不得不承认，人在上海的生活真的很幸福！物资丰富，生活便利！回国后我就很少自己下厨房包包子吃了，因为周围就有N家超级美味的小吃店。虽然在外近7年的留学生活，几乎每顿都是自己做给自己吃，但老实说我的厨艺，并不怎么好。因为没有好的原材料给我练工夫，我比较擅长的都是做主食类的料理。把自己塞饱了就完成一天的任务了~~~~~~ 真是心酸又难忘的回忆啊！

记得唯一做过的最大的一次料理，是胖子他们刚搬到Wanner后，轮到我举行的大型宴会，当时请了近10个同学，做了一桌子十几个菜。全是我一个人完成的，当时可把我忙坏了，前一天晚上就开始准备。记得当时的菜单有：

还有几道炒素菜不记得了，因为当时还没有钱买数码相机，所以没有把那辉煌的战绩记录下来，现在只有瞎吹了，记得怎么说来着“好汉不提当年勇”！是的，现在叫我烧，也没有兴趣烧那么多菜了，也不会有那么多朋友来吃我做的东西~~~~

不过生活总是需要有时候自己在家烧烧弄弄的，特此把以前有过记录的料理总结一下，虽然做的不怎么样，但还是眼巴巴的盼望将来能有人欣赏俺做的料理，和我一起“过家家”，-____-!!!

一、面

泡面，人人会做！我做的泡面最好吃！

这是2007年我29岁生日时候，做给自己的生日面，配料有“超级美味的酱蛋”和“下了很大决心才买的超级小的虾仁”囧，还有“俄罗斯店买的蟹肉棒”（俄罗斯人很多食物和我们中国人的是很相同的，没想到吧~~~）

二、包子

包子应该是最常做的，因为便宜、、、、、、一包面粉0.49欧，一包Hefe 0.19欧（酵母，不过德国人是用来发面包滴~~~），一包猪肉糜 1.79欧元，这样大概可以做30个包子！

肉包子配上一碗白箩卜汤是一种享受！

我做的肉包子，可是个个都能流出汁来的！

三、馄吞

做饺子太麻烦，因为我杆的皮并不好，而且每次忙乎了半天，做出来的饺子两顿就吃完了。还是做馄吞方便，因为有现成的馄吞皮卖。

这是2006年末，12月一个寒冷的冬天，实在寂寞孤独的不行了，就在网上开了个馄吞Party，其实就是把自己做的馄吞的照片传给几个好友显白一下，现在想想国内的朋友当时一定觉得偶很无聊，没办法，德国的生活就是超级寂寞+无聊的。

我做的馄吞有两种吃法，第一种自然是传统的汤馄吞。

第二种是西式的炸馄吞，配上炸尤鱼圈和小面包，沾着亚洲甜酱汁吃。

四、肉饼

一度很喜欢吃自己做的肉饼，因为一来容易做，二来容易保存，饿的时候拿一个出来热一下就可以吃了。顺便说一下，我摊煎饼的技术，世界第一！不是吹的！囧

新出锅的煎肉饼也是一咬一口汁的！

五、油条

这个是我从网上学来的，暂且称它为“德版油条”吧，因为是用人家德国人做面包的动西来炸油条的。

亏得网上那些留学生想的出来，看来大家都太想念家乡的小吃了。

不客气的说，炸出的“德版油条”非常难吃！因为是甜的、、、、、、

六、炒面面包

其实就是把炒面夹在面包里吃，是看日本动画《日式面包王》学的。

应该说，我炒的单纯的炒面是非常美味的！

不过夹在面包里就不好吃了，根本夹不住，结果还是面包归面包吃，炒面归炒面吃，囧。

这是“炒面面包”原动画的截图！事实证明又被小日本给欺骗了~~~

七、炸酱面

   说老实话，意大利面不好吃，又粗又硬的，而且不好料理。不过用来做炸酱面倒是不错的，而且是那种韩剧里的粗粗的炸酱面。我通常都会烧一大碗酱，一般是“土豆肉丁酱”或“葱油拌肉糜酱”，每次吃饭的时候煮点面条一拌就能吃了，很节省时间，味道也不错！

八、亲子盖饭

看了下面的材料，你一定会说是准备做蛋炒饭吧，嘿！还真的不是！

这个叫“亲子盖饭”，是从《料理东西军》里学来的，本意是要求一层滑滑的半孰蛋配鸡胸肉条盖在饭上的，不过处理的不好的话真的很容易变成蛋炒饭的，-____-!!!

九、盖浇饭

    盖浇饭是我经常做的，因为做好一次浇头后可以吃很多顿，省力气。“北方人爱面，南方人爱米”，终究我还是比较喜欢热饭热菜的。通常做的浇头是“红烧鸡块+土豆”，不过下面这碗是“肉片+菌菇+土豆”。花式菌菇很贵，一包要1.99欧，下面这碗饭是2007年6月做的，应该是在我毕业答辩之前，时间宝贵如金啊，买点菌菇给自己补补营养！

十、炒三片儿

    这个、、、、、、其实就是“牛肉片儿炒土豆片儿炒洋葱片儿”。没啥复杂的，只不过没有嫩肉粉，所以牛肉片儿炒得有点老。通常做炒菜我还是可以的，不就是“这个”和“那个”炒在一起吗！最多就考验个刀功。不过因为每次炒好一盘菜，还没等我想起去拿相机就被我急吼吼的吃掉一半了，结果也没留下多少影像资料，囧。

十一、虾仁豆腐

    在德国的时候，最想念的就是虾仁豆腐，再配上一碗白饭那多美味啊！不是都说，“男人爱吃豆腐”吗 -_____-!!! 只不过在亚洲店买的豆腐真的是又硬又难吃，德国店里买的冷冻虾仁感觉也不是很新鲜，咳~~~ 还是国内好啊，物资丰富，而且新鲜！

十二、酱蛋

    磴磴磴磴！不是我吹，我做的酱蛋世界第一！读书的时候，每次我都做它10个酱蛋，然后吃面或吃饭的时候配上一个，太美味了。我做酱蛋是有秘诀的，煮之前要在每个蛋上划刀痕，这样可以让味道进去。然后煮的时候要用“一半一半”的煮干，这样酱蛋可以在短时间内变黑变硬，口感一流！

十三、汤

    我是个喜欢喝汤水的人，基本上每个周末都要煮一大锅汤给自己补一补。通常烧得比较多的是，“骨头白箩卜汤”，因为骨头便宜，而且可以吸到骨髓！不过最拿手的是“罗宋汤”，不过做起来太麻烦，而且材料又太贵了，所以很少烧。下面这个汤是，“骨头蘑菇汤”，因为、、、、、、白箩卜冬天没有的卖，囧。

十四、甜点

    上海人喜欢吃甜的，很多菜里都会放糖。自然各类甜点也是少不了的。在德国求学的时候，因为物资有限，经济能力也有限，因此通常做的甜点有“水果糯米丸子”、“绿豆汤”、“红豆沙”，因为包汤圆的豆沙馅很贵，要3欧多一小包，所以一次都没有买过，都是直接搓实心的小丸子吃的。不过偶尔也会学着做外国的小点心，比如说Waffel、、、、、、、下图是做Waffel的粉、、、、、、

结果事实证明，偶很没有做外国小点心的天份，好好的Waffel被偶做成蛋饼了、、、、、、汗 -_____-!!!

(其他自制料理不断更新中ing)

总之，俺的料理水平就酱紫，一个人做饭一个人吃很没食欲的！真心盼望有朝一日，能有个人能欣赏俺做的粗茶淡饭，能和俺一起包包子，吃饺子！

（PS：这个人指的当然不是来蹭吃蹭喝的难兄难弟们，各位好兄弟们表来烦偶，各自回家自力更生，俺这么大年纪了，不容易啊！尤其要当个合格的上海男生更不容易，要体谅！）

我找到新的工作了，下周一就要正式上班了。此时的心情除了对新工作的憧憬和向往外还有些许的忐忑与不安。应该说好不容易找到了一个非常好的平台，我相信只要自己好好努力，一定可以发挥出自己最大的潜力，将来一定会有一个好的发展前途的。加油！加油！加油！

我的“悠长的假期”即将结束，还好“假期”的时间并不是太长，让我还有满满的斗志迎接新工作的挑战。很可惜这个“悠长的假期”中什么都没有如愿，并不如日剧中常描述的那么完美浪漫，相反充斥着太多的“失望”+“失落”。我不应该抱怨什么，这就是最普通最现实的生活。好在期间，胖子回国的探亲给我带来了友谊的温暖，胖子总是会在我最失落的时候出现的。

在“假期”即将结束前，今天一个人去看了一场电影。很不错的一部外国大片《27套礼服》。因为有“电影阳光卡”的缘故，电影票才6元（国产电影是3元）。环境非常好的影院，放映水准也相当完美，一点不比那些所谓的影城差。而且就在家门口！

《27套礼物》，一部很不错的都市剧，感触很多，最大的体会便是“宽容”。一切的一切都要“宽容”。都市中充满太多太多不和谐的东西，不“宽容”就等不到美好的一天。剧中的姐姐，一开始做了27次伴娘，但当她发现自己暗恋的老板竟然和自己不争气的妹妹结婚时，竟然不理智的破坏了他们的婚礼。此刻，我对她先前的美好形象完全破灭了。不过最后，妹妹还是原谅了姐姐，她周围的朋友也原谅了她、、、、、、这些情节出现在影片的最后，导演似乎也不知道如何结局，就这样匆匆的用最浪漫的姐姐的婚礼来收场，让我刚刚吊起的对姐姐破坏妹妹婚礼的厌恶瞬间就被浪漫婚礼所冲淡。

或许这就是导演想表达的，先前很慢长很慢长的平凡的生活，突然间出现的不和谐的事情会让我们产生敌视仇恨的心理，但这种心情如果一直缠绕心头就永远回不到原先正常的生活中去。只有“宽容”，只有“遗忘”才能回归理性，才有可能去享受未来的幸福。

当然还有一些比较另类的感悟也来分享一下。

1.    姐姐和她的老板为了确定是否爱对方，而亲了两次嘴的情节，让俺大跌眼睛。也太直接了吧，虽然效果是非常明显的，两次嘴亲完，双方都肯定了对对方没有感情，然后各自寻找自己的幸福，但这也太脱离现实了吧。反正我在国外呆了那么久，这种事倒也是没有听过也没见过。不过身为男生还是很向往这种“直接”的！因为我们在追一个女生的时候也是不清楚自己的内心究竟是否真的喜欢她，在经过N次聊天，N次吃饭，N次看电影，N次逛街后说不定还是没有这种“直接的方式”更加有效。从“时间”和“经济”的角度，无疑，电影中提倡的“直接”值得大家学习哈，和和 ~~~

2.    中外人民的生活差距也相差太远了吧。每场婚礼，每个伴娘都送一套礼服。结婚前姐姐为妹妹的“采购”几乎就成了“扫货”，都不看一看价钱就一个劲的“拿”。（妹妹而且是刚失业的、、、、、、）而且那一场场别出心裁的婚礼、、、、、、看来要举行这样的婚礼不奋斗他个十年八年的还真办不了。囧。反正我在国外住那么多年，我敢肯定这片子有“过分美化西方生活”的政治宣传嫌疑。我们在德国生活的时候，很多很多德国人都是非常非常节省的，哪有这么挥霍的。想起当年，遇到一个上海过来旅游的“科长级别”的人，一个劲的要求我们帮助他申请成为“难民”，说西方生活怎么好怎么好，咳~~~ 都是西方大片看多了，中毒了的缘故啊 ~~~

3.    这么浪漫的有深意的片子不适合小P孩来观看。不巧身后正好坐着一个阿嬷领着他的孙子来观看。这可好，小男孩全场就没安静过，他的奶奶不停的给他解释哪个是好人，哪个是坏人。 晕啊~~~ 大煞风景！小弟弟，现在你看不懂这片子可以理解，等你长大后就会看懂这片子里深刻的含义和人生中的种种无奈了、、、、、、

在开始本文之前先来结合自己的经验，分析一下银行业的大概营业模式。众所周知，银行业主要是靠吸收存款为本，靠发放贷款来盈利生存的。因此对于银行来说，存款是它的负债，而贷款是它的资财。

一般银行都分为总行、各地分行、以及各地支行，三级结构。一般国有四大银行因为规模比较大，因此支行里又会分一级支行、二级支行甚至三级支行。但我觉得，其实无论总行还是支行，其实就三个部门，管理部门，营业部门和信贷部门。

l     管理部：负责日常企业管理、投资决策以及信贷审批。主要集中在总行和各地分行总部。

l     营业部：也就是外面的对公、对私柜台，主要负责处理对公、对私的存款贷款业务。但对于营业部的工作人员，也就是“会计”来说，并没有存款或贷款的指标压力，只是单纯的技术操作类工作而已。主要分布在分行营业厅和各支行。

l     信贷部：也就是市场部。虽然也操作具体的存款和贷款的业务流程，但由于基本上市场部每个人无论职位高低都是“信贷员”，身上都有存、贷款的指标压力。所以对于信贷部来说，主要工作是拉业务，即吸收存款和寻找能够发放贷款的机会。信贷部几乎分布在银行每个机构，即使在总行，副行长或行长助理，其实身上也是有业务指标的。

说起信贷部的信贷员，也就是各类客户经理，一般层面上分为对公客户经理、对私客户经理和理财经理。

l     理财经理，即推销信用卡和理财产品。其业绩考核直接和推销信用卡张数、理财所产生的存款收益相挂钩。无论是“理财产品”（即各类基金）还是现在流行的股票“第三方存管”，最后都是直接产生存款，因此理财经理可以说是通过“基金”和“股票资金”来完成“拉存款”的业务指标的。

l     对私客户经理，主要是负责“个人房屋贷款”业务和“中小企业创业贷款”业务。因此对他们来说，主要任务不是“拉存款”，而是每月发放几百万的“贷款”。

l     对公客户经理，这个职位比较复杂，做的好的话，通常也是银行里收益最高的一类人。通常这个职位也考核“存款指标”或“贷款指标”。但主要是考核的存款指标。一般银行对于最普通的对公客户经理都会要求不低于5000万元人民币的日均存款额。因此，在这个“高指标”下就产生了两类对公客户经理：

n           第一类人，通常是指有一定“背景”的人，比方说某某大集团董事长的小孩，只要他们集团在银行里开个基本帐户，很容易就能完成日均几千万甚至几个亿的存款。通常这些有“背景”的客户经理，连班都不用上就可以享受每月高额的工资，有的因为身上“存款”多，还会被授予“室经理”的职位。这类人，也是各商业银行重点要“挖”的“人才”。

n           第二类人，就是我们“普通人”了。普通人要靠“纯拉存款”，几乎是不可能的。即使凭“关系”拉到几个小公司的存款，但在维护“关系”上的花费也是相当巨大的，这些“花费”都是得客户经理自己买单的，所以可以说是得不偿失。对于普通人来说，要做对公客户经理，就得依靠“贸易融资”，通过业务来带动存款。这是对银行和企业双赢的事情。

俺就是“普通人”，所以做对公客户经理的时候，主要就是做“贸易融资”的业务，所以对这方面的业务，也有自己不少心得和体会。所以特此做一下总结和归纳。

信贷员论-贸易融资

首先要解释一下什么是“融资”，说白了就是向银行“借款”。但为什么要说成“贸易融资”呢？

因为通常向银行“贷款”是需要有抵押物的也就是等值不动产（主要是房产）。或者有担保企业做担保的。但一些中小企业并没有足够多的不动产用来抵押，而且也没有相应的担保企业来做担保，这时候要想向银行贷到款就必须采用一种变通的方式，即“贸易融资”。

“贸易融资”其实分为很多类，一般企业的抵押贷款和担保贷款，其实也属于贸易融资业务。但我要分析的是一些比较特殊的情况，即针对“预付”、“存货”、和“应收”而展开的自偿性贸易融资业务。

l     “预付类”也就是“先票后货”模式，也是我入行后第一个学的业务品种，因此理论知识较为丰富，但实际中并没有操作过。

l     “存货类”的接触的比较多，也实际操作过。因为在三类业务中风险最小，因此考虑到审批的因素，通常中小企业做的都是“存货类”的业务。

l     而“应收类”的也就是“保理业务”，我刚入行时，就和师傅一起做过一份“保理业务对比方案”，因此在理论上有一定心得，但在实际操作上也没有做过，毕竟“保理业务”做起来是相当复杂的，我见一位同事，做了快一个月了，该笔保理业务都没能够上报分行。

在分析三种业务之前，先来说一个重要的问题，即在“贸易融资”与普通的“流动资金贷款”的一个主要区别，就是在“贸易融资”业务中银行通常提供的都是“银行承兑汇票”。这么做的原因有3个：

1、“预付类”的贸易融资。

所谓的“预付类”是指得是针对“上游卖家的信用”而开展的贸易融资业务。简单的说，银行替客户付货物的预付款，然后相信上游卖家企业一定会发货给客户，然后银行拥有该货物的货权，客户通过货物销售的回款来赎货。

很简单的一个模式，也是市场上通常被称作为“厂商银”或“先票后货”的业务种类。之所以这么称呼，因为“上游发货工厂”在整个业务中占有重要的地位，必须是银行认定的，具有一定信用保证的企业。

其实在这个“先票后货”的模式中还存在很多“子模式”，比较通常使用的是“标准模式”和“到港赎货”模式。

l        “先票后货标准模式”即，货物到达后直接进仓库，一般要和仓库监管方签订三方监管协议。然后，在授信期限内，企业可以一点点的分批分期的用现金来“赎货”。此时的操作流程就和“存货类”的贸易融资相一致了。

l        “先票后货到港赎货”即，货物到达后不进仓库，而要求企业立即赎货。这种模式对于企业来说比较合算，因为不用付仓库监管费！但相应对于银行的风险则提高了很多。一般在实际操作过程中，会要求企业最长不能超过一周来赎货，而且信贷员几乎要在企业赎货前天天跑码头了。因为货物是没人监管的，“丢了”损失全是银行的。

2、“存货类”的贸易融资。

所谓“存货类”是指企业用已经拥有的货物来向银行抵押贷款的一种方式。做这种业务的通常是指“上游企业”并没有足够的“信用”在银行做“先票后货”的业务。

在这种业务模式中“货物”、“仓库”、和“监管方”都必须有严格的限定。

l        对于“货物”，银行通常会列出一个清单，指明哪些是可以用来“质押”的，通常都是些容易变现又不容易贬值的商品货物或原材料。而且严格规定，如果是“原材料”的话，通常禁止企业进行加工，因为一旦加工过后，货物的性质就发生变化了。

l        对于“仓库”自然是必须银行认定的仓库。一般银行在一个地区只会认定一家仓库。这就必须信贷员和企业进行协调沟通。因为很多企业喜欢把货物分散放在不同的仓库，当然也有客观的原因。比方两个相邻的仓库，一个很大，但不没有码头，另一个靠近码头，但很小。通常企业为了“成本”的因素会选择靠近码头的小仓库，而银行却会为了“方便监管”的因素选择大仓库。通常每年银行都会重新调整一下仓库认定的级别，鼓励做A、B级别的仓库，而不鼓励做C、D级别的。而有些仓库会擅自挪用属于银行的货物，再去其他银行做抵押，一旦被查出，除了承担法律责任外，该仓库老板下属的所有仓库都将永远失去银行的信任。（严重的甚至会涉及该老板的同乡、、、、、、）

l        对于“监管方”，没什么好多说的，做“存货类”的一般肯定是需要第三方监管的，监管费是逃不掉的。截止2008年初，通常选择的是三家监管方：

1.     “南储”是半年收一次费用，1000吨每月是5000元，每增加1000吨增加1000元，即：

2.     “中远”，是按货物吨数每月来收取费用的，一般为“3元每吨每月”。

3.     “中外运”也是半年收一次费用，具体金额按“敞口 X 万分之七 X 6（半年标准）”。

3、“应收类”的贸易融资。

所谓“应收类”是指针对“下游买家的信用”而展开的贸易融资业务。即银行相信，下游买家企业一定会支付货款。通常这种模式比较适合“上游卖家企业”并没有足够的信用做“先票后货”，而企业又无足够的“存货”做贸易融资。但下游买家企业却是大规模的企业，这时候就能做“应收类”的业务了，即“保留业务”。

从上也可以看出，做“保理业务”的企业本身就存在很多不足，因此对于“保留业务”的要求就更加严格，信贷员必须做的手续就更加繁琐。但目前“保理业务”是银行鼓励做的发展趋势，因为要积极鼓励中小企业的发展，能做的只有“保理业务”。

而且对中小企业来说，做“保留业务”业务也是有很多优势的。在我刚入行学习“贸易融资”业务的时候就和师傅一起做过一份“保理业务对比方案”，通过对比分析，可以很清楚的看出企业和银行做“保理业务”的优势所在。

由于Blog版面所限，该方案将单独列出来。

这两天，心情很难过，大姨妈病了，住院了，情况很不好。前天去医院，看着大姨妈的样子，伤心极了，眼泪都要流下来了。妈妈今天又是去医院守夜陪着大姨妈。当然是期盼医生能早日把大姨妈的病治疗好，但目前最要紧的是让大姨妈恢复过来元气，她现在太虚弱了，高烧不断，都不能做进一步检查。非常非常担心和难过，从小大姨妈是对我最好的长辈亲人。现在能做的只有祈祷，为大姨妈的早日康复而做祈祷。

比较让我开心的是，今天晚上接到胖子的电话。他从德国回来过暑假了。马上约好中梁，三个人周六晚上准备聚会。胖子和中梁是我在德国最要好的兄弟，他们陪着我度过无数艰难困苦以及寂寞孤独的日子。另外周日早上，准备和胖子中梁一起去教会做个礼拜，为大姨妈的健康而祷告。人在最无助，最无力的时候，能做的就是真心送上一份祝福和祈祷。

因为刚进银行信贷部的时候便是做房屋贷款咨询的业务，因此，对个人房屋贷款的相关政策以及节省利息的各类策略还是有自己的心得的。

我不想对是否该向银行“贷款买房”多做评论，“美国老太太和中国老太太的故事”已经被大家说烂掉了，这么多年过去了，大家也都清楚，“美国老太太”所产生的“次贷危机”现在只有靠我们“中国老太太”来买她们的“债券”，帮她们度过这个危机，但哪天，我们“中国老太太”碰到“次贷危机”的时候，又有谁会来帮我们呢？

但毕竟房子可以说目前是全中国老百姓都第一关注的问题，以前如果说是“民以食为天”的话，现在可能就是“民以房为天”了！绝大多数的老百姓，奋斗一生可能只是为了一套还算体面的房子，而各类相亲会上，无论城市还是农村的女孩子，很多都很直接的把“有婚房”放在对男方要求的第一位，因此房子更是众多男性同胞得以娶妻生子的先决条件！所以，如果在有限的资金和自身能力范围内，向银行贷到足够的房屋贷款买到心仪的房子并且要能够最大限度的节省利息，也就是众多房奴们最关心的问题了。

对于我自己来说，我在事业上刚开始奋斗，所以目前什么都没有，更别提靠自己的实力买房的事情了，所以、、、、、、但总有一天也会为了“爱”踏上房奴之路！很欣赏一位同学Blog中的一句话“为了心爱的女孩，心甘情愿背负贷款30年”！所以尽早的了解贷款政策和我们普通老百姓可以享受到的贷款优惠是非常有必要的。

废话不多说了，开始正式整理分析，我们老百姓买房贷款如何最大限度的节省利息。此文数据采用2008年年初的利率标准和房贷政策，以及深发展的一些优惠的房屋贷款组合产品，不是做广告，只是经验总结和业务分析而已！

信贷员论-房贷策略

首先来说大家最关心的节省利息的问题。

通常我们所说的房屋贷款其实包括两部分，即“公积金贷款+商业贷款”，以2008年年初的利率标准来说，公积金贷款的的利率是5年以下4.77%，5年以上5.22% 而商业贷款的标准利率是7.83%，即使以按照政策购买第一套房的下浮15%的优惠利率5年以上6.6555%来计算的话，还是公积金合算很多。因此对普通老百姓来说，能用公积金贷款的尽量用足，但毕竟公积金贷款的数额和年限依据每个人不同情况是不同的（后文我会做详细分析），所以不可避免的很多人还是会用到商业贷款。并且，由于公积金贷款不是由银行操作的，所以享受不到很多银行的优惠策略，在后文中我会针对深发展的一些产品为具有特殊资格的人士设计出一种“0利息”的商业银行贷款方式。

题外话，虽然公积金利率低，但不是说就不要利息了！一旦看到那吓死人的利息总数，你会不由得感叹，无论那种贷款方式，不是为银行打工就是在为政府打工、、、、、、-____-!!!

所以，能省就省点吧，尽量选择合适的商业贷款产品，别为了图一时的省力，而白白浪费本来可以省下的好几万元的银行利息！

l        “等额本息”（等额）的方式，指每个月该归还的“本金+利息”的总额是相同的，即每月还款数是相同的。这是比较适合“懒人”的方式，因为压力最小，但相对的付出的利息却最多！采用这种方式，在还款前期几乎还的都是利息，而不是本金。所以一般，非常非常不建议大家采用这种方式！

l        “等额本金”（等本）的方式，指每个月归还的“本金”数是相同，利息以递减的方式归还。因为前期归还的本金比“等额”的方式多，所以总体上归还的利息少于“等额”的方式。但缺点是前期还贷压力比较大。一般贷款额不高的话，银行都会建议顾客采用“等本”的归还方式，毕竟可以节省很多利息，而且因为总额不高所以前期还款压力并没有增加太多。

l        但接下来我会分析几种比较新的还款方式，将会比“等额本金”的方式更加节省利息。

首先按照我的经验，在合理的制度范围内商业银行贷款节省利息的方法无外乎以下两种：

第一，从降低利率的角度来来分析。其实，严格来说，银行私自降低贷款利率是违反央行的金融政策的。但不可避免总有些游走在政策边缘的事情发生。总结下来有以下几种情况：

l        银行从业人员（正式工，有的银行要求员工工作满两年以上）在本行贷款享受“房贷低利率”的优惠。这属于员工福利，一般人享受不到，而且一旦员工离行，将会把利率调整为标准利率。

l        按国家规定，购买第一套房可以享受利率下浮15%的优惠，购买第二套房以上（含第二套房）将执行利率上浮10%的规定。但对于第一套房还是第二套房的界定，很多银行会有自己不同的解释，这里不做过多评论。一般按照规定：

                                       i.              如果第一套房屋不存在向银行贷款的情况。即在全国征信网上查不到贷款的记录，那购买第二套房屋进行银行商贷时，可以视作没买过房，即享受第一套住房贷款利率下浮15%的优惠。

                                     ii.              如果购买的第一套住房曾经贷过款，但在买第二套房屋前已经将第一套房便卖了。只要能提供相应的买卖证据（包括：买卖合同和契税单），那也可以视作没有买过房。购买第二套住房时候也可以视作首次买房，而享受房贷款利率下浮15%的优惠。

                                    iii.              如果购买的第一套住房曾经贷过款，但在买第二套房屋前已经将贷款还清了，但并没有便卖。那够买第二套住房时还是必须严格按照国家规定，视作再次买房，而执行贷款利率上浮10%的规定。

l        以上两种情况可以说对于普通人来说并没太大意义，都是按规矩办事。但在我以前工作的深发展中存在另一种情况，属于一种变相的“降低贷款利率”的还款方式，即“气球贷”。

所谓“气球贷”，即以较低的利率在规定期限前归还本金和利息，但剩余本金需要在规定期限末一次性偿还的的贷款方式。因为我们知道，贷款利率，5年以上，即6年到30年都是相同的。而5年以下会逐步递减。简单的说，“气球贷”的原理便是“5年之内的低贷款利率+30年的低还款压力”的一种还款方式。

在实际操作过程中目前有3年期的和5年期的。打个比方，如果采用5年期的“气球贷”，以拉到30年的标准来算的话。5年之内，每月还款是按照5年的比较低的利率而不是采用30年的比较高的利率，但每月还款压力却是享受30年的低压力还款额。但在第5年末，要求借款人有能力一次性偿还剩余的所有本金。

通常这种方式比较适合有提前还款意愿，但短期之内手头又无足够多的可有资金的人士。但考虑到可能出现的特殊情况，即在到期前，还款人无力一次性归还本金，这就造成了极大的风险。因此在实际操作中会在到期前，为借款人再办理一次“气球贷”，再办理一次住房抵押手续。这无疑将会是个极大的优惠，即，可能最长30年都享受5年标准的低利率。但前提是：

另外在“气球贷”中也分“等额本息”和“等额本金”两种方式。按前面介绍的，当然是“气球贷+等额本金”的方式最为优惠！但，总体来说“气球贷”属于一种风险比较大的贷款方式，谁都不愿意看到自己的房子因为到期后还不出所有本金而被银行卖掉吧。这种还款方式比较适合有一定经济实力的人。

第二，从加快还款周期的角度来分析。这里说的加快还款周期，不是指提前还款。通常银行只允许客户一年后才能提前还款，毕竟银行是靠借款利息生存的。而提前还款的客户只需要多交一个月的利息就可以了。

我们都懂，越早还款，生成的利息自然越少。但在合理的制度和自身能力范围内加快还款周期就要靠技术手法了。这里介绍我在深发展经历过的2种策略还款方式，即：“双周供”和“存抵贷”。

1、“双周供”指将原先每月还款一次变更为每两周还款一次，而每次还款数为以前每月还款数的一半。这种方式在国外已经被很多银行广泛采用。但在国内，好象目前只有深发展在实行。这么做的好处非常明显，因为有一半的钱是提前两周（即半个月）归还的，自然可以少交半个月的利息，而每月总还款压力和以前是几乎一样的。因为“双周供”的特殊性，使它只有“等额本息”一种还款方式，但其却比“等额本金”更加节省利息。既享受“等额本息”的低还款压力又享受比“等额本金”更低的节省利息优惠。而且由于加快还本金还能缩短还款周期。理论上来说，采用“双周供”比普通贷款，最高可以节省利息达25.76%以上，最高可以缩短还款期6.5年以上。

采用“双周供”唯一的缺点就是因为两周还一次，因此一年内可能会多还两期，即总的一年还26期，有可能有两个月得还3期贷款。但相比这一期的钱（即以前半期的钱）来说，这个缺点并不是很大。

所以，一般性都会建议普通客户，即老老实实还款又想节省点利息的人采用“双周供”的方式。

2、“存抵贷”是指将客户的部分存款，给予以贷款利息计算的理财收益。而且是有一天算一天的。通常我们知道，活期存款利息是非常低的，存款利率也就0.72左右，而标准贷款利率却高达7.83。

通常“存抵贷”是指，存款额在5万元以上，高出的部分将一定比例给予贷款利率计算的利息。具体的比例要按照银行不同时期的政策。但可能收益是大大高出普通的活期和定期存款的。举个例子（仅仅是例子），有客户有100万的房屋贷款，只要他同时在银行存入150万元流动资金，就可以完全抵消掉贷款利息，当然他可以随时动用这笔资金，因为利息是按天算的，存一天抵消一天利息。

当然，明眼人可以很容易看出，“存抵贷”不适合普通人士，真有那么大笔钱还不如直接提前还款来的方便。这种方式是适合做生意的人士，他们手头的流动资金是得经常使用的，但不用的时候可以做“存抵贷”来抵消几天房屋贷款利息。

在文章最后，我会结合“存抵贷”为一些商务人士，设计一种我设想的合理的“0利息”的贷款方式。

说完上面这些贷款方式我来做张表，可以更加清楚看出哪种方式更加优惠。

假设，商业贷款100万元，贷款期限30年，贷款利率按标准7.83，优惠按照第一套房标准下浮15%来算的话：  

哈哈，我这里有个用Excel自制的“贷款计算器”算起来很方便的哦！

     在介绍完还款方式外，还必须提一些辅助的还贷产品。还以深发展为例，其拥有的2个产品还是很有意思的。

第一，“按揭信用卡”，即消费积分可以用来抵扣房贷利息，当然数额是很小很小的。

第二，“循环贷”，即在贷款额度内可以分次提款，循环使用，即“贷了还，还了再贷”。有什么用，自己去想，和和~~~

因为以上这些产品，在深发展内都是可以组合使用的，通常房贷人员不会介绍那么详细，只会建议客户使用单一的产品，因为组合产品需要办理更多的手续。但从我们个人出发，还是希望能选用，最优最节省利息的方式。另外已经在其他银行做好贷款的，可以采用“转按揭”的方式把房屋贷款移到深发展中。

所以如果我在深发展有房屋贷款的话，我会采用以下的最优组合：

“3年气球贷（等额）+ 双周供 + 存抵贷 + 循环贷 + 按揭信用卡”

最后，必须说一下，我先前一直说的“0利息”的贷款方案。

因为通常“存抵贷”是必须有大额存款才能抵扣掉利息的，但既然有那么多存款何不早点还掉贷款呢，而且如果作为流动资金的活期存款是需要经常提出来使用的，因此不可能抵消掉所有的贷款利息。

由于我同时做过对公的贸易融资业务，所以我设计了一个方案。

这个方案比较适合，和深发展做贸易融资的公司法人或主要经办的财务（可能需要和法人有亲属关系了，否则人家不会把那么大的优惠让给你。）

因为做贸易融资通常需要事先存一定比例（通常为30%）的保证金的，即如果向银行借1000万元，必须先在银行存300万元保证金，而保证金是可以采用“个人存单”的方式的。既然这样何不把这笔保证金存款用来做“存抵贷”呢？300万元的保证金应该足够抵消掉100万元的房屋贷款利息了吧，和和。

当然，这是个冷笑话，因为没有哪个银行会借款给企业30年那么久的，囧。

已经拖了很久了，今天分行人事部终于通知我，我的离职审批已经结束了，可以来拿退工单和护照了。15号，今天是15号，拖到今天，真不知道该说什么了，据说按劳动合同法只要超过15号，单位就必须多付一个月工资的、、、、、、

其实我也不再在乎这一个月的工资，终于可以一声长叹，向我回国后第一份工作，彻底说"88"了！

去分行办离职手续，依然是象我当初办入职手续一样“艰难”，依然非常“官僚”，让我干等了很久很久，就为一本护照，我拿护照必须按“流程”。朱经理拿到护照必须交给曹经理，得由曹经理亲手还给我，然后曹经理又撇开我做他自己的事情去了，然后我只能等啊等啊~~~~

期间，人事部门没一个人理我睬我，也没见他们按“流程”来询问我离职原因，更没见支行领导来找我“面谈”过，这些本都写在他们的“流程”中的。

期间，在人事部门碰到新员工培训时候认识的小任，突然觉得很开心就和他聊了几句。毕竟新员工之间有更多话题。他现在只是实习生，当初和他约定过，他被分配到具体单位的时候一定要告诉我一声。他也如约在前些日发短信告诉我，他将2周后被分到淮海支行做“管理培训生”。

今天和他聊聊，毕竟他年纪小，刚从学校出来，怕他吃亏。我告诫他，别太在乎“管理”这两个字，银行里的“管理”这个词和我们通常意义中认为的是不同的。当初招我进银行的时候，也是打着叫我做“管理”的名义，真正做了才知道，底下员工一共就两类人，所谓做“市场”的就是有资源关系背景的人，拉存款的。所谓做“管理”的，就是做领导分配下的业务，做操作工而已。至于“管理”可能只指“管理”手头的文档资料吧、、、、、

至于小任要去做的“管理培训生”，因为是在会计部，说白了就是会计学徒，学个一年，在每个岗位上都学习一下，然后再具体分配到某个具体的会计岗位。这一年学徒的生涯会很苦，经济收益将会非常微薄的。学完后能不能转正，做正式员工还两说呢，毕竟好多做了好几年的人都好还没机会转正，享受正式工的待遇、、、、、、

接着和小任聊到了我辞职的原因，当然是心中还有怨气没发出来，可说着说着我就觉得无趣了，我好象有点“祥林嫂”的味道，小任明显不想听了。我应该清楚的，小任在人事部门实习了那么久，这种事情见过太多太多了，早麻木了，所以人事部的人对我离职也是不闻不问，这根本就是家常便饭。更何况，在我之前，我们支行的所有3个中层干部都辞职了，带走了那么多存款，还到分行都告过状了，他们自然是早知道我们那里的混乱情况。我的事情在他们眼里太小菜一碟了、、、、、、

其实，今天在我来办离职手续前，原单位的小朱又给我打电话了。还是因为装网银的事情，别人不肯教他，他又没处去问，就又来问我这个离职那么久的老同事了。我走后，象装网银这种吃力不讨好的事情全丢给小朱去做了。

和小朱聊了几句，他很忧虑，他还没正式进单位。算起来，已经没工资的白干2个多月了，比我那时还久。而且他还是很强大的，毕竟他家里做生意的，为支行也介绍了点业务。但他也发觉，业务介绍过来都让别人做掉了，都让别人受益了，自己好象被榨干了，没新业务进来，又进不了单位，等待的只有离开。他说他已经在考虑找新的单位了，当初拉他进来的周总，据说也在支行不能长呆，总有一天得回分行，而象我们这种市场人员，入行后3年之内不能转到分行去做内勤的。意思就是，周总回分行的那天，就是小朱必须离开的那天。自然前面的都是白干。

小朱告诉我，我走后又来两个新的“实习”的，一男一女。他也没和他们交流过，因为他现在也明白了，支行一年四季这种所谓“实习”的就是源源不断的来，来的时候带进来业务给支行，等“榨干”后，再源源不断的走！

真的很现实，真的很残酷，真的很没人情味！

我算是经历过了，算是长见识了，深刻了解了。只希望小任在淮海支行的“学习”能一切顺利，祝福他一年后能转正成为一名会计。也祝福小朱能早日找到一份能挣工资，能有职业发展前途的事业。

今天，其实心情很糟糕，觉得一切都很乱。还有小M今天告诉我，“现在是竞争上岗”，当然指的不是工作上的事情。这句话让我很郁闷很烦恼。
我不喜欢在某些事情上竞争，不喜欢做配角，不喜欢被延期，不喜欢等待！
我喜欢只对着一个人，喜欢单一，喜欢专一，喜欢过简单而又干脆的生活！

明天开始要抛开那些突然出现的让人烦恼的思绪，全心全意投到该做的事情上去！

日子会一点点好起来的，生活会一点点好起来的，未来一定会光明！

现在抽空总结一下我在银行里学到的业务知识，因为这些金融知识，我觉得很宝贵。一点点整理吧，先来第一篇《信贷员论-财务报表》，欢迎行家给予指正和补充！

信贷员论-财务报表

说起财务报表，一般指的是“资产负债表”，“损益表”和“现金流量表”。很多中小公司因为没有投资活动或筹集活动因此不会编制“现金流量表”，至少在我分析过的10几家公司里，只有很少的公司有提供“现金流量表”，因此我对“现金流量表”的分析并无太多心得。但对“资产负债表”和“损益表”的分析还是有一些心得体会的。

第一部分

按我的经验，一般来说，一个信贷员拿到一套财务报表，按当时身处的环境会有两种考量方式：

第一，如果当时正好是在向顾客营销的时候，此时拿到财务报表，必须很快算出“授信额度”，由此判断企业可以从银行融到多少的资金。可融资金量的多少直接关系到客户是否愿意做这笔业务的动力。按照正常的计算公式：

该数值通常为授信的敞口。算授信额度的话，可以用该 数值 / 0.7 (如果为30%的保证金)

其实很多企业事先也知道这个计算公式，因此会对未经审计过的财务报表做适当的调整，以求能争取到一个比较大的“授信额度”。但通常这么做是没有多大意义的，即使当时信贷员看不出问题，等材料送到审批人员那里还是能发现问题的。比较常见的方法是是把一些“应付帐款”做到“其他应付款中”，以求能增加“敞口”的数值。具体的在后文中会进行分析。我想说的是，一些企业在财务报表中加的水份，迟早是会被挤出来的，所以在给客户做“敞口估算”的时候一定要讲清，这只是毛估估的粗算。我碰到过的最夸张的一个例子是，批复书下来后，客户的“信用等级”虽然被提高了一个等级，但报的“授信额度”却被砍掉一半，就因为，财务报表中“合理”的水份太多了。

但按照我的经验，我们主要会从3方面入手分析财务报表的真实性或者合理性。

1、  首先要看的就是所有的“资产负债表”的“年初数”和“期末数”是否相同，是否对的上帐。即上一年的“期末数”是否等于本年的“年初数”（或“期初数”）。按正常情况来说，时间连续的两张的“资产负债表”，前一张的“期末数”应该是和后一张的“期初数”相同。但也会出两份审计过的“资产负债表”对不上号的情况。在这种情况下不能盲目的认定企业造假，应该主动找企业沟通，询问对不上号的原因，通常都是有合理原因的。举一个例子，07年年末，某企业应交纳一笔税金的，但某些原因，07年年末的时候并没有交纳，一直到08年年初的时候才交纳，因此这笔税金就直接做到了08年财务报表的“期初数”中去了，而在此之前，07年的财务报表已经送去审计，因此不能再做修改，而导致两张“资产负债表”在某些数值的“年初数”和“期末数”上面对不上号的情况。当然，如果是那些未经审计的财务报表对不上号而又无合理解释的时候，就应该提高警惕了。

2、  看“资产负债表”中的银行借款是否和“贷款卡”上的借款余额是否相符。一般，信贷员在拿到一套企业资料后，第一做的就是上网去拉“贷款卡”。主要就是看，该企业是否在其他银行有授信业务，并且看该企业是否对外有担保。

3、  查“资产负债表”中的“存货”的具体情况。站在银行的角度，不动产（房产）因为变现能力不强，因此在做贸易融资的时候，以房产做抵押风险小很多。主要查的就是“存货”里质押的动产。如果做钢材贸易的，就是指质押给银行的钢材。动产的价值应该以“市场价”和“平均价”孰低的原则认定，而且最好安放在一个仓库内便于监管。按照最新的规定，一般在做动产“质押”前，我们要为动产办理“抵押”手续，因为“抵押”的优先级高于“质押”，抢在其它银行前办理好“动产抵押”手续就可以确保对货物的所有权。这就要求我们在看到财务报表的第一刻就和客户确认好，“存货”里哪些是用来做“质押”的，并且原则上，银行开出多少数目的“银票”客户必须实现“质押”给银行不低于该银票价值的货物。这些手续都必须在每次“出帐”前完成。

第二部分

在完成对财务报表真实性的判断和初步分析后，该对财务报表进行具体分析，以求分析出企业的财务状况、盈利能力、资金使用效率和偿债能力，并且预测企业发展的趋势，这些分析都直接影响审批部门实际拨给企业的授信额度。

在对财务报表进行具体分析之前，先来看一下我理解的“资产负债表”中一些条目的具体的含义。至于“资产负债表”组成结构就不多说了，很多经济学的书上都有说明，即使没看过这些书，拿张“资产负债表”看一下也该懂了。

2.         “短期投资”也就是股票和证券的投资，而“长期投资”通常指股权投资。对于存在“长期投资”的企业应该关注其投资的公司是否为期下属子公司，继而关注其下属子公司是否与本行有授信业务。

4.         “应收帐款”是指正常的贸易产生的帐款，通常帐龄应该在3个月至6个月之间。如果超过一年就有问题了。

5.         “应收股利”通常指长期投资的股权收益，一般只有年底才能体现。

7.         “存货”前面已经分析过了，不再重复，总之对于做贸易融资的企业，这一条是很重要的，要彻底搞清楚“存货”的数量、价值以及存放地点。

8.         “无形资产”也就是“牌子”，“名声”，“土地”等等，一般只有大型企业才有这一项目。但因为国有土地是无法买卖的，“牌子”“名声”这些的价值又很难确定，所以在问清企业“无形资产”具体所指后，一笑了之即可，囧。

9.         “短期借款”也就是企业向银行的贷款。要问清是那些银行，以及关注企业偿还贷款的信用记录。从贷款卡上应该可以拉出具体的条目。

10.     “应付票据”也就是指保证金和银票，前面分析过了，不重复了。

11.     “应收账款”是指货款，“预收帐款”则是指采购用的保证金或订金。“其他应付款”说过了。

12.     “长期借款”是指贷款期限1年以上的贷款。不过现在银根紧缩，能贷到2-3年长期贷款的企业不多啊~~~

14.     “未分配利润”如果为正数，则为“赢利”，如为负数，则为“亏损”。

15.     “所有者权益”也就是“净资产”，这是一个企业“真正”的实力！而“资产”和“负债”是可以通过“两头做大”的方式增加“实力”的，并不能反映出一个企业真实的实力情况。

最后要强调的一点是，在“资产负债表”中，“资产合计”的数值是等于“负债及所有者权益合计”的！这是最初级的原理，哈哈~~~

分析完“资产负债表”再来说说“损益表”，相对要简单很多。

1.         “商品销售收入”也就是正常的贸易收入。需要关注的是收入的“净额”。

2.         “销售成本”和“销售利润”没啥好多解释的，懂中文的都明白，哈哈。

3.         “管理费用”通常指的是工资支出和其他营业开销。

4.         而“财务费用”则是指银行利息。

其他没什么好解释的了，都看得懂滴，和和^-^

第三部分

分析完财务报表的结构，接下来就应该通过一系列的计算公式来分析企业的经营状况以及未来的发展趋势了。这直接关系到企业的还贷能力。按照我平日里的工作经验，我整理出下列最常用的公式以供参考。

1.       销售成长率%： 销售成长率 = （（07年销售收入 – 06年销售收入）/ 06年销售收入）* 100%

3.       营业利润率%: 营业利润率 = 营业利润 / 销售收入净额 * 100%

4.       应收帐款周转天数：应收帐款周转天数 =（（（期初数+期末数）/2）/期末销售收入）* 365

5.       存货周转天数：存货周转天数=（（（期初数+期末数）/2）/期末销售成本）* 365

6.       应付帐款周转天数：应付帐款周转天数=（（（期初数+期末数）/2）/期末销售成本）* 365

7.       一般经营循环资金周转量： 经营循环资金周转量 ≈ 应收帐款平均余额 + 存货平均余额 + 预付帐款平均余额 - 预收帐款平均余额 - 应付帐款平均余额。  {平均余额=（期初余额+期末余额）÷2}

8.       经营周转能力：经营周转能力 ＝ 销售收入 / (预付平均余额 ＋ 应收平均余额 ＋ 存货平均余额)

9.       流动比：流动比率 = 流动资产 / 流动负债 * 100%

10.    速动比： 速动比率 = (流动资产 - 存货 - 预付帐款 - 待摊费用) / 流动负债 * 100%

11.    资产负债率%： 资产负债率 = 负债总额 / 资产总额 * 100%

12.    利息保障倍数：利息保障倍数 = （利润总额 + 利息费用） / 利息费用

13.    自由资金比例：自有资金比例 ＝（ 货币资金＋ 短期投资 ＋ 应收票据 ＋ 预付款 ＋ 存货 ＋ 应收账款 - 流动负债）/流动资产

结束语

从我一个菜鸟级别的信贷员的角度，整理出的财务报表分析方法就是这样子啦，懂行的勿见笑，毕竟分析计算过的财务报表也才10几份而已。肯定是经验不够的。

希望懂行的给我指正，让我的金融经验再丰富一点，和我一样菜鸟的也欢迎参考我的文章，但请别转载，因为实在是太菜鸟了，拿不出手会丢脸滴，偶脸皮薄~~~~~~

不说了，累死了，睡觉了，有空继续整理我在银行工作的经验，时刻牢记“温故而知新”的道理。

PS：今天很受打击的是，俺的亲生老娘，当着俺的面，直接说俺的头，现在胖得象“猪头”！（估计是单身愁得我头都大了，-_____-!!!）严重伤俺自尊心，有道是“母不嫌子丑”！现在连老娘都嫌弃俺，俺太可怜了，从今天晚饭开始全力减肥！！！

• 三等人才是指操作人才，这种人才，普通大学生通过培训即可达到；
• 二等人才是指管理人才，这种人才具有超出寻常的管理才能，可以领导三等人才顺利完成工程项目；
• 一等人才则是指创作人才，这种人才具有超常的想象力和创造力，他们是保证工程质量以及产品价值的关键。

最近OO很XX。

昨天晚上看到在XX的O同学上网，O里很OO，然后就鼓起OO和她OO，告诉她，我们小区装OOOO了。其实也是没O找O。没有告诉她最近我XX了，因为这是我的XX，不想让她XX。但，其实这些O我一直很OOO。不知道OOO在XX过的O不O。O里一直有个OO，希望OOOOOO，但这始终是个O，XXing、、、、、、

今天一大早，冒着XX，坐了一个多小时XX赶去XX。结果，XXX、、、、、、，O里很XX。这点XOO里讲就可以了，何必要我亲自O过去。没办法，现在找OO难，只有X了。回家后按XX的要求，寄了OO，希望能有OO的机会。OO！OO！

然后，在GE的XX发O给我问我XX，我回复XX，最近我XX了，不XXXX了！XX又没X没X的XX我。我O里X，既然我XX你，你就应该XX，何必再来XX我。OK！明白了吗？

然后心里一直很XX，看到OO更新Blog了，忍不住就OO了，结果OOO多了，很尴尬。希望OO不要XX、、、、、、

突然间很想感谢OO小朋友，虽然我不认识OO小朋友，但在我XX的时候，她依然OO我的Blog。看到OO小朋友的OO心里就很OO。OO小朋友好象在很遥远的OO，OO小朋友刚大学毕业，祝福OO小朋友毕业后能一切顺利！最近叔叔XX了，在找新的OO因此心情很XX，因此Blog也XX了。

• 凡在德国取得学位的专业人才，如果回自己国家效力，可以一次性得到1000欧元的补贴。
• 并且在返回自己国家后，如果从事的是公益事业，或低收入行业，还可以继续申请每月“工资补贴”。
• 并且ZAV还联合DAAD为回国效力的专业人才提供专门的就业指导和招工信息。

当然，我现在在积极寻找新的工作，也希望知道招工信息的同学能给我提供信息和帮助。毕竟离开国内太久了，都不知道还有多少同学坚守在IT界奋斗的。

• 孝敬奶奶500元，
  
• 孝敬外公500元，
  
• 孝敬老妈500元，
  
• 还剩下140元，囧。