必须离开的那天。自然前面的都是白干。 小朱告诉我，我走后又来两个新的“实习”的，一男一女。他也没和他们交流过，因为他现在也明白了，支行一年四季这种所谓“实习”的就是源源不断的来，来的时候带进来业务给支行，等“榨干”后，再源源不断的走！ 真的很现实，真的很残酷，真的很没人情味！ 我算是经历过了，算是长见识了，深刻了解了。只希望小任在淮海支行的“学习”能一切顺利，祝福他一年后能转正成为一名会计。也祝福小朱能早日找到一份能挣工资，能有职业发展前途的事业。 今天，其实心情很糟糕，觉得一切都很乱。还有小M今天告诉我，“现在是竞争上岗”，当然指的不是工作上的事情。这句话让我很郁闷很烦恼。 明天开始要抛开那些突然出现的让人烦恼的思绪，全心全意投到该做的事情上去！ 日子会一点点好起来的，生活会一点点好起来的，未来一定会光明！ 2008/7/13 信贷员论-财务报表俺，一只在银行信贷部门工作的学IT的金融菜鸟，虽然没有足够强大的后台拉到日均5000万至7000万的存款指标，但论起做业务，论起贸易融资、业务带动存款还是有一些自己的心得的，虽然在这方面工作学习的时间并不长，但我相信“努力学习+善于总结”的习惯，可以使自己尽快缩短和业务老手之间的知识差距。
现在抽空总结一下我在银行里学到的业务知识，因为这些金融知识，我觉得很宝贵。一点点整理吧，先来第一篇《信贷员论-财务报表》，欢迎行家给予指正和补充！
信贷员论-财务报表 说起财务报表，一般指的是“资产负债表”，“损益表”和“现金流量表”。很多中小公司因为没有投资活动或筹集活动因此不会编制“现金流量表”，至少在我分析过的10几家公司里，只有很少的公司有提供“现金流量表”，因此我对“现金流量表”的分析并无太多心得。但对“资产负债表”和“损益表”的分析还是有一些心得体会的。 第一部分 按我的经验，一般来说，一个信贷员拿到一套财务报表，按当时身处的环境会有两种考量方式： 第一，如果当时正好是在向顾客营销的时候，此时拿到财务报表，必须很快算出“授信额度”，由此判断企业可以从银行融到多少的资金。可融资金量的多少直接关系到客户是否愿意做这笔业务的动力。按照正常的计算公式： 一般经营循环资金周转量 ≈ 应收帐款平均余额 + 存货平均余额 + 预付帐款平均余额 - 预收帐款平均余额 - 应付帐款平均余额。
{平均余额 =（期初余额+期末余额）÷2}
该数值通常为授信的敞口。算授信额度的话，可以用该 数值 / 0.7 (如果为30%的保证金) 其实很多企业事先也知道这个计算公式，因此会对未经审计过的财务报表做适当的调整，以求能争取到一个比较大的“授信额度”。但通常这么做是没有多大意义的，即使当时信贷员看不出问题，等材料送到审批人员那里还是能发现问题的。比较常见的方法是是把一些“应付帐款”做到“其他应付款中”，以求能增加“敞口”的数值。具体的在后文中会进行分析。我想说的是，一些企业在财务报表中加的水份，迟早是会被挤出来的，所以在给客户做“敞口估算”的时候一定要讲清，这只是毛估估的粗算。我碰到过的最夸张的一个例子是，批复书下来后，客户的“信用等级”虽然被提高了一个等级，但报的“授信额度”却被砍掉一半，就因为，财务报表中“合理”的水份太多了。 第二，营销已经成功，或者是客户主动上门提供业务的话。那拿到财务报表，信贷员第一要考虑的就是财务报表的真实性。通常来说财务报表辨别真伪的步骤有以下6步，即：
1、 查会计报表中的资产负债是否平衡。
2、 查会计报表中的银行借款与贷款卡上的借款余额是否相符。
3、 查会计报表中的企业所有者权益的变化有无依据。
4、 查会计报表中固定资产有无虚增、折旧未提等情况。
5、 查会计报表中银行借款利息是否列入企业财务费用或在应付款中挂账。
6、 查会计报表中长短期投资项目无投资内容而损益表中却有投资收入的现象。
但按照我的经验，我们主要会从3方面入手分析财务报表的真实性或者合理性。 1、 首先要看的就是所有的“资产负债表”的“年初数”和“期末数”是否相同，是否对的上帐。即上一年的“期末数”是否等于本年的“年初数”（或“期初数”）。按正常情况来说，时间连续的两张的“资产负债表”，前一张的“期末数”应该是和后一张的“期初数”相同。但也会出两份审计过的“资产负债表”对不上号的情况。在这种情况下不能盲目的认定企业造假，应该主动找企业沟通，询问对不上号的原因，通常都是有合理原因的。举一个例子，07年年末，某企业应交纳一笔税金的，但某些原因，07年年末的时候并没有交纳，一直到08年年初的时候才交纳，因此这笔税金就直接做到了08年财务报表的“期初数”中去了，而在此之前，07年的财务报表已经送去审计，因此不能再做修改，而导致两张“资产负债表”在某些数值的“年初数”和“期末数”上面对不上号的情况。当然，如果是那些未经审计的财务报表对不上号而又无合理解释的时候，就应该提高警惕了。 2、 看“资产负债表”中的银行借款是否和“贷款卡”上的借款余额是否相符。一般，信贷员在拿到一套企业资料后，第一做的就是上网去拉“贷款卡”。主要就是看，该企业是否在其他银行有授信业务，并且看该企业是否对外有担保。 3、 查“资产负债表”中的“存货”的具体情况。站在银行的角度，不动产（房产）因为变现能力不强，因此在做贸易融资的时候，以房产做抵押风险小很多。主要查的就是“存货”里质押的动产。如果做钢材贸易的，就是指质押给银行的钢材。动产的价值应该以“市场价”和“平均价”孰低的原则认定，而且最好安放在一个仓库内便于监管。按照最新的规定，一般在做动产“质押”前，我们要为动产办理“抵押”手续，因为“抵押”的优先级高于“质押”，抢在其它银行前办理好“动产抵押”手续就可以确保对货物的所有权。这就要求我们在看到财务报表的第一刻就和客户确认好，“存货”里哪些是用来做“质押”的，并且原则上，银行开出多少数目的“银票”客户必须实现“质押”给银行不低于该银票价值的货物。这些手续都必须在每次“出帐”前完成。 第二部分 在完成对财务报表真实性的判断和初步分析后，该对财务报表进行具体分析，以求分析出企业的财务状况、盈利能力、资金使用效率和偿债能力，并且预测企业发展的趋势，这些分析都直接影响审批部门实际拨给企业的授信额度。 在对财务报表进行具体分析之前，先来看一下我理解的“资产负债表”中一些条目的具体的含义。至于“资产负债表”组成结构就不多说了，很多经济学的书上都有说明，即使没看过这些书，拿张“资产负债表”看一下也该懂了。 1. “货币资金”也就是银行存款。对于企业来说，存款应该包括两方面内容：
l “结算帐户”中的活期存款。
l “保证金帐户”中的定期存款。
对于信贷员来说，尤其应该注意“保证金帐户”中的存款是否有其他银行同业授信的情况。
2. “短期投资”也就是股票和证券的投资，而“长期投资”通常指股权投资。对于存在“长期投资”的企业应该关注其投资的公司是否为期下属子公司，继而关注其下属子公司是否与本行有授信业务。 3. “应收票据”一般指“承兑汇票”。一般企业都会对收到的“承兑汇票”进行贴现，如果未贴现，则要搞清楚该票据属于“银票”还是“商票”。
l “银票”指的是银行开出的承兑汇票，通常信用度比较高，可以当作现金使用。
l “商票”则是以商家信用开出的承兑汇票，一般价值比较低，但如宝钢这些大型的国企为信用担保开出的商票则可以视作“银票”来认定。
l 说起“贴现”，讲点题外话，目前“贴现”最好的是工行，而其他一些中小商业银行拿到票子后还得到工行去“转贴现”，因此会增加大概0.3%的营业税。所以“贴现”并不是中小商业银行的强项，很多顾客拿着票子到外面可以贴出更加优惠的利率，但在外面私自贴现是没有发票的，做不了帐也就不能算入“营业成本”，只能算入“利润”一项，会因此为这部分“利润”多交25%的所得税。所以即使，一般中小商业银行的贴现可能比不过外面的私下里的贴现，但从总体来说，还是建议企业在银行里贴，不要在外面贴。
4. “应收帐款”是指正常的贸易产生的帐款，通常帐龄应该在3个月至6个月之间。如果超过一年就有问题了。 5. “应收股利”通常指长期投资的股权收益，一般只有年底才能体现。 6. “其他应收款”是指非正常的贸易，例如借给股东或者公司的。这时候就应该关注“其他应付款”了。具体的条目在审计报告中可以找到，要分析“其他应收款”和“其他应付款”是否一致。一般情况来说，“其他应收款”和“其他应付款”都不应该太大，正常的都应该做到“应收帐款”和“应付帐款”中去。但也有个别企业会出现“其他应收/应付”接近或者高于“应收/应付”的情况，出现这种现象有几个可能：
l 如果“其他应收/应付”为其股东的话，有可能老板经营策略比较保守，一旦公司赢利就把收益的一部分以这种方式“分”给股东“使用”。
l 而有些企业，为了获得银行更多的授信额度，会把“应付帐款”的一部分分到“其他应付款”中，这样算出来的“一般经营循环资金周转量”的数值就会比较大。但其实这么做是逃不出审批员的法眼的，和和~~
l 无论何种理由，我觉得一个企业如果“其他应收/应付”过大的话都是限制其自身企业发展的一个根本因素，讲好听点是企业家的经营策略比较“保守”，讲难听点就是“小农经济意识”，不懂的资本投入再生产的道理。
7. “存货”前面已经分析过了，不再重复，总之对于做贸易融资的企业，这一条是很重要的，要彻底搞清楚“存货”的数量、价值以及存放地点。 8. “无形资产”也就是“牌子”，“名声”，“土地”等等，一般只有大型企业才有这一项目。但因为国有土地是无法买卖的，“牌子”“名声”这些的价值又很难确定，所以在问清企业“无形资产”具体所指后，一笑了之即可，囧。 9. “短期借款”也就是企业向银行的贷款。要问清是那些银行，以及关注企业偿还贷款的信用记录。从贷款卡上应该可以拉出具体的条目。 10. “应付票据”也就是指保证金和银票，前面分析过了，不重复了。 11. “应收账款”是指货款，“预收帐款”则是指采购用的保证金或订金。“其他应付款”说过了。 12. “长期借款”是指贷款期限1年以上的贷款。不过现在银根紧缩，能贷到2-3年长期贷款的企业不多啊~~~ 13. “实收资本”是指“注册资本”。这里要注意两点：
l 如果“实收资本”小于“注册资本”则说明注册资本没到位。
l 如果同时“应收”过大的话，可能存在抽逃注册资本金的情况。
14. “未分配利润”如果为正数，则为“赢利”，如为负数，则为“亏损”。 15. “所有者权益”也就是“净资产”，这是一个企业“真正”的实力！而“资产”和“负债”是可以通过“两头做大”的方式增加“实力”的，并不能反映出一个企业真实的实力情况。 最后要强调的一点是，在“资产负债表”中，“资产合计”的数值是等于“负债及所有者权益合计”的！这是最初级的原理，哈哈~~~ 分析完“资产负债表”再来说说“损益表”，相对要简单很多。 1. “商品销售收入”也就是正常的贸易收入。需要关注的是收入的“净额”。 2. “销售成本”和“销售利润”没啥好多解释的，懂中文的都明白，哈哈。 3. “管理费用”通常指的是工资支出和其他营业开销。 4. 而“财务费用”则是指银行利息。 l 如果为正，是说明是企业付银行“贷款利息”。
l 如果为负，则是说明企业在银行有存款，是银行付给企业“存款利息”。
其他没什么好解释的了，都看得懂滴，和和^-^ 第三部分 分析完财务报表的结构，接下来就应该通过一系列的计算公式来分析企业的经营状况以及未来的发展趋势了。这直接关系到企业的还贷能力。按照我平日里的工作经验，我整理出下列最常用的公式以供参考。 1. 销售成长率%： 销售成长率 = （（07年销售收入 – 06年销售收入）/ 06年销售收入）* 100% 2. 销售利润率%（毛利润率）： 销售利润率 = 销售利润 / 销售收入净额 * 100%
销售利润 = 销售收入净额 – 销售成本 – 销售费用 – 销售税金及附加
l 该指标越高，表明单位净销售收入中销售成本所占比重越低，销售利润越高。
l 应对连续几年的销售利润率加以比较分析，就可以判断和掌握销售活动盈利能力的发展趋势。
3. 营业利润率%: 营业利润率 = 营业利润 / 销售收入净额 * 100% 营业利润 = 销售利润 – 管理费用 – 财务费用
l 该比率越高，说明借款人盈利水平越高。
l 应对连续几年的营业利润率加以比较分析，就可以对其盈利能力的变动趋势作出评价。
4. 应收帐款周转天数：应收帐款周转天数 =（（（期初数+期末数）/2）/期末销售收入）* 365 l 365应该按计算期天数进行调整。
l 应收帐款回收期越短，说明企业应收帐款的变现速度越块，流动性越好，管理工作的效率越高。
l 天数过短的话，可能是企业奉行严格的信用政策，付款条件过于严格的结果，会限制企业销售量的扩大，影响企业的盈利水平。
l 天数过长的话，说明企业催收帐款的效率太低，或信用政策太松，会影响企业资金利用率和资金的正常周转。
l 不仅反映出企业营运能力的强弱，而且也反映出企业短期偿债能力的好坏。
5. 存货周转天数：存货周转天数=（（（期初数+期末数）/2）/期末销售成本）* 365 l 365应该按计算期天数进行调整。
l 不仅反映了流动资产变现能力的好坏，经营效率的高低，同时也说明企业的营运能力和盈利能力。
l 营业利润率相同的情况下，天数越短，获取的利润越多。
l 相反，天数越长，反映企业的存货可能过多或不适应生产和销货需要，过多的存货将影响资金的及时回笼。
l 相互比较的时候，天数增多，说明企业存货采购过量，或是呆滞积压存货比重较大，或是存货采购价格上涨。
l 相互比较的时候，天数减少，说明企业可能耗用量或销量增加。但过短的不正常的天数，也可说明企业没有足够的存货可耗用或销售，或是采购次数过于频繁，批量太小等。
6. 应付帐款周转天数：应付帐款周转天数=（（（期初数+期末数）/2）/期末销售成本）* 365 l 365应该按计算期天数进行调整。
l 合理的应付账款周转率来自于同行业对比和公司历史正常水平。
l 如公司应付账款周转率低于行业平均水平（天数越长），说明公司较同行可以更多占用供应商的货款，显示其重要的市场地位，但同时也要承担较多的还款压力。
l 从应付账款周转天数的增加，可以看到企业通过延长应付来进行短期的融资的企图，这是企业运营中也经常采用的手段。但对于企业整体供应链合作伙伴而言不是一个好消息。
l 如果公司应付账款周转率较以前出现快速提高（天数越短），说明公司占用供应商货款降低，可能反映上游供应商谈判实力增强，要求快速回款的情况，也有可能预示原材料供应紧俏甚至吃紧。
7. 一般经营循环资金周转量： 经营循环资金周转量 ≈ 应收帐款平均余额 + 存货平均余额 + 预付帐款平均余额 - 预收帐款平均余额 - 应付帐款平均余额。 {平均余额=（期初余额+期末余额）÷2} l 重要指标！该数值通常为授信的敞口。算授信额度的话，可以用该 数值 / 0.7 (如果为30%的保证金) 切记！授信额度不要算满，要略低一点，给分行审批留一定的调整空间。
8. 经营周转能力：经营周转能力 ＝ 销售收入 / (预付平均余额 ＋ 应收平均余额 ＋ 存货平均余额) 9. 流动比：流动比率 = 流动资产 / 流动负债 * 100% l 流动比率越高，借款人短期偿债能力越强。
l 理论上来说，只要流动比率高于1，企业便具有偿还短期债务的能力。
l 因为有些流动资产不能及时变现，按照稳健的原则，一般认为2左右比较好，但各行业标准不同。
10. 速动比： 速动比率 = (流动资产 - 存货 - 预付帐款 - 待摊费用) / 流动负债 * 100% l 速动资产指易于立即变现、具有即时支付能力的流动资产。
l 速动比率比流动比率能够更加准确、可靠的评价借款人资产流动性及其偿还短期债务的能力。
l 一般认为速动比率为1较为合适。
l 速动比率过低，说明借款人短期还债能力存在问题。
l 速动比率过高，说明借款人拥有过多的速动资产，可能失去一些有利的投资或获利机会。
l 影响速动比率的重要因素是应收帐款的变现能力。
11. 资产负债率%： 资产负债率 = 负债总额 / 资产总额 * 100% l 对银行来说，借款人负债比率越低越好。
l 负债比率越低，说明企业投资者提供的无需还本付息的资金越多，企业的债务负担越轻，债权的保障程度就高，风险也就越小。
l 负债比率越高，表明借款人债务负担越重，债权人的保障程度越低，债权人的权益就存在风险。
l 企业负债经营对企业存在一定风险，负债经营规模应控制在合理水平内。
12. 利息保障倍数：利息保障倍数 = （利润总额 + 利息费用） / 利息费用 或：利息保障倍数 = （利润总额 + 财务费用） / 财务费用
(财务费用为负数时，为100)
l 该比率越高，说明借款人支付利息费用的能力越强。
l 它既是借款人举债经营的前提，又是衡量借款人长期偿债能力强弱的重要标志。
l 根据稳健原则，应以倍数较低的年度为评价依据。
l 无论如何利息保障倍数不能低于1，低于1，说明连利息偿还都保障不了，更别说还本金了，因此企业无长期偿债能力。
13. 自由资金比例：自有资金比例 ＝（ 货币资金＋ 短期投资 ＋ 应收票据 ＋ 预付款 ＋ 存货 ＋ 应收账款 - 流动负债）/流动资产 l 房地产项目的资本金比例原来要求30％以上，现在是35％。如果是外资的房地产项目，资本金比例需要在50％以上。
结束语 从我一个菜鸟级别的信贷员的角度，整理出的财务报表分析方法就是这样子啦，懂行的勿见笑，毕竟分析计算过的财务报表也才10几份而已。肯定是经验不够的。 希望懂行的给我指正，让我的金融经验再丰富一点，和我一样菜鸟的也欢迎参考我的文章，但请别转载，因为实在是太菜鸟了，拿不出手会丢脸滴，偶脸皮薄~~~~~~ 不说了，累死了，睡觉了，有空继续整理我在银行工作的经验，时刻牢记“温故而知新”的道理。 PS：今天很受打击的是，俺的亲生老娘，当着俺的面，直接说俺的头，现在胖得象“猪头”！（估计是单身愁得我头都大了，-_____-!!!）严重伤俺自尊心，有道是“母不嫌子丑”！现在连老娘都嫌弃俺，俺太可怜了，从今天晚饭开始全力减肥！！！ 2008/7/7 山穷水尽疑无路 今天依然是没有任何的消息，等待一个期盼的回音已经很久了。只能再次安慰自己不要急躁，要放稳心态，现在寻找一份合适的工作是相当不容易的，尤其是我们这种大龄又没有太多拿得出手的工作经验的新鲜海带、、、、、、
还好有Blog这个平台，让我在心烦之余可以看看好朋友们的Blog，看看他们当初是如何面对找工作这个困难时期的。看着一个昔日好友的Blog，看着她当初回国后，找到工作以后发表的心得和建议，觉得很有帮助。就象同学在Blog中写到“工作，对我来说，是谋生的手段，但是总觉得一份JOB占据了每天8个小时的时间，如果不能给我带来成就感，而只是随便找个安身立命的场所，哪又有什么意义呢？ ”是啊，我也不喜欢仅仅为了糊口而随便找一份安身立命的工作。同时我也不喜欢“骑驴找马”的工作状态。既然认定了一份事业就要全力做到底做到好，而在此之前一定要慎重谨慎的找到真正适合自己的，能让自己心甘情愿为之奋斗终生的工作。
国内的就业形式比想象中的要严峻很多，至今无法理解，在51job上发了近4、50封求职信，竟然连个回复的都没有，更别说面视的机会了。有的只有51job里面程序设定的自动回复。可能真是国内国外找工作的方式有很大的不同。在德国的时候是偏重于网上发求职信的，至少每一封求职信都有专门正式的回复，然后再安排一面、二面。在国内看来还是不能依靠网站上发求职信，还是得用原始的邮寄方式。不过在此之前，我其实心中一直在等待那个重要的回音，等待那个我认为可以有发展前途的工作机会。只是等待、等待~~~很无奈~~~
现在的生活可以说完全陷入一种窘境，完全压抑自己，封闭自己，停止一切与找工作无关的活动。和在德国唯一不同的是，身边有关心爱护我的父母相伴，在我一次次遭受挫败感后依然能感到家庭的温暖。所以我依然还是不后悔当初毅然回国的决定。虽然现在生活是比较困苦一点，但至少是真真实实的在“生活”，而不是像以前那样孤苦伶仃的“生存”。 2008/7/6 十年前的老文章 整理房间时，偶然发现了一份很久以前写的文章。是我在10年前，即1998年，我在大二结束的暑假里写的一份实习小结。记录了当年我在同济大学参加“多媒体远程教学网络”项目的工作心得。看后感触颇多，想当年，在没有手机和拷机的年代，用着586电脑+DOS学习编程的年代，一个连互联网是什么都搞不清的计算机系的学生，如何第一次接触IT企业，踏上寻求实际工作技能的道路。当时的工作冲劲和对待工作问题的积极心态，是值得多年后的我再次品味和深思的。
因此，把这篇文章放在自己的Blog之上，时刻提醒自己勿忘心中的理想和求学的艰难，为了理想的实现，无论如何艰难的道路都要勇敢的面对并且脚踏实地的一步步走下去！
同济大学多媒体远程教学网络 项目
名称：同济大学多媒体远程教学网络
动画设计：Starfish 和N个其他同学
制作工具：Authorware、Animator studio、Photoshop
完成时间：1998年
暑假伊始，我便在考虑如何使自己这个暑假过得既充实又有意义。回想过去几年的暑假，我大都在家中与书相伴。偶尔外出打打零工，那也只是为了赚些路费以供旅游花费之用。去年，大学第一年的暑假，虽然在马陆镇的一家日资工厂挂职锻炼了一个多月，但因为并非IT企业，因此也只能算是简单的社会实践，自感并无多大收获。因此，今年暑假我便很早就计划寻找一家科研单位，真正学些实用的IT技能。碰巧，今年同济大学与西茜信息技术有限公司联合开发一个名为“同济大学多媒体远程教学网络”的工程。因此我就托朋友介绍加入了这项工程，希望借此能多学些知识。
6月25日（1998年）。今天是我第一天去同济大学报到，听介绍人说今天主要是作战前动员，另外再与学院和公司领导以及各位同事见见面。我们的工作室是安排在同济大学函授与继续教育学院的多媒体教室内。
首先是同济大学函授学院的凌培亮院长用大屏幕投影仪为我们介绍整个工程的概况。他说“这次工程主要是在网络上建立虚拟的同济大学，目的是使任何人在任何地方只要有一台电脑和一根电话线，便可以上同济的课程。本次工程得到市电信局和宝钢集团的大力支持，市电信局已拨专线用于此项工程，无论在技术上还是设备上，在国内都名列前茅。类似的工程虽然清华大学和浙江大学也都搞过，但清华是通过卫星传输，卫星年租费达14万美元，过于昂贵；而浙大是通过闭路电视，因此普及率不广。此次同济大学搞这个项目，目的是要超过以上两所学校，并且希望通过此次项目，培养一批技术人才。西茜公司也表示通过此次工程会吸呐优秀人才进入公司。”
另外 ，凌院长还给我们讲了社会上对大学生的需求问题。他说，目前挑选人才关键是看一个人的人品，技术上暂时落后可以通过培养而提高，而人品不好则不会被公司所看中。还有，社会上把人才分为三等：
而目前，我们所做的便是努力使自己成为一等人才，培养自己的想象力和创造力。凌院长介绍完后，接着是公司的徐经理为我们介绍工程进度，他说：“目前工程分为几个模块，我们这里主要负责虚拟大学底层素材的制作。主要设计制作各门课程所需要的三维、二维动画和录像片段。我们所做的素材力求面广，将来放在素材库中，以便讲师调用时能充分发挥各自的教学风格。目前，我们这里一共有18名学生，将分成4个组，先完成《结构力学》、《理论力学》、《画法几何》、《英语》的教材编写工作。每人配一台电脑，基本配置为PENTIUM MMX-166，32M SDRAM，每组另外配一台PENTIUM II-266，64M SDRAM，用于三维动画渲染，另外工作室还配备打印机、传真机、复印机、扫描仪、MODEM、摄像机、手写输入工具、语音输入工具等制作多媒体所需要的设备。作品的格式为：文本为TXT、动画为AVI再压缩成MPEG、图片为BMP。使用的软件，目前暂定为：Premiere 4.2、Photoshop 5.0、3dsmax 2.5、Authorware 3.5和Animator studio。今后在使用中继续发掘更加适合的软件。工作时间是周一至周六，每天上午8：30至晚10：00。第一个星期，各自学习软件的使用方法，再各自上台向大家讲解某一软件的功能。公司还会派专门技术人员向大家讲解动画制作技巧，并派美术学院的教授为大家讲解色彩学的知识，务必使我们做出来的作品让人有耳目一新的感觉。争取8月前完成第一批任务。至于报酬，公司会依据各人工作时间、工作量及工作难度给予一定补贴。我们这次目的不在于打工而在于学习本领，为同济大学培养一批人才。”
接下来，按徐经理的提议，我们学习外国公司的方式各自介绍自己。其余的17人，都是同济的学生，大都是95级汽车系的，也有94级的和研究生，我96级的在其中是年纪最小的。不过，只有我一个人是计算机系的，因此他们都把我当作骨干力量，只有我心里知道自己对于多媒体制作一无所知。在他们中有不少是三维制作高手，曾在外有过工作经验，当然也有一些人和我一样从未接触过此类工作。接着，我们分了机器和书，我被分在了《结构力学》一组。于是，我便怀着一颗忐忑不安的心开始了这次暑假实践之行。
刚开始，面对这么一大堆从未接触过的软件真不知该如何下手。对于动画的形成毫无概念，更不用说创意了。我们这组一共4个人，组长是今年刚毕业留校的张波，另外两个是95环境系的魏龙和95材料系的孙晓婷。他们对动画制作也都毫不了解，加上张波又要负责机房的管理，因此我们这组的实力相对薄弱。经过讨论，我们决定各自负责一门软件，然后相互交流，我选择了Photoshop。
第一个星期我们几乎是在不断的学习和交流中度过的，其中一些人已经展露出独有的才华。象《理论力学》组的陈毅同学对于CAD三维建模就相当熟悉，他在给我们讲课时，没用多少时间便建出一座漂亮的古代宫殿。另外，《理论力学》组的凡平和《画法几何》组的辛军对于3dsmax运用自如，我们组的孙晓婷对于Authorware了如指掌。偏偏是我所学的Photoshop几乎人人都会用。我感到自己没有任何优势，于是便在学习Photoshop之余努力学习Authorware。在我学习中，我发现Authorware是一门非常实用的软件。Authorware是Macromedia公司的拳头产品。它是在多媒体计算机开发环境下集文字、图形、图像、动画、语音等媒体于一身的编辑工具。它提供了基于图标的创作模式，任一对象均可选用一个图标与之相对应而直接进入多媒体演示舞台。而在此之前，我们必须用VB，BC++，VC++等面向对象的程序设计语言，利用Windows的API函数，媒体控制接口MCI来进行设计制作。因此，Authorware提供了无须编程的多媒体创作环境，大大地简化了多媒体文件的制作。不过要完全掌握Authorware的系统变量和函数可没有那么简单。
日子一天一天的过去，我们终于开始制作了。而正在此时，我们组的孙晓婷无情的“叛变”了，她被《英语》组挖走了，原因是《英语》这门课比较特别，因此公司决定利用Authorware把它做成课件。虽然我们组又有新人--华师大的研究生翁谨的加入，但明显实力不济。而且，我们负责的《结构力学》大都是静态的物体，一动便违反了原理。《结构力学》的老师对于多媒体教学也是毫无概念，因此她写出的教案对我们毫无用处。这时，我想到了运用Authorware制作《结构力学》中钢片分析的动画。此法果然灵验，于是大家相互效仿。接着，我又发现Animator studio非常适合制作二维动画，于是努力攻克Animator studio，用它制作《结构力学》中微变体系的动画。由于我Animator studio用得好，公司两次叫我上台讲解Animator studio的用法和技巧。工作中，我们遇到困难便相互讨论，公司每周开次会，交流工作经验和反映工作中遇到的困难。公司尽量满足我们在工作中的需求。例如：我们在制作三维动画时觉得机器速度太慢，于是公司便另外购入6台PENTIUM II-266，配上128M SDRAM和Intel 4M显存的显卡专门用于渲染动画。公司还为我们配了一套价值11万的动画制作素材，用公司的话来说这套素材是一定要用正版的，不然制成的产品就构成了侵权。另外公司还购入一台NEC A700 17寸彩显，这“大家伙”真是带劲。不过公司对于一些不合理的要求也不是一概迁就的，例如《英语》组为了需要大西洋的海底图，便要求购买价值50元的地图就被公司拒绝了，毕竟合理的资金运用是一个企业成功的根本。
在工作中数《英语》组的事情最多，一会儿要拍录像了便到各组寻找群众演员号称“友情客串”，一会儿又要给动画配音便满屋子找号称“声音具有金属味”的人，还像模像样的做了个类似《勇闯夺命岛》的片头，真不知道学生们看了这么气势宏伟的片头会以怎样的心情上下面的课。但，也正是由于这些使整个设计室的气氛相当活跃。有的同学甚至提出通宵工作，但被公司领导所拒绝，毕竟身体是革命的本钱。不过，在工作中也有不开心的事情发生。首先是那位CAD高手陈毅同学扬言，他在外工作一小时可以赚15元，在这里赚的太少因此不告而别。还有一位女生满身娇小姐脾气，天天迟到早退不遵守制度，加上一些学生借测试机器性能为名玩电脑游戏，这些行为都受到了公司领导的严厉批评，还因此开除了几个学生。
另外，教师编写的教案迟迟不能到位也严重影响了工程的进度。我们组便因此停工了好几天。在这些日子里《画法几何》组的组长李山看中了我掌握的Animator studio的能力，强烈要求我加入他们组工作。我虽然有心“哗变”，但又放心不下其他的战友，于是便建议组长要求全军一起先“转战”《画法几何》组，等把《画法几何》组的工作完成后，再联合外援一举“收复失地”。幸得组长是个开明之人，于是我便名正言顺的加入《画法几何》组。在工作期间，我的Animator studio能力大显神威，包揽了所有的二维动画制作。不过，由于自己没有学过《画法几何》，加上组长的严格要求，我同时也尝尽了重做与修改之苦。但是，经过一次一次的修改，我们组的二维动画都已达到了老师所要求的标准，并且被制成了光盘，由《画法几何》组的老教授带到外地，在8月15日举行的“全国CAI研讨会”中进行演示。
7月31日，是第一阶段工程验收的日子，也是发工资的日子。经过一个多月的工作，我一共完成30几个总共300多兆的AVI动画和20几张JPG图片。为了在领导面前顺利演示，我用Authorware为全组每一位成员都做了一个演示平台。在演示过程中各组都尽显了自己的作品，其中数《理论力学》组凡平的三维动画最具有水准。他理所当然的获得了第一名。在发工资时，我拿了710元，虽然与自己期望的有所差距，但一想到自己此行的主要目的是学习时也就不再介意了。加上我心中已经有一个去普陀山旅游的计划，因此拿着这笔川资路费心中别提有多开心了。
由于《画法几何》组的工作已经全部完成，而原先老师编写的《结构力学》组的教案还是迟迟不能完成，导致我们组依然无法开工。加上自己学校已经发来通知，要求我回嘉定，去协助处理98级新生入学的工作，并作为98级一班的主导生带着师弟师妹们参加军训。因此我便产生了结束实习的念头。碰巧此时又招进一批新人，在与公司领导商量后，我决定再干最后一个星期，目的在于尽快教会新手运用Animator studio。
8月9日，我正式结束了在同济大学的实习。经过这次锻炼，我学到了许多平时学不到的知识，也交了很多好朋友，象张波、魏龙等等。在此次实习期间，我还遇到了许多应届的大学毕业生。在与他们交流过程中也可以看出一些大学生就业的处境。就像同济94材料的一位女生就对我说到，这次她毕业被分配到海运部门工作。在那里大多是年长资深的人，工作缺乏生机，青年大学生根本无用武之地，长此以往，等到自己四、五十岁时，还不一定能有所成就。于是，她便毅然辞职，托关系进入西茜信息技术有限公司。但进公司后她才发觉，虽然公司规模不大，但还是拥有60多名博士生和100 多名硕士生。本科生在公司中根本算不得什么，加上自己专业又不对口，于是老板干脆先不和她签约，只让她到我们这里来学点本事，看看她有没有潜力和才能再决定是否和她签约。
其实，像她这种情况许多大学生都碰到过。学历不够、专业不对口、工作单位及待遇不称心等问题都会困扰我们择业。但我想这些问题并不是不能克服的，而解决问题的关键是我们在大学期间如何把握短暂的时光学习到更多的知识，培养更强的能力。只有掌握了过硬的本领才能在竞争中立于不败之地！
结束工作后，公司领导对我说这项工程还要继续持续下去，希望开学后我有空能再来。不过，我心里明白，由于常驻嘉定读书因此自己可能没有时间和机会再参与此项工程，但我会永远记住这次难忘的经历。
1998年8月16日 星期日 2008/6/27 OOXX最近OO很XX。 昨天晚上看到在XX的O同学上网，O里很OO，然后就鼓起OO和她OO，告诉她，我们小区装OOOO了。其实也是没O找O。没有告诉她最近我XX了，因为这是我的XX，不想让她XX。但，其实这些O我一直很OOO。不知道OOO在XX过的O不O。O里一直有个OO，希望OOOOOO，但这始终是个O，XXing、、、、、、 今天一大早，冒着XX，坐了一个多小时XX赶去XX。结果，XXX、、、、、、，O里很XX。这点XOO里讲就可以了，何必要我亲自O过去。没办法，现在找OO难，只有X了。回家后按XX的要求，寄了OO，希望能有OO的机会。OO！OO！ 然后，在GE的XX发O给我问我XX，我回复XX，最近我XX了，不XXXX了！XX又没X没X的XX我。我O里X，既然我XX你，你就应该XX，何必再来XX我。OK！明白了吗？ 然后心里一直很XX，看到OO更新Blog了，忍不住就OO了，结果OOO多了，很尴尬。希望OO不要XX、、、、、、 突然间很想感谢OO小朋友，虽然我不认识OO小朋友，但在我XX的时候，她依然OO我的Blog。看到OO小朋友的OO心里就很OO。OO小朋友好象在很遥远的OO，OO小朋友刚大学毕业，祝福OO小朋友毕业后能一切顺利！最近叔叔XX了，在找新的OO因此心情很XX，因此Blog也XX了。 2008/6/24 雪中送碳至今依然感动！在我心情沉重的递交了辞职信后，今天发现，ZAV从德国寄给我的补贴费1000欧元已经到帐了。这真是货真价实的“雪中送炭”！1000欧元在德国，或许我能用它生存2个月，但在自己的家乡上海，我省吃俭用，可以用它生活1年！我可以不用依靠父母的资助！依靠这笔补贴费，度过我最艰难的失业并寻找新工作的阶段！
应该说非常感慨德国的福利制度和德国对专业人才的尊重。ZAV是德国专门处理外国专业人才事务的机构。按规定：
之所以为我们做这么多事情，是因为德国人相信，能在他们严苛的教育制度下毕业的人都是货真价实的人才！
其实，申请这笔补贴的手续一点也不复杂一共3个步骤，但由于德国人严谨的作风，因此必须严格按照这3个步骤来办理。网上至今也没看到谁发布成功办理的心得，因为大家都怕麻烦。其实手续一点也不麻烦，感兴趣并且还没办理申请这笔补贴的同学可以私下和我联系，我会email给你，我总结的办理这笔补贴所需要办理的手续流程。
当然，我现在在积极寻找新的工作，也希望知道招工信息的同学能给我提供信息和帮助。毕竟离开国内太久了，都不知道还有多少同学坚守在IT界奋斗的。  2008/6/21 人生历程1978年秋，我出生啦！真够胖滴，6斤6量，希望能66大顺吧！
由于家境比较好，出门就有车子坐，还有堂哥作司机，-___-!!!
第一次拍全家福，偶“很屌很文艺”！
上托儿所的时候，偶就是班上的“文艺尖兵”。^-^
托儿所终于毕业啦！-___-°°°
很多“托友”一直陪着我直到高中！
从幼儿圆开始，我和我爸爸做了十几年校友。囧
我依然是班上的“尖兵”，抢零食从来没输过，-___-!!! 毕业的时候凭借能背出99乘法表，顺利考入小学实验班！
80年代，标准的独生子女全家福，我是家里的小皇帝，囧。
爸爸一家好多都是当老师的！但爷爷是旧上海年代的大学生，一直从事技术行当，写了很多技术书籍。 我从小就立志学习爷爷，要做个优秀的技术员。
外公家的全家福，规模很庞大吧，我依然很“屌”！
外公当年解放前是孤身一人要饭到上海的。他最自豪的事情就是凭自己的能力在上海安家立业，解放后还当上了区人大代表，并且了养大了10 个儿女。 但，直接导致偶有N个表哥表姐表弟表妹，-___-!!!
1989年，小学毕业。我和我爸爸是校友！
因为偶聪明，所以从3年级直接跳到5年级。 一起跳级的，还有班级里的N个同学。 因为、、、我们这个班是、、、市重点实验班、、、囧。
1993年，初中毕业，我和我爸爸还是校友。
1996年，高中毕业，怎么又和我爸爸是校友啦！-___-°°°
1996年夏，历尽艰难高考的洗礼！
我第一志愿考上了理想的大学和专业，爸爸带我出去玩！
1999年，大学时代计算机科学系学生会全体成员的合影。
里面有我最敬爱的Dr.夏老师和一群老要好的铁哥们铁姐妹。 学生会里可是集中了全系的美女噢！^-^
大学里最自豪的事情，
是我在2000年大学毕业的时候获得Kodak公司奖学金。
2000年，大学本科毕业照。很庞大的规模吧，因为这是我们整个计算机学院的合照。
包括，我们嘉定校区（原上海科技大学）的计算机科学系， 和，延长本部校区（原上海工业大学）的计算机工程系， 还有，嘉东校区的计算机应用系。
2001年，大学毕业后直接去同济读德语。
一群怀揣梦想的年轻人聚集在一起，为将来的异国留学做准备。
2001年9月，身负自身的理想和亲人的期望。
放弃国内的一切，毅然踏上留学之路！
从此开始漫长而又艰苦的异国求学之路！
2002年9月，语言班中认识的兄弟们终于也踏上了德国的土地。
这也是我们Wanner帮最初成员的首张合影。
2003年，Wanner帮最壮大的时候。
有这么多兄弟姐妹陪在我身边，我不再孤独寂寞。 我高兴的醉了！同年我完成了Vordiplom。
2004年，在C4C工作的一年中。
无论在Java编程技术的提高方面还是经济收入方面都让我收获颇多。 老板Knorr先生是我在德国第一个赏识我的“洋伯乐”。 收到C4C的合同是在2003年的圣诞节，这是我在德国收到的最好的一份“圣诞礼物”！
2005年，在学业和打工都上正轨后，开始利用休息日游历欧洲，增长见闻。
应该说我去过的地方并不多，除了德国外，先后只去过： 卢森堡、荷兰、丹麦、瑞典、挪威、法国。
2007年7月，历尽大半年的努力，终于成功完成Diplom论文及答辩。
我终于毕业啦！
在外流浪多年，思乡及报效祖国之心始终缠绕心头。
2008年2月，毅然决定回国效力。 3月起在某商业银行工作，并开始学习银行金融业务。 我可是个认真而又专业的银行客户经理噢。^-^ 2008/6/16 偶遇美味的新疆饭店今天下午被一位“领导”拉去大柏树一处很偏僻很偏僻的钢贸企业安装网络银行。回家的时候，为了节剩几块车钱，也为了减减肥，依然决定背着厚重的公文包走路回家！
走啊~~走啊~~走啊~~~
走到快迷路的时候，突然发现一家新疆餐厅，看见烤羊肉的，我就问能不能单卖啊？老板用很不标准的新疆普通话说，可以啊！本来想进去吃的，又有点怕，毕竟从来没去过新疆餐厅。也不知道他们会不会宰我，于是又退了出来。
可看着那羊肉，口水就不挺的流啊流。
于是依然下定决定跑进餐厅，连菜单都忘记看了，就点了一份羊肉拌面，两份烤羊排，一份羊肉包子。
应该很客观的说
1、 服务员的普通话应该是相当相当不标准的，几乎我都听不懂他们在说什么。
2、 服务员的服务态度应该是不错的，烤羊排的小师傅，烤得很认真，认真的我都快饿死了还没烤完。
3、 第一次吃这么好吃的新疆菜。
先说，羊肉拌面，因为一开始没看菜单就点的，很怕他们宰我，但实际人家是按正规收费的，是偶没文化多心了，一碗羊肉拌面18元，很正宗的羊肉块配很新鲜的绿辣椒和红蕃茄，红红绿绿很是好看，而且面条是正宗手工粗面条很有嚼劲。美味一级棒！
再说，烤羊排，8元一份，应该说有点亏，因为肉不是很多，两份羊排，我还不如点5份羊肉串呢（3元一份）。不过烤的真是很好，料也很多，他们的精细度我已经说过了，再不上羊排，我就饿死当场了，囧。
最后说说羊肉包子，3元一个。可能很多人觉得贵，我一开始也是这么想的，但吃一口就知道值了，里面可不是肉糜，而是正宗的切碎羊肉，而且还有汁~~~~~
不多说了，想吃的人自己去找，那家叫“艾尼巴亿餐厅”，在曲阳商务中心对面马路。
突然间对新疆的一切有了好感，可能以前是不了解吧，只有勇于尝试才能尝到美味。
只不过
1、 省钱的计划泡了羊肉汤了。
2、 减肥的计划泡了羊肉汤了。
找工作很辛苦，心情很烦闷 最近忙着换工作，心情很不好，从下定决定开始找新工作，到今天不过才1周不到的时间，已经尝到了人情冷暖，世态炎凉的感觉。
一些很“奇怪”的人已经急不可待的跳出来“教育”我“教训”我，对这些时刻把握时机，抓紧时间落井下石的人，只有抱有“无视”的态度。不值得为这些人生气，反而应该庆幸自己这么快就看清他们。
找工作找得压抑的要命。烦！ 2008/6/11 2007年.教学调研批量处理分析软件（Apollo）V4.0教学调研批量处理分析软件（Apollo）项目
名称：教学调研批量处理分析软件（Apollo）
程序员：Starfish
程序语言：Java 数据库系统：MySQL 完成时间：2007年 最终版本：V 4.0 简介：
该项目是我在德国的Diplom毕业论文的主体程序，我于2007年7月4日通过论文答辩，获得德国传统的Diplom学位。
教学调研的数据处理与分析
1、建立一个MySQL数据库用来保存教学调研表格的结构数据和调研结果数据。 2、按MVC设计模式建立一个Java应用程序，采用了Swing的GUI界面，实现教学调研表格的制作，修改，存储，输出功能。并实现了对教学调研结果的读入，存储，分析，输出功能。 3、对于调研表格结构数据的存取，该Java应用程序实现了两种方式，对XML文件的存取和对MySQL数据库的存取。 4、对于调研表格的输出，该Java应用程序实现了PDF文件格式的输出方式。
5、对于调研结果数据的获取，该Java应用程序实现了，通过扫描仪，Jpeg格式文件和Excel格式文件三种获取数据的途径。 6、对于调研结果的存取，该Java应用程序实现了两种方式，对Excel文件的存取和对MySQL数据库的存取。 7、对于调研结果的比较分析，该Java应用程序实现了，针对不同课程，不同学期，不同教师之间的组合比较，并针对调研结果，计算“平均值”，“中间值”，“标准偏差”等统计数值。比较分析提供了多种人机交互功能。 8、对于调研结果报告的输出，该Java应用程序实现了两种不同类型的报告。单一的分析报告和比较型的分析报告。报告的输出格式采用PDF文件格式。 详细的慢慢补上
2008/6/4 拿到第一笔月工资啦苦熬三个月，今天第一笔月工资终于到工资卡上了，（前两个月算“学习”，没工资滴 -___-!!!）终于搞清楚可以挣多少钱了，扣掉四金一共1640元整。（按照规章制度，这算是因为我的高学历和海外留学背景而定的高工资，囧）。当初连轴转加班苦干的时候，承诺的团队合做，共同分取项目分成和奖金全是虚幻的。我也真够傻的，当初连工号都没拿到的时候，凭什么日后分给我奖金和分成。
1640元，这是我回国3个多月挣的第一笔巨款！
马上取出所有的现金，了却多年的心愿。
整个6月份准备在这140元的标准下过活，具体方案如下：
平日里：
1． 早饭，不吃，减肥！ 2． 午饭，吃单位食堂，尽量多吃点！ 3． 下午，蹭周围女同事们的零食吃，尽量多吃点！-___-!!! 4． 晚饭，不吃，减肥！ 我很强大滴！
囧 积极努力寻找能体现自己价值的工作岗位！ 2008/6/3 重新开始艰苦时期，挺住！今天经过周总的“教育”和综合员的“点拨”终于彻底看清了自己的处境和未来。
周总“教育”我，实习生要多努力学习，帮助周围同事输入数据也是锻炼自己的机会。
综合员的“点拨”也使得我彻底看清自己的窘境。
虽然，该学的金融知识大多都学会了，但没有施展能力的机会，没有业务量，到头来还不是死路一条。看来行里的确是不需要我了，就如同周总说的，搞业务还是女生比较合适，我这唯一的男生，看来是多余的了。早知道如此，当初老领导何必把我从德国招到这个单位呢，让我受了那么多委屈和痛苦！
咳，不再抱有任何的幻想和期待了！现实告诉我们，只有做自己的专业才最安全，即使挣不到糊口的钱，也能学到自己喜爱的知识！
我即将开始又一轮最痛苦，最艰难的时期，一定要挺住！
一定要相信光明会再到来的！ 感激中学时代的好友，俞兄，上周我只是问候性的给他打了个电话，告诉他，我回国了，已经工作有3个月了。本意是想对他说，我马上要拿第一个月工资了，虽然少得可怜，但很想用自己回国挣的第一笔钱请他吃饭的。但他问清我工作性质后立刻看穿了我内心深处的不安。果然是银行系统的老法师了，不用我多说马上清楚我的窘境。没等我开口就主动问我要了简历，主动帮我悟色适合我的工作机会。不管成功不成功都非常非常的感激俞兄的最实际最真切的关心！
的确，读了那么多年书，不能学以致用是痛苦的，不能做自己喜欢的工作，有前途的工作更加是痛苦的。更何况身陷看不到未来的窘境、、、、、、
我要下定决心了！不要再抱有幻想和期待了。前面3个月就算白干了！就算认识社会残酷的一面了，就算踏上国内社会的第一堂课了。
要相信自己，相信自己的能力，积极的寻找，积极面对人生中最痛苦的最困难的阶段！
迁于自己又很不幸的即将陷入痛苦困难的窘境，不得不暂时放弃寻找女朋友的奢望。
年初为了这份银行工作的事情，已经很痛苦的分手过一回了，不想再在自己最困难的时候遭受双重打击。
虽然通过“佳缘”认识了非常优秀的女孩子，但不幸自己即将面对痛苦，无力再分心去追寻，只能眼巴巴的伤感，希望我度过这段困难期后再有缘份能继续认识了、、、、、
缘分，冰冻它一个月后，还能复苏吗？
 为何人生总是这样痛苦和无奈！
加油！加油！一定不能灰心！
争取早日找到适合自己的IT工作岗位！
A Za A Za Fighting！！！ 2008/6/1 浪漫儿童节所谓的浪漫六一，指得就是既“浪费”又“漫长无聊”的六一吧、、、、、、囧
这是我参加这次佳缘“浪漫六一”的最大感受！
先喊口号：
“青春不常在，抓紧谈恋爱！”
应该说现场的人还是很多的，“佳缘网”也想了很多不错的点子，让大家相互认识，大家关心的“光明榜”就是不错的设计。可惜效果还是不太好的。
我因为忘记带一寸照片了，所以个人资料上就简单的写了几点基本情况，然后“要求”一栏就写了“随缘”两字，然后就贴在最最旁边的板上，本意是就随便一贴的，结果、、、、、、后面再说，囧。
传说中的神秘嘉宾并没有出现，说啥有个大家都认识的明星，是谁啊！晕 囧、、、、、、
现场组织的集体活动还是很有意思的，大多数人都忙着玩游戏。不过我晕了，这些人来的目的究竟是什么啊，宝贵的时间不用来认识新朋友，反而用来做游戏赢奖品，100元买的门票就是进来玩游戏的吗？晕！
最后说说我的收获吧，除了刚进场那会儿，趁着大家都陌生，我发掉两张纸片后，后面我就绕着全场转了N圈都没有发掉一张。走得腿都要断掉了，好些个谈了几句，就借故离开了。当然也有大妈级的主动跑上来要求认识我的，吓得我那叫一个晕啊！难道俺是师奶杀手？还是俺根本就是一小老头吗？
自信心大受打击！
不过，后来，到我的光明榜前一看，就见围着好几个男性工作人员在评论，好象意思是“这家伙是谁啊！连照片都没贴就那么多人给留小纸条、、、、、、”
我一看，晕菜了，估计全场男生里我获得的小纸条最多了，还有好些人都直接在我的资料纸上写的，都搞不清谁是谁了、、、、、、自信心莫名虚幻的暴涨、、、、、、 我也没写啥特别吸引人的东西啊，很普通的一个小职员而已、、、、、、晕菜。
当然，我知道这一切都是虚幻，如果我贴张照片上去的话，说不定、、、、、、就没啥人留小纸条了。
一切都是虚幻，一切都只是一场空，唯一的收获就是锻炼了自己的脸皮，至少这对将来的工作有帮助，和客户谈判或介绍业务的时候不会却场。
活动最后环节，组织者让所有的男生站成四排，让所有的女生和男生一一握手，给大家最后认识的机会。当然这种机会意义不大，我也算握过N双女生的手了：
现场最扎眼的还是那个红领巾空姐，我看她手里拿的小纸条都快握不住了，她肯定不记得谁是谁。这种太“优秀”的女孩好象不太适合到这种平民大众化的集体相亲。 不过今天比较开心的是，遇到了两个先前就算认识的朋友。
最后总结：
一场虚幻，一场梦！
革命尚未成功，同志仍需努力！ |
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